maanantai 25. maaliskuuta 2019

Kemiraa lisää salkkuun!


Minulla oli ennestään Kemiran osakkeita 520 kpl (ostopäivä 2.1.2019, hinta 10,34 euroa).

Seurasin osakkeiden kurssia ja olin päättänyt, että osinkojen irtoamisen jälkeen dipistä ostan seuraavan oston.

Oston paikan näin 22.3.2019. Ostin Kemiraa lisää 430 kpl a 10,97 euroa. Ostos maksoi 4704,20 euroa ja kaupankäyntikulut 7,06 euroa.

Nyt minulla on Kemiraa salkusta yli 23 % (joten superluoton kultataso ei toteudu).

Jatkossa ostan yhden 5000 euron erän loppukeväästä tai sitten aikaistan ostoa ja ostan tämän viikon osinkoirtoamisdipistä. Vai notkahtaisivatko kurssit 29.3.2019 Brexit määräpäivänä alennusmyynteihin?


Salkkuni näyttää nyt tältä:




*
*Miksi monilaina?
Lue lisää... "Kemiraa lisää salkkuun!"

perjantai 22. maaliskuuta 2019

Vipua, vipua! Lisää velkavipua!



Minulla on viimeisimmässä varallisuuslaskelmassa velkavipua 38 % (nyt jo alle 36 %). Olen pitkään miettinyt, että haen Nordnetiltä lainan. Superluotto-ominaisuus on niin houkutteleva. Kultatasolla korko on vain 0,99 %. Lisäksi laina on bullet-tyyppistä lainaa eli sitä ei tarvitse lyhentää (maksetaan vain korko) kesken lainakauden.

Halusin siis kokeilla, miten lainaa haetaan ja ymmärränkö sen oikein. Kysyin Nordnetin asiakaspalvelusta pari tarkentavaa kysymystä netin välityksellä.

Hain lainaa yritykselleni. Joten netin kautta en lainahakemusta voinut tehdä. Perinteisesti printteri soimaan:

Luottosopimus päivättynä ja allekirjoitettuna
Edelleenpanttaussopimus päivättynä ja allekirjoitettuna
Korkeintaan 3 kk vanha suomen-, ruotsin- tai englanninkielinen kaupparekisteriote
Viimeisin tilinpäätös (tai osittainen tilinpäätös, jos tilikausi ei ole vielä päättynyt)
Takaussitoumus henkilötakaajalta päivättynä ja allekirjoitettuna
Henkilötakaajan viimeisin verotuspäätös
Henkilötakaajan henkilöllisyystodistuskopio
Kopio luottosopimuksen ja edelleenpanttaussopimuksen allekirjoittajan voimassaolevasta kuvallisesta henkilöllisyystodistuksesta

Minä ajattelin, että homma hoituu tuntiin, mutta kyllä minä tuossa hakemuksessa liitteineen sain enemmän aikaa kulumaan. Lainahakemukseen kuului myös testin tekeminen netissä, jossa kyseltiin luototukseen liittyviä kysymyksiä ja varmisteltiin, että olin ymmärtänyt, mitä luotto riskinä tarkoittaa. Hakemuksen tiimellyksessä minua jopa nyrpi tuo testi, kun mietin, että en ennätä nyt lukea kysymyksen tarkentavia kohtia (jokaisen kysymyksen alla oli linkki, jossa luki tyyliin `eikö vastaus ole selvä, ota asiasta selvää` eli varmaan vastauksen olisi voinut tuplavarmistaa linkistä). Kysymykset eivät olleet ihan peruskauraa, vaan jouduin tavaamaan ainakin pari kysymystä pariin kertaan. Lopputulos oli kuitenkin hyvä ja pääsin testin ensimmäisellä kerralla läpi.

Koska tarvitsin lainan hakemiseen myös alle 3 kk vanhan yrityksen rekisteriotteen, tein samalla myös yritykseni tilille vastatilihakemuksen (johon kyseinen paperi myös tarvittiin).

Ja kirje postiin.

Viikkoon olin saanut Nordnetin järjestelmään luottolimitin näkyviin. Hain 25.000 euron lainaa ( Asiakaspalvelusta olin varmistanut, että summaa saa korotettua lisähakemuksella. Lisäksi olin varmistanut, että luotto ei maksa mitään, jos sitä ei nosta, korkoja maksetaan vain nostetusta osuudesta).

Superluotto-ominaisuus ei ole suoraan luottoon haettuna, vaan laitoin tänään asiakaspalveluun pyynnön, että Superluotto-ominaisuus liitetään luottooni.

Nordnetin järjestelmästä näkee helposti valmiiksi laskettuna, paljonko salkuun saa superluotto-ominaisuuden Kultatason lainaa.

Jotain en sittenkään ollut tajunut. Olin laskenut etukäteen, paljonko voin saada tuota Kultatason lainaa. Summa olikin järjestelmässä suurempi, koska tuohon summaan vaikutti tuo luottolimiittisumma eli saisin tuohon tasoon hiukan enemmän lainaa, kuin olin ennakkoon laskenut.

Vastatili ei vielä näy Nordnetin järjestelmässä. Eli sen asettaminen kestää yli viikon. 


Nyt olen tyytyväinen, että luottolimiitti on haettu. Vielä, kun saan siihen Superluoton ominaisuuden. Sitten ei muuta kuin ostoksille (viimeisimmän sijoitussuunnitelman mukaan). Asunto-ostosuunnitelmasta olen ehkä päässyt yli.



*Helpoin tapa hakea lainaa? Kilpailuta ja valitse useista vaihtoehdoista itse – veloituksetta ja ilman sitoutumista. Lainaa jopa 70 000 euroa.
Lue lisää... "Vipua, vipua! Lisää velkavipua!"

perjantai 15. maaliskuuta 2019

Osakesäästötili fifty-sixty kannattaako? Ei kannata!


Eduskunta hyväksyi uuden osakesäästötilin. Osakesäästötili voisi olla totta vuoden 2020 alusta alkaen. Olin varovaisen kiinnostunut tilistä.


Nyt minulla oli luppoaikaa, odotin lastani harrastuksesta kahvilassa. Minulla on nettikielto (yritän välttää netissä oloa eli myös laitteet ovat ns. jäähyllä) eli laitteena minulla mukana oli vaan ruutupaperi ja kynä, kännykän laskinta sain sentään käyttää.

Tein pikalaskelman, miten sijoittaminen jollain tietyllä esimerkillä vaikuttaa tehtynä osakesäästötilin sisällä tai verrattuna ihan perinteiseen osakesijoittamiseen arvo-osuustilillä.

Lähtöolettamana olisi, että tilille halutaan maksimaalisesti rahaa heti alkuvuosina, niin sen korko korolle vaikutus saadaan heti käyntiin ja lopullinen varallisuuden kasvu tulos hyväksi. No koska en kuitenkaan laske ihan riskillä, niin haluan jotenkin lieventää edellista lausetta, ja lisätä edes jonkunlaisen ajallisen hajautuksen. Laskelmassa pistin viitenä ensimmäisenä vuotena tilille rahaa 10.000 euroa per vuosi (10.000 x 5 vuotta = 50.000).

Tein laskelman 5% osinkotuotolla. Osakesäästötilin sisällä siis en laskelmassa maksanut veroa tuosta oletetusta 5% osinkotuotosta. Arvo-osuustilillä laskin että maksan osingosta veroa 25,5 % eli tuotto olisi 3,725% (5% tuotosta saan itselle 74,5%).

Laskin siis taulukon käsin vuosi vuodelta, enkä todellakaan kaavalla. Kun en ollut ihan varma, mitä halusin paperille näkyviin.

Minun taulukko näytti, että viiteen vuoteen osakesäästötiliä oli 58019 euroa ja vertailu arvo-osuustilillä vaan 55872 euroa.

10 vuoteen tilanne oli 74049 euroa (ei loppuveroja maksettu)/ 67083 euro?

20 kymmeneen vuoteen tilanne oli 120618 e (ei loppuveroja maksettu)/ 96704 euroa.

Halusin kuitenkin laskelmassa rahat tileiltä ulos ja käyttöön eli laskin, että jos nostan osakesäästötililtä rahat 20 vuoden jälkeen tuottoa on tullut 70618 euroa(120618-50000), josta maksan veroa 21185 euroa (laskin laiskana 30% veroprosentilla, koska en voi tietää onko 20 vuoden päästä pääomatuloverotuksessa porrastusta). Käteen saisin 99432 euroa.

Arvo-osuustilillä rahaa olisi 96704, jonka osinkotuoton veron olisin maksanut vuosittain. osinkotuoton verotus on ollut 25,5% vuosittain ja osakesäästötilin voitosta maksaisin siis 30% veroa.

Ero olisi 2728 euroa (99432-96704) kahdessa kymmenessä vuodessa. Ero tulee siis tuosta että osingosta ei maksettaisi osakesäästötilin sisällä veroa, vaan vero maksettaisi vasta myytäessä (ja minä käsitin että silloin maksetaan pääomavero (osingoistahan ei makseta yhtä paljon veroa kuin pääomanverotus on  30%/ osinkovero 25,5%). Osakesäästötilin tuotosta maksain pääomaveron lopussa. Arvo-osuustilin verot olisin jo vuosittain maksanut osingoista.

Meniköhän laskelma oikein (en ole edes tarkelaskenut lukuja)? Tähän olen pyöristänyt lukuja, varmaan hiukan vääriin suuntiin. Mutta, jos yleisperiaate on että osakesäästötilillä voisi saada varallisuutta kasvamaan yli 2700 e enemmän kuin toisella tilillä, niin kyllä tuo on jonkinlainen etu (vaikkakin aikaa tuohon tarvitaan 20 vuotta). Toisaalta en ole huomioinnut tässä kaupankäynti- ja säilytyskuluja ollenkaan. Uskon, että osakesäästötilillä tulee olemaan varmasti isommat kustannukset (palveluntarjoajan pitää tehdä uusi järjestelmä ja verottajan pitää thedä joku oma järjestelmä) eli ero varmasti pienee. Lisäksi näen isona riskinä yhä poliittisen riskin, että poliittisen osakesäästötiliin voi todellakin muuttaa sääntöjä moneen kertaan ennenkuin 20 vuotta on kulunut. Ja vaikka uutuus osakesäästötili ei olisikaan mikään yleisöryntäys niin uskon, että se nostaa kurssien hintoja ensi vuoden vaihteen jälkeen. Koska ainakin minä voisin miettiä, että nyt ennen vuodenvaihdetta kannattaa jättää osakeostoja tekemättä ja kerätä pääomaa ja sijoittaa se sitten vuoden vaihteen jälkeen. En usko, että olen ainoa. 

Loppupäätelmä on, että ei tuossa ole mitään järkeä, näillä spekseillä ottaa tuota näennäistä/mahdollista 2700 e varallisuuden kasvua osakesäästötilin sisällä, koska uskon, että se saadaan hyvinkin kulumaan osakesäästötilin korkeampiin kustannuksiin.

Tässä mietinnässä, en ole miettinyt osakkeiden myyntivoitoa, koska en usko, että haluaisin osakkeita lähtökohtaisesti osata ostaa tietyksi aikaa ja sitten myydä, kun löydän paremman osakesijoituskohdeyhtiön. Osinkosijoittaminen on helpompi ymmärtää. Jos laskelmaan ottaa huomioon, että osakkeiden arvo nousee 20 vuoden aikana (joka on hyvin todennäköistä), niin silloin osakesäästötili voittaa enemmän, koska silloin verotus osakkeiden arvonnoususta nostaa enemmän veroprosenttia arvo-osuustilissä. Spekulointi haluja osakkeiden mahdollisesta myyntivoitoista itselläni vähentää myös osakesäästötilin alkamisen ajankohta. Juuri nyt osakekurssit ovat historiallisen korkealla.

Lisäksi osinkoveron vuosittain maksamalla arvo-osuustilin osakkeista saa tuoton jo käteen/käyttöön ja esim muutettua sijoitusjärjestelmää joustavammaksi, koska rahankohteen voi helpommin muuttaa (ja silti pääoma voi olla kasvamassa).

Edesmenneen Matti Nykäsen sanoin, se on `fifty - sixty`, että alanko varautua pääoman sijoittamiseen osakesäästötilille. Ehkä en. Tai siis en. Vai onko tuossa jossain muualla se osakesäästötilin munkki? Ainakaan tähän laskelmaan en sitä näkyviin saa (voi olla laskelmassakin kyllä vika). Tai ainakaan järjestelmää ei ole tehty niin helpoksi, että sen 'munkin' saisi vaikka ihan ensimmäisellä laskelmalla näkyviin...


_______________________________________________________________________

Tekstiä editoitu, koska tajusin yhden yön nukuttuani, että minä olin laskenut verot kahteen kertaan perinteisen arvo-osuustilin osalta (osinkotuotostahan olin jo maksanut joka vuosi verot eli kokopaketista ei nostettaessa tietenkään tarvitse maksaa veroja...) en silti ole ihan varma voisi ero olla noin pieni....

*Helpoin tapa hakea lainaa? Kilpailuta ja valitse useista vaihtoehdoista itse – veloituksetta ja ilman sitoutumista. Lainaa jopa 70 000 euroa.
Lue lisää... "Osakesäästötili fifty-sixty kannattaako? Ei kannata!"

sunnuntai 10. maaliskuuta 2019

Sijoittajaksi 7 päivässä -loistava kirja!!!


Sijoittajaksi 7 päivässä: Merja Mähkä, Unna Lehtipuu. Alma Talent, Helsinki 2019.

Nyt tärähti lukuun loistava kirja. Suosittelen, suosittelen, suosittelen!!! Jos siis osakesijoittaminen kiinnostaa. Kirjan markkinointi taisi saada täydet pisteet, kun kirjaa markkinoitiin, että sijoittajaksi voi ryhtyä 7 päivässä (ja toisella kirjoittajalla olikin `perintönä` 60.000 euron alkusijoitukset) ja liian räväkkä markkinointi täytti toki keskustelupalstat. Hyvä niin, sillä kirja sai ansaitsemansa huomion. Kirja on hyvä, ellei jopa loistava.

Raflaava kirjan nimikin on loistava, mutta sisältö sitäkin parempi (Itse siis uskon, että osakesijoittajaksi ryhtymiseen riittää yksikin päivä eli siinä mielessä kirjan nimi ei ole mitenkään liian raflaava). Kirja oli selkeä ja sen runko varsinkin aluksi tosi naseva. Kirjasta oli myös helppo hyppiä osiot, mitkä eivät niin kiinnosta (minä taisin hyppiä aika paljon yli rahastosijoittaja kappaleesta, kappale oli varmaankin hyvä, mutta minulla ei siihen vaan mielenkiinto riittänyt).

Minusta on hyvä, että osakesijoittamisen aloittamisen helppoudesta tehdään montakin kirjaa. Tämä oli kyllä mukava lukukokemus.

Suosittelen.


Oletko sinä jo lukenut kirjan? Oliko se oikeasti noin hyvä kuin yllä hehkutan vai vaikuttiko minun `oma nettilakko`, siihen että kirjan lukeminen maistui paremmalta, kun vaihtoehtoinen netissä pörrääminen oli kiellettyä.
*

Älä sijoita kuluihin! Nordnetissä osakkeiden säilyttäminen on maksutonta. Palvelu- ja vuosimaksut 0 €. Osakekaupat alk. 3 €.
Lue lisää... "Sijoittajaksi 7 päivässä -loistava kirja!!!"

maanantai 4. maaliskuuta 2019

Rikastamo -elämäsi fiksuimmat rahapäätökset


Rikastamo -elämäsi fiksuimmat rahapäätökset, Unna Lehtipuu, Terhi Majasalmi. Otava 2018.

Pyrin lukemaan kaikki talousaiheiset uutuuskirjat. Tämän kirjan varaaminen kirjastosta hiukan venähti. Kirja on perusopus, kuinka `tasapainotat tulosi ja menosi, säästät ja sijoitat`. Aihealueena siis aivan loistava. Kirja oli ihan ok. Samalaisia kirjoja on nyt ilmestynyt monta. Uutta näkökulmaa tähän kirjaan toi ehkä kappale `Mihin sukellat, kun ryhdyt yrittäjäksi?` Yrittäminen jäi silti aika kapeaksi (tai siis pääpaino ei kirjassa ole yrittäminen).

Jos oma talous kiinnostaa, niin tässä on ihan näppärä kirja tietolähteeksi. Mutta, jos olet jo lukenut monta `oma talous` aiheista kirjaa, niin tässä ei ollut mitään uutta. Minulle tosin vaikuttaa inspiraatioon vaikka ihan vaan samojen aiheiden uudelleen kertaus. 

*Älä sijoita kuluihin! Nordnetissä osakkeiden säilyttäminen on maksutonta. Palvelu- ja vuosimaksut 0 €. Osakekaupat alk. 3 €.
Lue lisää... "Rikastamo -elämäsi fiksuimmat rahapäätökset"

tiistai 26. helmikuuta 2019

Arjen luksusta. Vlogi.


Miten arjessa voi saada vähän luksusta? Onko sinulla joku keino?

Vlogissa kerron omasta pienestä teosta, joka tekee arkielämästä vivahteekkaampaa.


Muista tilata kanava!





YouTube kanava: Puoli miljoonaa pääomaa.




*Sijoita itseesi Aktiivinen säästäminen on todennäköisesti paras koskaan tekemäsi sijoitus. Nordnetistä saat työkalut ja inspiraatiota, joiden avulla säästöilläsi on enemmän mahdollisuuksia kasvaa. Avaa tili jo tänään. Se on helppoa eikä maksa mitään.
Lue lisää... "Arjen luksusta. Vlogi."

perjantai 22. helmikuuta 2019

Sijoitussuunnitelman noudattaminen?



Onko sinun helppo noudattaa sijoitussuunnitelmaasi? Minulla on vaikeuksia pysyä pois asunnoista ja hajautus osakkeisiin ei ole helppoa. Minulla alkaa olla kohta likvidiä (irroitettavissa likvidiksi noin 1-2 kk aikana) tuottamattomana. Miten minun kannattaa menetellä? Noudattaa sijoitussuunnitelmaa vai pistää likvidi tuottamaan?

Muista tilata kanava!





Yuotube kanava: Puoli miljoonaa pääomaa.



*Sijoita itseesi Aktiivinen säästäminen on todennäköisesti paras koskaan tekemäsi sijoitus. Nordnetistä saat työkalut ja inspiraatiota, joiden avulla säästöilläsi on enemmän mahdollisuuksia kasvaa. Avaa tili jo tänään. Se on helppoa eikä maksa mitään.
Lue lisää... "Sijoitussuunnitelman noudattaminen?"

keskiviikko 13. helmikuuta 2019

Orion salkkuun!


Orion salkkuun!

Ostin eilen 12.2.2019 Orion B osakkeita 165 kpl, 30,12 euroa per osake. Hintaa tuli ostokselle 4984,65 euroa. Lisäksi maksoin välityspalkkiota 7,48 euroa.

Orion on ollut vahvana ostoslistani kärjessä, koska halusin jonkun terveysalan yrityksen salkkuuni. Lisäksi Orionin tuotteet sattuvat aina silmiin. Apteekki on täynnä vain ja ainoastaan Orionia (kritisoin henkisesti Suomen apteekkijärjestelmää, joka ylläpitää apteekkien kalliita hintoja ja näin kasvattaa apteekkarien varallisuutta. Vapaampi kilpailu olisi apteekkeihin pakollista).

Orion on ollut kallis. Ja onhan se vieläkin. Eilen sitten vaan päätin, että ei muuta kuin ostamaan, kun kurssi laski jo -8 prosenttia siinä vaiheessa. 

Suunnitelmana oli tehdä seuraava ostos vasta osinkojen maksujen jälkeisessä kyykkäyksessä, mutta halusin silti kokeilla meneekö ostotarjous läpi. No seuraavan ostoksen teen sitten osinkokyykkäyksestä tai odotan kesän mahdolliseen laskuun. 

*Älä sijoita kuluihin! Nordnetissä osakkeiden säilyttäminen on maksutonta. Palvelu- ja vuosimaksut 0 €. Osakekaupat alk. 3 €.
Lue lisää... "Orion salkkuun!"

perjantai 8. helmikuuta 2019

Ensimmäiset kesätyöt. Mihin käytin palkani?


Ensimmäiset kesätyöpaikkani. Mihin käytin palkani?

Onko sinulla hyviä vai huonoja muistoja ensimmäisistä kesätyöpaikoista? Minulla on ollut kivoja kesätöitä. Mihinhän olen säästänyt kesätöistäni saamat palkat?


Muista tilata kanava!


*Sijoita itseesi Aktiivinen säästäminen on todennäköisesti paras koskaan tekemäsi sijoitus. Nordnetistä saat työkalut ja inspiraatiota, joiden avulla säästöilläsi on enemmän mahdollisuuksia kasvaa. Avaa tili jo tänään. Se on helppoa eikä maksa mitään.
Lue lisää... "Ensimmäiset kesätyöt. Mihin käytin palkani?"

lauantai 2. helmikuuta 2019

Hyvä omistaja -Mitä suomalainen yrittäjä voi oppia Warren Buffettilta



Juha Vikman, Matti Apunen: Hyvä omistaja -Mitä suomalainen yrittäjä voi oppia Warren Buffettilta. Grano Oy, Vaasa.

Luin kirjan, jonka satuin nappamaan uuttuus kirjahyllystä kirjastosta. Yllätyin. Kirja oli mukaansatempaava. Luin pääasiassa öisin. Kirjassa takakannessa luvataan, että `Suursijoittaja Warren Buffettin vuotuiset kirjeet hänen yhtiönsä Berkshire Hathawayn osakkeenomistajille ovat sijoituskirjallisuutta parhaimmillaan`, sitä ne kyllä ovat. Kirja mukautuu kivasti kirjeisiin ja niiden viestiin. Sisältö on kyllä todella yleispätevää eli lukijalle jää omaa pohdittavaa kirjeen tekstin ja kirjan kirjoittajan pohdintojen jälkeen.

Tykkään kirjoista joiden jälkeen jään miettimään sanomaa ja jää miettimään sanomaa liittyen itseeni, liittyen omaan yritykseeni (tai kenties liittyen omaan sijoitusstrategiaani). Voisiko minun yritys tehdä toisin? Sain joitain ihan hyviä tai vähintään miettimisen arvoisia oivalluksia. En osaa määritellä oivalluksia, koska ne ovat niin laajoja, mutta joku iso väläys minulla välähti.

Kirjassa oli selkeät pääotsikot (`bisneksen moraali`, `yrityskaupat ja yrityksen arvo`, `ennustaminen ja mittaaminen`, `yrityksen johtaminen`, `kasvu, kassa ja rahoitus`. Kirja edusti jotenkin jopa pehmeitä arvoja, vaikka jostain syystä etukäteen ajattelin, että kirja on kovaa taloutta.

Yksi mielikohdistani: ` Buffettin yksi arkijärkinen vastalääke nöyryyden katoamiselle on se, että hän lukee koko ajan paljon, järjestelmällisesti ja ennen kaikkea monipuolisesti. Hän ei anna oman historiansa ja menestyksensä sumentaa maisemaa.`


Kirja muutti minun ajattelua. Oikein hyvä kirja. Suosittelen!

*
Kokeile säästölaskuria Sijoittamalla voit vaurastua nopeammin kuin uskoitkaan. Säästä kuukausittain tai jätä kertasumma kasvamaan. Katso säästölaskurimme avulla, kuinka nopeasti se voi sujua.

Lue lisää... "Hyvä omistaja -Mitä suomalainen yrittäjä voi oppia Warren Buffettilta"