Ennakkoveropäätökseen muutoksenhaku

Sain ennakkoveropäätöksen yhteisön tuloverosta vuodelle 2019 jo keväällä 2018. Laiskuus iski ja en jaksanut tehdä asialle mitään. Tai no syötin valmiiksi maksut yrityksen tilin nettipankkiin. Nyt sitten havahduin, että ensimmäinen ennakkovero pitää maksaa jo 23.1.2019. Ja summahan on liian iso.

Ja tietenkin, kun havahduin aloin syyttää itseäni, miksi en ole hoitanut asiaa ajoissa (inhoan muutoksia verottajalle, jos ne muutokset tehdään verotilille, kun niiden kirjanpidollinen tilöinti on silloin vaikeampaa). Luulin, että en ennätä hoitaa asiaa päätökseen asti ennen ensimmäistä maksupäivää, 23. tammikuuta.

Tein ennakkoveroon OmaVero palvelussa muutoksen. Laskin, että realistinen ennakkovero pitäisi olla noin puolet edellisen päätöksen summasta.

Vein netissä uuden luvut lomakkeelle ja painoin lähetä. Yllätyksekseni minulle tuli heti että `hakemus on vastaanotettu` ja `päätös on annettu`. 

Mitä? Mitä?

Sain siis samalla lähetä painikkeella jo itselleni verottajan uuden päätöksen. Eli ennakkoveromuutos oli mennyt heittäen läpi. Loistavaa palvelua ja tuon nopeammaksi toiminta ei voi enää mennä. Hyvä verottaja!

No asia ei mennyt kuitenkaan ihan putkeen, koska kun avasin verottajan päätöksen (ainoa vaihtoehto oli avata se pdf muodossa). Koko päätös oli varmaankin jonkun teknisen ongelman takia piilotettu teknisten kirjanmerkkien alle. Eli päätöksestä ei todellakaan saanut selvää. No onneksi muutos on nyt tehty. Nyt minun pitää vielä varmistaa OmaVerosta ennen 23.1 summa, tilinumero ja viite.

Mutta opin, että verottaja voi kyllä reagoida nopeastikin.

*Älä sijoita kuluihin! Nordnetissä osakkeiden säilyttäminen on maksutonta. Palvelu- ja vuosimaksut 0 €. Osakekaupat alk. 3 €.

Lue lisää... "Ennakkoveropäätökseen muutoksenhaku"

Sijoitusasuntolainan kilpailutus: Marginaali puolittui!

Minulla on ollut yksi laina tosi kallis. Laina oli tietenkin isoin laina mikä minulla on. Kun neuvottelin sijoituslainaa vuosi pari sitten olisin saanut lainakokonaisuuden toisesta pankista samaan hintaan, kuin silloisesta pankista Nordeasta. Koska hinta oli sama (kaikkien lainojen osalta kokonaisuutena), päätin jäädä silloiseen pankkiini. Tästä saldona (koska minulla oli lainoja pienillä esim 0,335% marginaaleilla) tälle uudelle lainalle tuli hurjan korkea marginaali, 2%.

No yhden lainan korkea marginaali on ärsyttänyt silmään jo pitkään. 

Sain viikko sitten nettipankin kautta laitettua viestin pankkiini, että pankkikuluni ovat aivan liian korkeat ja yksi laina on aivan liian kallis. Ja toivon, että Nordean tarjous kyseisestä lainasta on paras, eikä minun tarvitse vaihtaa pankkia. Aikaa viestin kirjoittamiseen meni noin 20 minuuttia. Halusin viestissä marginaalia alemmas, halusin lainaan 10 % lyhennysjouston, lisäksi halusin lainanlyhennyksen muutettavaksi tasalyhenteisestä kiinteä tasaerä lainaksi ja eräsummaakin pudotin hiukan. Kirjoitin myös, että en ole valmis maksamaan muutoksesta mitään muutoskuluja. 

Kerroin myös pankille, että minulla on tarkoitus lyhentää kyseistä lainaa könttänä noin maaliskuussa 25.000-40.000 euroa. Ajattelin että tämä voisi laskea marginaalia. 

Henkilökohtainen pankkineuvojani pyysi sähköpostilla joitain taloustietojen päivityksiä, jotka toimitin sähköpostin liitteenä, räpsästyäni tiedoista kuusi kuvaa liitteeksi (aikaa meni noin 5 minuuttia).

Lisäksi pankkineuvojani soitti minulle ennalta ilmoitettuun aikaan ja kertasimme talouttani viisi minuuttia (tai ehkä minä kerroin, miten talouteni oli mennyt vuodessa todella paljon eteenpäin). Yllätykseksi hän sanoi heti, että voi tarjota marginaaliksi 1%, lisäksi muutkin ehtoni sopivat, paitsi että muutoshinnasta hän ei voi joustaa, vaan muutoskuluja tulee 200 euroa. Neuvotteluissa selvisi myös että sillä lyhennänkö maaliskuussa lainaa vai en ei ole mitään vaikutusta marginaaliin.

Minusta diili oli ihan hyvä. Hyväksyin tarjouksen heittäen. Ja heti seuraavaksi minä harmittelin päässäni, miksi en tehnyt tätä jo aiemmin. Tein vuosittaista säästöä puolen tunnin hommalla vähän alle 1200 euroa. Kyllä kannatti! Mietin myös, että pitäisikö ostaa jo lisää Nordean osakkeita!

(Minulla on kyllä vielä yksi kallis sijoituslaina. Sen marginaali on 1,8. %. Aivan liian kallis. Mutta se on 10 vuoden bulletlaina, ja vaan puolet tuosta nyt neuvotellusta lainasta, siksi en koskenut siihen. Minulla lainat muodostavat kokonaisuuden ja ainoa mikä siitä olisi ollut helppo irroittaa esim toiseen pankkiin oli juurikin tuo nyt kilpailuttamani laina.)

Seuraavaksi minun on pakko kilpailuttaa lasten puhelinliittymät. Nyt hinta on ihan pilvissä...

*Lue lisää ja aloita lapselle säästäminen

Lue lisää... "Sijoitusasuntolainan kilpailutus: Marginaali puolittui!"

Onko kielitaidolla hintaa?

Onko kielitaidolla hintaa?

Voiko kielen oppia `siinä sivussa´ tai jopa vahingossa? Paljonko sinä olisit valmis maksamaan lapsesi kielitaidon edistämisestä (suullinen englannin kielen taito)? Minä arvostan kielitaitoa. Se helpottaa elämää ja avartaa maailmaa. Olisin jopa valmis maksamaan kielitaidosta. Minulle 2. luokkalaisen lapseni kielitaito oli yllätys. Lisäksi yllätyin, miten helposti, pienellä teknisellä satsauksella, saan lasteni kielitaitoa kohotettua kotiarjessa.

Muista tilata kanava!

* 

Sijoita itseesi Aktiivinen säästäminen on todennäköisesti paras koskaan tekemäsi sijoitus. Nordnetistä saat työkalut ja inspiraatiota, joiden avulla säästöilläsi on enemmän mahdollisuuksia kasvaa. Avaa tili jo tänään. Se on helppoa eikä maksa mitään.

Lue lisää... "Onko kielitaidolla hintaa?"

Vuoden 2019 osakeostot käyntiin!

Ilmoittelin jo ilolla, että painan osakkeiden ostonappia joulun välipäivinä. No, hitaana ostajana ja jahkaajana en tietenkään saanut kauppoja aikaan. Jahkasin (muuttelin) sekä yhtiötä että hintaa. Päädyin, että Kemiraa ostan, mutta kurssi ei tullut ihan tarjoustasooni. Ostin sitten myöhemmin kalliimmalla.

Ostin Kemiraa 2.1.2019 hintaan 9,975 ja 520 kpl eli kokonaishinta oli 5187 euroa. Välityspalkkiot 10,37 euroa.

Pikkusalkkuni näyttää nyt tältä:

Lisäksi mietin jo seuraavia osakeostoja. Minulla on nyt aloina

Pankki (Nordea, tätä haluaisin ostaa jo lisää)

Rakennus (Yit)

Kulutus (Apetit)

Energia (Fortum)

Teleliikenne (Telia)

Kemikaaliteollisuus (Kemira)

Eli kuusi yhtiötä jo löytyy. Sijoitussuunnitelmassa yritän, että minulla kiertää tasaisissa ostoissa samat 8-10 yhtiötä ja tankkaan niitä tasaisesti, noin 5000 eurolla per osto. Yksi yhtiö voisi olla vähän riskimpi, muuten perus osinkomaksajia. Lisäksi tähtään, että täytän Nordnet Superluoton 0,99 % korkotason.

Uusia yhtiötä mielessä ovat esim.

Lääketeollisuus (ehkä sitten Orion, onhan se kallis)

Ramirent

Lassila&Tikanoja

Sanoma (tämä voi kyllä jäädä pois)

Omaan kuvioon kuulumattomina, silti ostonapilla pidän Outokumpua ja Marimekkoa (itse fiilistelen ihan Marimekosta, vaatteet ovat ihania, kyllä käyttäisin ihan kaikkia. Ja mikä on makeinta: naisjohtaja. Respect! Mutta onhan se kallis. Mutta Marimekko voi olla juuri sellainen ostos, että ostan vaikka kallilla.)

Osakeostojen määrää vuodelle 2019 en ole osannut vielä päättää. Ehkä 30.000 e tällä tasolla ja 60.000 e, jos OMXH laskee sitten 7000 lähelle. Tätä painotusta osakkeisiin vielä haen. Toki riippuu paljonko minulla on likvidiä varallisuutta laittaa osakkeisiin. Lainoja olen ajatellut lyhentää ylimääräisesti 25.000-40.000 euroa.

No, mutta nyt on Kemiraa ostettu. Hyvä.

*

Älä sijoita kuluihin! Nordnetissä osakkeiden säilyttäminen on maksutonta. Palvelu- ja vuosimaksut 0 €. Osakekaupat alk. 3 €.

Lue lisää... "Vuoden 2019 osakeostot käyntiin!"

Turhia ostoksia?

Teetkö sinä turhia ostoksia? Harmittaako jälkikäteen? Uusi vuosi tulossa, voisiko tavaran kulutusta vähentää? 

Muista tilata kanava!

 

*Lue lisää Superluotosta Nordnet on tutkitusti ylivoimainen sijoitusten rahoittajana, korko jopa 0,99 %. Nordnetin kaupankäyntiluottomuotoista lainaa saa sijoitusomaisuutta vastaan, mutta luottoa voi käyttää myös muuhun tarkoitukseen. Tutustu Superluottoon ja laske millaisen koron voit saada. Luotolla sijoittamiseen liittyy korkea riski ja se vaatii osaamista arvopaperimarkkinoista. Voit menettää enemmän kuin sijoitetun pääoman. Superluoton todellinen vuosikorko on 0,995 %. 100 000 €/12 kk luoton kokonaiskustannus on 100 995 €.

Lue lisää... "Turhia ostoksia?"

Osakeosto-ohjelman noudattaminen

Minulla on vuodelle 2018 tehtynä osakkeiden oston osalta suunnitelma. Minulla on melkein kaikki varallisuus kiinni asunnoissa tai kiinteistöissä, joten yritän hajauttaa varallisuutta osakkeisiin. Onnistuinko tai onnistunko vielä tekemään loppukirin?

Tavoitteeni oli:

`Tavoitteena 2018 minulla on että osakkeissa noin 30000 euroa tai 60000 euroa. 60000 euroa saa olla vain silloin jos OMX Helsinki on laskenut noin 7000 (31.12.2017 se on 9471). Eli jos tähtään, että minulla on noin 30000 e osakkeissa niin kauppoja pitäisi tehdä 5000 eurolla joka 2. kk. Ennätän ostaa noin 6 yhtiötä, vai ehkä sittenkin noin 8 yhtiötä eli 3750 e per yhtiö. Osinko maksavia yhtiötä 7 ja yksi voi olla omasta mielestä ns. kasvuyhtiö.`

Yllä olevan suunnitelmaan kuului myös, että en lisää asuntovarallisuuttani vuonna 2018 (mietin tavoitteissa jopa yhden sijoitusasunnon myyntiä vuonna2018). Toisin kävi. Ostin kivat kämpät kesällä aika kovalla velkavivulla. Niihin menikin sitten ihan kivasti vapaa pääoma.

Vaikka siis sijoitin vuonna 2018 sijoitussuunnitelman vastaisesti asuntoihin, niin olen yllätten saanut ostettua melkein suunnitelman mukaan osakkeita. Osakkeiden osto on ollut kyllä vaikeaa. Minulla on nyt osakkeissa 23.674 euroa (osakekurssit ovat laskeneet -3,65%) viidessä eri yhtiössä. Tähtäys olisi siis ollut 30.000 euroa plus ehkä vähän enemmän, koska osakekurssit ovat laskeneet. Mutta jotain olen kuitenkin saanut ostettua. Tyytyväinen, kyllä!

Mutta minulla on herännyt into tehdä vielä yksi osakeostos ennen vuoden vaihdetta (koska kurssit ovat olleet niin kivasti laskussa). Katson löytäisinkö yhden hyvän yhtiön ja saisinko tehtyä viiden tuhannen euron oston vielä ennen vuoden vaihdetta. Mietinnässä Aktia (ei hyvä koska minulla on jo Nordeaa), Lassila&Tikanoja, Ramirent (ehkä liian lähellä rakennusalaa), Sanoma ja Orion (kallis).

Tässä on vielä riski, että en saa ostosta tehtyä, kun en löydä ostettavaa (uskon kyllä, että osaan valita omasta mielestä parhaan ostoksen), kurssit lähtevät välipäivinä nousuun (olen onnettoman huono ostaja, jos kurssi on vihreällä) tai minulla ei ole likvidiä fiksusti vapaana (minulla on tulossa vielä pari isoa maksua tälle vuodelle ja lisäksi oma verotaktinen palkkani yrityksestä on vielä nostamatta, tai toki voisin maksaa palkan ja lainata likvidin takaisin yritykselleni). 

Onneksi on joulunpyhät aikaa miettiä, mikä voisi olla hyvä seuraava ostos ja kannattaako se tehdä.

Hyvää Joulua!

*Kokeile säästölaskuria Sijoittamalla voit vaurastua nopeammin kuin uskoitkaan. Säästä kuukausittain tai jätä kertasumma kasvamaan. Katso säästölaskurimme avulla, kuinka nopeasti se voi sujua.

Lue lisää... "Osakeosto-ohjelman noudattaminen"

Paranoidi optimisti

Nyt tuli tiiliskivikirja vastaan, yllättävästä suunnasta. Yritin lukea Siilasmaa Risto, Fredman Catherine: `Paranoidi optimisti - näin johdin NOKIAa murroksessa`.

Olin oikein odottanut, että saan kyseisen kirjan käteen ja pääsen lukemaan. Olin innoissani.

Viikon kuluttua minun oli pakko luovuttaa. Vaihdoin tilalle toisen kirjan ja lukemisen ihanuus löytyi. Viikon yritin pakertaa kirjan kanssa. En vaan edennyt. Aihekin oli ihan mielenkiintoinen. Lisäksi kirja oli tosi hyvin aukiselitetty (esim mikä on Symbian-käyttöjärjestelmä). Mutta viikon päästä mietin, että `Mikä nyt mättää? Miksi ei ole kivaa, vaikka kaikki on oikein mukavasti?` Minua ärsytti kun luvussa oleva kirja oli sellainen, että en halunut lukea sitä. Menetin lukemisen aikaisen nautinnon. Onneksi asia oli helppo korjata. Otin yöpöydältä uuden kirjan ja johan elämä alkoi taas maistua.

Saatan toki palata vielä tähän kirjaan, mutta nyt vaan totean, että kyseinen kirja ei vaan ollut minun juttu, vaikka se kiinnostavalta ensi alkuun vaikuttikin. Itselleni annan kuitenkin pisteet, kun jaksoin yrittää kuitenkin viikon. Normaalisti olen lukenut viikossa monta kirjaa.

En siis suosittele kirjaa, kun en itse päässyt sitä edes puoleen väliin. Mitä mieltä sinä olit kirjasta?

*Kokeile säästölaskuria Sijoittamalla voit vaurastua nopeammin kuin uskoitkaan. Säästä kuukausittain tai jätä kertasumma kasvamaan. Katso säästölaskurimme avulla, kuinka nopeasti se voi sujua.

Lue lisää... "Paranoidi optimisti"

Viiden lapsen kanssa kylpylälomalla? Uhka vai mahdollisuus?

Voiko viiden lapsen kanssa mennä kylpylälomalle? Entä jos neljä lasta on uimataidottomia?

Minä nykyään jopa rakastan kylpylälomia. Olen kirjoittanut niiden hinnoista mm. täällä. Lapset uimaan ja itse ei tarvitse kuin laskea, että vedenpinnan yläpuolella näkyy silloin tällöin viisi eri lapsen päätä. Omasta mielestäni olen ihan hyvä laskemaan, niin viiteen laskeminen onnistuu ilman stressiä.

Onko neljä viikkoa Suomen kylpylöissä vuodessa jopa liikaa? 

Vlogi alla. Muista tilata kanava!

Olisikohan kohta taas kylpylälomaviikon aika?

*Lue lisää ja aloita lapselle säästäminen

Lue lisää... "Viiden lapsen kanssa kylpylälomalla? Uhka vai mahdollisuus?"

Kuinka säästät ruokakuluista?

Taloudellisen riippumattomuuden tavoittelu on myös osaltaa peruselämisen kulujen arvoimista. Voiko jostain säästää? Voiko kuluja kenties karsia hallitusti ja näin saada säästöön (sijoittamiseen) suuremman osuuden kuukauden tuloista?

Voiko ruokakuluista säästää? Meillä oli syyskuussa säästökuukausi ja silloin viimeksi kontrolloin, paljonko meillä menee ruokaan kongreettisesti rahaa. Säästösyyskuussa meillä meni ruokaan 773 e / kk (6 hlö talous). Tämä summa sisälsi myös kaikki päivittäistarvikeostot. Vaikka luulin, että meillä ruokakustannukset olisivat alhaisemmat kuin tuon testikuukauden, niin silti minusta meillä on hyvin maltilliset kustannukset.

Syyskuusta oppineena olen budjetoinut meidän ruokakuluihin 870 e kk. Se on ihan hyvä summa meidän perheelle. Sisältää joustoa arkeen kivasti.

Alla vlogissa mietin, miten meidän perhe säästää/voisi säästää ruokakuluista. Minulle säästö taitaa enemmänkin tarkoittaa myös terveellisempää ruokavaliota, koska silloin, kun mietin säästöä, mietin väkisinkin enemmän ruokailua kokonaisuutena. Syöminen on ihanaa!

Onko sinulla jotain helppoja vinkkejä joilla voisi säästää ruokakuluista?

Muista tilata kanava!

*Sijoita itseesi Aktiivinen säästäminen on todennäköisesti paras koskaan tekemäsi sijoitus. Nordnetistä saat työkalut ja inspiraatiota, joiden avulla säästöilläsi on enemmän mahdollisuuksia kasvaa. Avaa tili jo tänään. Se on helppoa eikä maksa mitään.

Lue lisää... "Kuinka säästät ruokakuluista?"

Äkkilähdön lopullinen hinta? +Luonne, joka jouduttaa taloudellista riippumattomuutta?

Lähdin perheeni (6hlö) kanssa äkkilähdöllä Kanarille viikoksi. Paljonko koko reissu tuli maksamaan? Ostin valmiin pakettimatkan TUI matkatoimistolta. Majoitus oli 4 tähden hotellissa, maaterassi, bungalow huoneisto, kolmio, omalla keittiöllä (jota ei kylläkään käytetty), lapsipainotteinen kidsroom (lastenhuone sisälsi mm playstationin ja huoneiston sijainti oli ideaalisti ihan toisen uima-allasalueen vieressä). All inclusive kuudelle. Kaksi allas aluetta. Rantaan matkaa 500 metriä (oli kyllä vaan korttelin päässä). 

Äkkilähtö tarkoitti, että varasin matkan illalla, ja seuraavana aamuna aikaisin klo 6.55 oli lähtö toiselta paikkakunnalta, 250 km päästä. Minulle tällaiset lähdöt sopivat hyvin, koska minulla on matkalaukut aina puolivalmiiksi pakattuna varastossa odottamassa seuraavaa äkkilähtöä.

Valmispakettimatka maksoi minulta (aikuinen) +1095 euroa ja all inclusive +147 euroa ja bussikuljetus  +25 e sekä äkkilähdön hinnan alennus -705 e, yhteensä 562 euro.

Kolmelta lapselta hinta oli per hlö +1095 e ja bussi +25 euroa sekä äkkilähtö alennus -705 euroa, yhteensä 415 euroa/hlö (sisälsi all inclusiven).  

Kahdelta lapselta hinta lisävuoteessa hinta oli per hlö +705e ja bussi +25 euroa sekä äkkilähtö alennus -405 euroa, yhteensä 325 euroa/hlö (sisälsi all inclusiven).

Pakettimatkasta tuli siis kustannuksia 2457 euroa (äkkilähtö alennusta -3630 euroa).

Lisäksi meillä meni matkalla:

• matkavakuutus viikko 35 e (matkatavaravakuutus on voimassa kotivakuutuksessa)
• menomatka eväät 10 euroa (ostin 18 e eväät, mutta 8 euron verran toin avaamattomia juomia autossa takaisin)
• Uimalasit 9 e (meillä oli ylimääräisiä, mutta tarvetta olikin snorkkelille)
• Kauppa Espanja 30 euroa
• Hieronta 42 e
• Eväät paluumatkalle 18+2+9=29 euroa
• Pysäköinti lentokentällä 58 euroa
• Bensat lentokentälle Suomessa edestakaisin 50 euroa.

YHTEENSÄ: 2720 euroa (ilman äkkilähtöalennusta hinta olisi ollut 6350 euroa, mutta näin kalliille matkalle en olisi lähtenyt, näillä spekseillä).

Olen budjetoinnut vuoden 2018 matkailuun 6.640 euroa (kaksi kotimaan kylpyläloma viikkoa a 920 ja yksi ulkomaanmatka 5000 euroa). Kylpyläviikkoja meillä on tältä vuodelta takana jo kolme eli budjetoitua enemmän ja niiden budjetti onkin ylittynytkin hiukan (2050 e/3 kylpyläviikkoa 6hlö). Mutta tästä ulkomaanmatkasta säästöön sain siis seuraavaan ulkomaanmatkaan 2880 euroa (5000-2720). Vai onkohan kyseessä säästö, olinkohan vaan budjetoinut matkabudjettiin liikaa? 

Tämä äkkilähtömatka taitaa olla meidän edullisin äkkilähtö ikinä, meidän 6 hengen perheellä. Aiemmin mukana olevat lapset ovat olleet vielä pienempiä ja esim. kuopukseni ei ole tarvinnut omaa paikkaa lentokoneessa, vaan hän on istunut minun sylissä (matka on maksanut sylissä olevalta lapselta tyyliin 70-90 euroa). Siinä mielessä tämän matkan edullisuuspisteet korostuvat. Aiemmin pelkät pakettimatkat ovat olleen muistaakseni 2400-3200 euron kieppeillä.

Kannattaako olla taloudellisesti riippumaton, että voi ottaa äkkilähdön milloin vaan, kun ei ole niin riippuvainen työelämän aikatauluista? Toiko minun taloudellinen riippumattomuus tuon säästön?
__________________________________________________________________

Jos sinua kiinnostaa ``Minkälainen luonne helpottaa saavuttamaan taloudellisen riippumattomuuden?`` niin vlogi löytyy täältä.
__________________________________________________________________

Minulta löytyy matkailuaiheinen säästösarja youtube kanavalla. Muista tilata kanava!
__________________________________________________________________

Lukeminen on aivan ihanaa! 

________________________________________________________________________

*Katso Matkapörssin äkkilähdöt täältä

Lue lisää... "Äkkilähdön lopullinen hinta? +Luonne, joka jouduttaa taloudellista riippumattomuutta?"