torstai 18. huhtikuuta 2019

Kakeibo -säästämisen taito


Tutustuin uuteen kirjatyyppiin Kakebo - säästämisen taito, Fumiko Chiba, Bazar Kustannus Oy, 2018.

Tätä kirjaa ei kannata lainata kirjastosta ellet halua tehdä muistiinpanoiksi omaa ruutuvihkoa (kirjaston kirjaan ei saa kirjoittaa).

Kirja sisältää lähes ainoastaan `lomakkeita`, jolla saadaan talous kuntoon. Talous saadaan kuntoon, kun ensin seurataan omaa taloutta. Tällä kirjalla se voi onnistua helposti. Joka kuukaudelle tehdään rahankäyttösuunnitelma. Suunnitelman jälkeen jokainen kuukauden viikko seurataan viikkoseurantana, mihin raha meni. Lopuksi tehdään kuukausikohtainan yhteenveto menikö kuukauden talous, kuten oli suunniteltu. 

Kirja sopii hyvin taloudenhallitaprojektin aloittajalle. Jos olet jo pidemmälle edennyt, kirja on liian muistiinpanomainen. Ainakaan minä en jaksa/halua laittaa lukujani juuri kirjan antamaan malliin, koska minulla on jo oma talouslukujen seurantamalli.


Uskoisin, että aloittelijalle projektina kirja on loistava. Kirja on hyvin yksinkertainen, mutta juuri siinä niin hyvä, koska talous on yksinkertaista. Varallisuuden kasvatuksen alkumetreille oikein hyvä ja selkeä apu.



*Yhdistä useat eri lainasi ja jatka yhden lainan taktiikalla Hae lainaa 20 000 euroon saakka. *
Lue lisää... "Kakeibo -säästämisen taito"

perjantai 12. huhtikuuta 2019

keskiviikko 10. huhtikuuta 2019

Fortumia lisää salkkuun!


Ostin Fortumia lisää. Minulla oli 250 Fortumin osaketta. Ostin osakkeita lisää 290 kpl a 18,98 euroa eli ostos oli 5505,20. Kaupunkäyntikulut olivat 8,26 euroa.

Mietin myös, että ostaisin Nordeaa noin 5000 eurolla, mutta ajatus on hiukan muuttumassa. Seuraava ostos on nyt ihan auki.

Olen tyytyväinen ostotahtiini (5 ostosta alkuvuonna), joten nyt minulla ei ole mitään kiirettä tehdä uusia päätöksiä. Mutta toivon, että pysyn ainakin hiukan myös osakeosto kannalla, vaikka seuraava asuntosijoitus alkaisikin tulla mukaan kuvioihin.



*Lainastosta saa lainaa! Luotettava ja rehellinen. Suomalainen. *
Lue lisää... "Fortumia lisää salkkuun!"

maanantai 8. huhtikuuta 2019

Veroilmoitus OmaVerossa


Tein juuri veroilmoituksen netissä OmaVerossa.

Veroilmoituksesta on puhuttu netin talousaiheisilla keskustelupalstoilla negatiivisesti. Lehdistö on kirjoittanut, että jopa kajaanilainen juristi on hiiltynyt veroilmoitusta tehdessä, koska verottaja kyselee epäoleellisia (jotain y-tunnuksia) ja hänen koulutuksensa ei ole riittävä tekemään ilmoitusta.

Minäkin mietin, että varmaan on vaikea syteemi. Lisäksi ensivaikutelmaani latisti se, että kävin jo kerran (ennenkuin esitäytetty veroilmoitus oli tullut OmaVeroon) kokeilemassa, josko syöttäisin jo silloin ennakkotietoina esim vuokratuloni järjestelmään sisään. No kokemus oli huono. Aloitin ensimmäisestä kohteesta ja syötin sinne kohteen poistot. Sitten järjestelmä ei antanyt palata lomakkeelta ok napilla, vaan herjasi, että tiedot ovat puutteelliset. Itse en 20 minuutin pähkäilyn jälkeen löytänyt puutetta, mistä järjestelmä herjasi. Luovutin. Päätin, että teen veroilmoituksen vasta, kun esitäytetty veroilmoitus on tullut OmaVeroon.

Kävin myös viime viikolla katsomassa, joko esitäytetty veroilmoitukseni olisi tullut järjestelmään. Ei ollut. Kiirehdin ehkä ihan turhaan ilmoituksellani, mutta halusin tehdä henkilökohtaisen veroilmoituksen ensin ja vasta sitten yritykseni veroilmoituksen.

Ilokseni kävin tänään aamulla kurkkaamassa OmaVerossa ja siellä oli oikein selkeästi vihreällä kohta `esitäytetty veroilmoitus`. Ai että! Jätin kahvinjuonnin sikseen ja järjestelin pöydän `veroilmoitusjättöpöydäksi` ja otin esille jo laskemani vuoden luvut (jotka siis syötin veroilmoitukseeni). Ja aloitin urakan. 

Heti ensisivulla luki selkeästi, että voit lähettää ilmoituksen ja palata siihen tekemään muutoksia myöhemmin. Helpotti!

Oikeasti järjestelmä oli oikein hyvä. Selkeä. Yksi kohta jäi hieman mietityttämään teinkö sen oikein, mutta lähinnä kohdat vaikutti veroilmoituksen tarkkuuteen, ei lukuihin. Järjestelmä löysi ihan kaikki huoneistot, autopaikat, kiinteistöt, maapalat. Työhuonevähennyksen merkintäpaikkaa etsin pisimpään, mutta nopeasti sekin löysin, kun vähän linkkejä vaihteli. Helppo oli.

Lisämielihyvää toki tuo, että nyt ilmoitus on lähetetty, mutta jos muistankin puutteen (tai huomaan virheen) niin voin helposti myöhemmin täydentää/korjata ilmoitustani.

Verottajan järjestelmästä on ainakin minun mielestä ihan turha nurista, jos on ihan perustyökykyinen ja omistaa nettiyhteyden + laitteen. Hyvä järjestelmä. Ei tuota hommaa olisi voinut helpommaksi tehdä. Yhteiskunnan kannalta (veronmaksajan kannalta) on hyvä, että järjestelmä on näin automaattinen ja täyttämisessä ei mene turhaa aikaa, vaan järjestelmässä on valmiina kaikki esim. omistustiedot.

Jatkan nyt kahvin juontia, kun oli niin kiva tehdä veroilmoitus, että koko kahvi jäi juomatta. Taidan huomenna tehdä yritykseni veroilmoituksen...




Muista tilata 'Puoli miljoonaa pääomaa' youtube kanava:
https://m.youtube.com/channel/UC84AgT_R1AP28WKBfnneIFw



*Helppoa mainontaa verkossa ja mitattavia tuloksia. *
Lue lisää... "Veroilmoitus OmaVerossa"

keskiviikko 27. maaliskuuta 2019

Sijoittaminen sopii minulle!



Sijoittaminen on ihan mahtava harrastus ja ajanviete. Sijoittaminen todellakin sopii minulle.

Vlogissa mietin vaihtoehtoja, mihin minun tulisi sijoittaa jatkossa. Lisäksi mietin, sopiiko sijoittaminen minun elämäntyyliin.











Muista tilata kanava!


*Miksi monilaina?
Lue lisää... "Sijoittaminen sopii minulle!"

maanantai 25. maaliskuuta 2019

Kemiraa lisää salkkuun!


Minulla oli ennestään Kemiran osakkeita 520 kpl (ostopäivä 2.1.2019, hinta 10,34 euroa).

Seurasin osakkeiden kurssia ja olin päättänyt, että osinkojen irtoamisen jälkeen dipistä ostan seuraavan oston.

Oston paikan näin 22.3.2019. Ostin Kemiraa lisää 430 kpl a 10,97 euroa. Ostos maksoi 4704,20 euroa ja kaupankäyntikulut 7,06 euroa.

Nyt minulla on Kemiraa salkusta yli 23 % (joten superluoton kultataso ei toteudu).

Jatkossa ostan yhden 5000 euron erän loppukeväästä tai sitten aikaistan ostoa ja ostan tämän viikon osinkoirtoamisdipistä. Vai notkahtaisivatko kurssit 29.3.2019 Brexit määräpäivänä alennusmyynteihin?


Salkkuni näyttää nyt tältä:




*
*Miksi monilaina?
Lue lisää... "Kemiraa lisää salkkuun!"

perjantai 22. maaliskuuta 2019

Vipua, vipua! Lisää velkavipua!



Minulla on viimeisimmässä varallisuuslaskelmassa velkavipua 38 % (nyt jo alle 36 %). Olen pitkään miettinyt, että haen Nordnetiltä lainan. Superluotto-ominaisuus on niin houkutteleva. Kultatasolla korko on vain 0,99 %. Lisäksi laina on bullet-tyyppistä lainaa eli sitä ei tarvitse lyhentää (maksetaan vain korko) kesken lainakauden.

Halusin siis kokeilla, miten lainaa haetaan ja ymmärränkö sen oikein. Kysyin Nordnetin asiakaspalvelusta pari tarkentavaa kysymystä netin välityksellä.

Hain lainaa yritykselleni. Joten netin kautta en lainahakemusta voinut tehdä. Perinteisesti printteri soimaan:

Luottosopimus päivättynä ja allekirjoitettuna
Edelleenpanttaussopimus päivättynä ja allekirjoitettuna
Korkeintaan 3 kk vanha suomen-, ruotsin- tai englanninkielinen kaupparekisteriote
Viimeisin tilinpäätös (tai osittainen tilinpäätös, jos tilikausi ei ole vielä päättynyt)
Takaussitoumus henkilötakaajalta päivättynä ja allekirjoitettuna
Henkilötakaajan viimeisin verotuspäätös
Henkilötakaajan henkilöllisyystodistuskopio
Kopio luottosopimuksen ja edelleenpanttaussopimuksen allekirjoittajan voimassaolevasta kuvallisesta henkilöllisyystodistuksesta

Minä ajattelin, että homma hoituu tuntiin, mutta kyllä minä tuossa hakemuksessa liitteineen sain enemmän aikaa kulumaan. Lainahakemukseen kuului myös testin tekeminen netissä, jossa kyseltiin luototukseen liittyviä kysymyksiä ja varmisteltiin, että olin ymmärtänyt, mitä luotto riskinä tarkoittaa. Hakemuksen tiimellyksessä minua jopa nyrpi tuo testi, kun mietin, että en ennätä nyt lukea kysymyksen tarkentavia kohtia (jokaisen kysymyksen alla oli linkki, jossa luki tyyliin `eikö vastaus ole selvä, ota asiasta selvää` eli varmaan vastauksen olisi voinut tuplavarmistaa linkistä). Kysymykset eivät olleet ihan peruskauraa, vaan jouduin tavaamaan ainakin pari kysymystä pariin kertaan. Lopputulos oli kuitenkin hyvä ja pääsin testin ensimmäisellä kerralla läpi.

Koska tarvitsin lainan hakemiseen myös alle 3 kk vanhan yrityksen rekisteriotteen, tein samalla myös yritykseni tilille vastatilihakemuksen (johon kyseinen paperi myös tarvittiin).

Ja kirje postiin.

Viikkoon olin saanut Nordnetin järjestelmään luottolimitin näkyviin. Hain 25.000 euron lainaa ( Asiakaspalvelusta olin varmistanut, että summaa saa korotettua lisähakemuksella. Lisäksi olin varmistanut, että luotto ei maksa mitään, jos sitä ei nosta, korkoja maksetaan vain nostetusta osuudesta).

Superluotto-ominaisuus ei ole suoraan luottoon haettuna, vaan laitoin tänään asiakaspalveluun pyynnön, että Superluotto-ominaisuus liitetään luottooni.

Nordnetin järjestelmästä näkee helposti valmiiksi laskettuna, paljonko salkuun saa superluotto-ominaisuuden Kultatason lainaa.

Jotain en sittenkään ollut tajunut. Olin laskenut etukäteen, paljonko voin saada tuota Kultatason lainaa. Summa olikin järjestelmässä suurempi, koska tuohon summaan vaikutti tuo luottolimiittisumma eli saisin tuohon tasoon hiukan enemmän lainaa, kuin olin ennakkoon laskenut.

Vastatili ei vielä näy Nordnetin järjestelmässä. Eli sen asettaminen kestää yli viikon. 


Nyt olen tyytyväinen, että luottolimiitti on haettu. Vielä, kun saan siihen Superluoton ominaisuuden. Sitten ei muuta kuin ostoksille (viimeisimmän sijoitussuunnitelman mukaan). Asunto-ostosuunnitelmasta olen ehkä päässyt yli.



*Helpoin tapa hakea lainaa? Kilpailuta ja valitse useista vaihtoehdoista itse – veloituksetta ja ilman sitoutumista. Lainaa jopa 70 000 euroa.
Lue lisää... "Vipua, vipua! Lisää velkavipua!"

perjantai 15. maaliskuuta 2019

Osakesäästötili fifty-sixty kannattaako? Ei kannata!


Eduskunta hyväksyi uuden osakesäästötilin. Osakesäästötili voisi olla totta vuoden 2020 alusta alkaen. Olin varovaisen kiinnostunut tilistä.


Nyt minulla oli luppoaikaa, odotin lastani harrastuksesta kahvilassa. Minulla on nettikielto (yritän välttää netissä oloa eli myös laitteet ovat ns. jäähyllä) eli laitteena minulla mukana oli vaan ruutupaperi ja kynä, kännykän laskinta sain sentään käyttää.

Tein pikalaskelman, miten sijoittaminen jollain tietyllä esimerkillä vaikuttaa tehtynä osakesäästötilin sisällä tai verrattuna ihan perinteiseen osakesijoittamiseen arvo-osuustilillä.

Lähtöolettamana olisi, että tilille halutaan maksimaalisesti rahaa heti alkuvuosina, niin sen korko korolle vaikutus saadaan heti käyntiin ja lopullinen varallisuuden kasvu tulos hyväksi. No koska en kuitenkaan laske ihan riskillä, niin haluan jotenkin lieventää edellista lausetta, ja lisätä edes jonkunlaisen ajallisen hajautuksen. Laskelmassa pistin viitenä ensimmäisenä vuotena tilille rahaa 10.000 euroa per vuosi (10.000 x 5 vuotta = 50.000).

Tein laskelman 5% osinkotuotolla. Osakesäästötilin sisällä siis en laskelmassa maksanut veroa tuosta oletetusta 5% osinkotuotosta. Arvo-osuustilillä laskin että maksan osingosta veroa 25,5 % eli tuotto olisi 3,725% (5% tuotosta saan itselle 74,5%).

Laskin siis taulukon käsin vuosi vuodelta, enkä todellakaan kaavalla. Kun en ollut ihan varma, mitä halusin paperille näkyviin.

Minun taulukko näytti, että viiteen vuoteen osakesäästötiliä oli 58019 euroa ja vertailu arvo-osuustilillä vaan 55872 euroa.

10 vuoteen tilanne oli 74049 euroa (ei loppuveroja maksettu)/ 67083 euro?

20 kymmeneen vuoteen tilanne oli 120618 e (ei loppuveroja maksettu)/ 96704 euroa.

Halusin kuitenkin laskelmassa rahat tileiltä ulos ja käyttöön eli laskin, että jos nostan osakesäästötililtä rahat 20 vuoden jälkeen tuottoa on tullut 70618 euroa(120618-50000), josta maksan veroa 21185 euroa (laskin laiskana 30% veroprosentilla, koska en voi tietää onko 20 vuoden päästä pääomatuloverotuksessa porrastusta). Käteen saisin 99432 euroa.

Arvo-osuustilillä rahaa olisi 96704, jonka osinkotuoton veron olisin maksanut vuosittain. osinkotuoton verotus on ollut 25,5% vuosittain ja osakesäästötilin voitosta maksaisin siis 30% veroa.

Ero olisi 2728 euroa (99432-96704) kahdessa kymmenessä vuodessa. Ero tulee siis tuosta että osingosta ei maksettaisi osakesäästötilin sisällä veroa, vaan vero maksettaisi vasta myytäessä (ja minä käsitin että silloin maksetaan pääomavero (osingoistahan ei makseta yhtä paljon veroa kuin pääomanverotus on  30%/ osinkovero 25,5%). Osakesäästötilin tuotosta maksain pääomaveron lopussa. Arvo-osuustilin verot olisin jo vuosittain maksanut osingoista.

Meniköhän laskelma oikein (en ole edes tarkelaskenut lukuja)? Tähän olen pyöristänyt lukuja, varmaan hiukan vääriin suuntiin. Mutta, jos yleisperiaate on että osakesäästötilillä voisi saada varallisuutta kasvamaan yli 2700 e enemmän kuin toisella tilillä, niin kyllä tuo on jonkinlainen etu (vaikkakin aikaa tuohon tarvitaan 20 vuotta). Toisaalta en ole huomioinnut tässä kaupankäynti- ja säilytyskuluja ollenkaan. Uskon, että osakesäästötilillä tulee olemaan varmasti isommat kustannukset (palveluntarjoajan pitää tehdä uusi järjestelmä ja verottajan pitää thedä joku oma järjestelmä) eli ero varmasti pienee. Lisäksi näen isona riskinä yhä poliittisen riskin, että poliittisen osakesäästötiliin voi todellakin muuttaa sääntöjä moneen kertaan ennenkuin 20 vuotta on kulunut. Ja vaikka uutuus osakesäästötili ei olisikaan mikään yleisöryntäys niin uskon, että se nostaa kurssien hintoja ensi vuoden vaihteen jälkeen. Koska ainakin minä voisin miettiä, että nyt ennen vuodenvaihdetta kannattaa jättää osakeostoja tekemättä ja kerätä pääomaa ja sijoittaa se sitten vuoden vaihteen jälkeen. En usko, että olen ainoa. 

Loppupäätelmä on, että ei tuossa ole mitään järkeä, näillä spekseillä ottaa tuota näennäistä/mahdollista 2700 e varallisuuden kasvua osakesäästötilin sisällä, koska uskon, että se saadaan hyvinkin kulumaan osakesäästötilin korkeampiin kustannuksiin.

Tässä mietinnässä, en ole miettinyt osakkeiden myyntivoitoa, koska en usko, että haluaisin osakkeita lähtökohtaisesti osata ostaa tietyksi aikaa ja sitten myydä, kun löydän paremman osakesijoituskohdeyhtiön. Osinkosijoittaminen on helpompi ymmärtää. Jos laskelmaan ottaa huomioon, että osakkeiden arvo nousee 20 vuoden aikana (joka on hyvin todennäköistä), niin silloin osakesäästötili voittaa enemmän, koska silloin verotus osakkeiden arvonnoususta nostaa enemmän veroprosenttia arvo-osuustilissä. Spekulointi haluja osakkeiden mahdollisesta myyntivoitoista itselläni vähentää myös osakesäästötilin alkamisen ajankohta. Juuri nyt osakekurssit ovat historiallisen korkealla.

Lisäksi osinkoveron vuosittain maksamalla arvo-osuustilin osakkeista saa tuoton jo käteen/käyttöön ja esim muutettua sijoitusjärjestelmää joustavammaksi, koska rahankohteen voi helpommin muuttaa (ja silti pääoma voi olla kasvamassa).

Edesmenneen Matti Nykäsen sanoin, se on `fifty - sixty`, että alanko varautua pääoman sijoittamiseen osakesäästötilille. Ehkä en. Tai siis en. Vai onko tuossa jossain muualla se osakesäästötilin munkki? Ainakaan tähän laskelmaan en sitä näkyviin saa (voi olla laskelmassakin kyllä vika). Tai ainakaan järjestelmää ei ole tehty niin helpoksi, että sen 'munkin' saisi vaikka ihan ensimmäisellä laskelmalla näkyviin...


_______________________________________________________________________

Tekstiä editoitu, koska tajusin yhden yön nukuttuani, että minä olin laskenut verot kahteen kertaan perinteisen arvo-osuustilin osalta (osinkotuotostahan olin jo maksanut joka vuosi verot eli kokopaketista ei nostettaessa tietenkään tarvitse maksaa veroja...) en silti ole ihan varma voisi ero olla noin pieni....

*Helpoin tapa hakea lainaa? Kilpailuta ja valitse useista vaihtoehdoista itse – veloituksetta ja ilman sitoutumista. Lainaa jopa 70 000 euroa.
Lue lisää... "Osakesäästötili fifty-sixty kannattaako? Ei kannata!"

sunnuntai 10. maaliskuuta 2019

Sijoittajaksi 7 päivässä -loistava kirja!!!


Sijoittajaksi 7 päivässä: Merja Mähkä, Unna Lehtipuu. Alma Talent, Helsinki 2019.

Nyt tärähti lukuun loistava kirja. Suosittelen, suosittelen, suosittelen!!! Jos siis osakesijoittaminen kiinnostaa. Kirjan markkinointi taisi saada täydet pisteet, kun kirjaa markkinoitiin, että sijoittajaksi voi ryhtyä 7 päivässä (ja toisella kirjoittajalla olikin `perintönä` 60.000 euron alkusijoitukset) ja liian räväkkä markkinointi täytti toki keskustelupalstat. Hyvä niin, sillä kirja sai ansaitsemansa huomion. Kirja on hyvä, ellei jopa loistava.

Raflaava kirjan nimikin on loistava, mutta sisältö sitäkin parempi (Itse siis uskon, että osakesijoittajaksi ryhtymiseen riittää yksikin päivä eli siinä mielessä kirjan nimi ei ole mitenkään liian raflaava). Kirja oli selkeä ja sen runko varsinkin aluksi tosi naseva. Kirjasta oli myös helppo hyppiä osiot, mitkä eivät niin kiinnosta (minä taisin hyppiä aika paljon yli rahastosijoittaja kappaleesta, kappale oli varmaankin hyvä, mutta minulla ei siihen vaan mielenkiinto riittänyt).

Minusta on hyvä, että osakesijoittamisen aloittamisen helppoudesta tehdään montakin kirjaa. Tämä oli kyllä mukava lukukokemus.

Suosittelen.


Oletko sinä jo lukenut kirjan? Oliko se oikeasti noin hyvä kuin yllä hehkutan vai vaikuttiko minun `oma nettilakko`, siihen että kirjan lukeminen maistui paremmalta, kun vaihtoehtoinen netissä pörrääminen oli kiellettyä.
*

Älä sijoita kuluihin! Nordnetissä osakkeiden säilyttäminen on maksutonta. Palvelu- ja vuosimaksut 0 €. Osakekaupat alk. 3 €.
Lue lisää... "Sijoittajaksi 7 päivässä -loistava kirja!!!"

maanantai 4. maaliskuuta 2019

Rikastamo -elämäsi fiksuimmat rahapäätökset


Rikastamo -elämäsi fiksuimmat rahapäätökset, Unna Lehtipuu, Terhi Majasalmi. Otava 2018.

Pyrin lukemaan kaikki talousaiheiset uutuuskirjat. Tämän kirjan varaaminen kirjastosta hiukan venähti. Kirja on perusopus, kuinka `tasapainotat tulosi ja menosi, säästät ja sijoitat`. Aihealueena siis aivan loistava. Kirja oli ihan ok. Samalaisia kirjoja on nyt ilmestynyt monta. Uutta näkökulmaa tähän kirjaan toi ehkä kappale `Mihin sukellat, kun ryhdyt yrittäjäksi?` Yrittäminen jäi silti aika kapeaksi (tai siis pääpaino ei kirjassa ole yrittäminen).

Jos oma talous kiinnostaa, niin tässä on ihan näppärä kirja tietolähteeksi. Mutta, jos olet jo lukenut monta `oma talous` aiheista kirjaa, niin tässä ei ollut mitään uutta. Minulle tosin vaikuttaa inspiraatioon vaikka ihan vaan samojen aiheiden uudelleen kertaus. 

*Älä sijoita kuluihin! Nordnetissä osakkeiden säilyttäminen on maksutonta. Palvelu- ja vuosimaksut 0 €. Osakekaupat alk. 3 €.
Lue lisää... "Rikastamo -elämäsi fiksuimmat rahapäätökset"