tiistai 15. tammikuuta 2019

Ennakkoveropäätökseen muutoksenhaku



Sain ennakkoveropäätöksen yhteisön tuloverosta vuodelle 2019 jo keväällä 2018. Laiskuus iski ja en jaksanut tehdä asialle mitään. Tai no syötin valmiiksi maksut yrityksen tilin nettipankkiin. Nyt sitten havahduin, että ensimmäinen ennakkovero pitää maksaa jo 23.1.2019. Ja summahan on liian iso.

Ja tietenkin, kun havahduin aloin syyttää itseäni, miksi en ole hoitanut asiaa ajoissa (inhoan muutoksia verottajalle, jos ne muutokset tehdään verotilille, kun niiden kirjanpidollinen tilöinti on silloin vaikeampaa). Luulin, että en ennätä hoitaa asiaa päätökseen asti ennen ensimmäistä maksupäivää, 23. tammikuuta.

Tein ennakkoveroon OmaVero palvelussa muutoksen. Laskin, että realistinen ennakkovero pitäisi olla noin puolet edellisen päätöksen summasta.

Vein netissä uuden luvut lomakkeelle ja painoin lähetä. Yllätyksekseni minulle tuli heti että `hakemus on vastaanotettu` ja `päätös on annettu`. 

Mitä? Mitä?

Sain siis samalla lähetä painikkeella jo itselleni verottajan uuden päätöksen. Eli ennakkoveromuutos oli mennyt heittäen läpi. Loistavaa palvelua ja tuon nopeammaksi toiminta ei voi enää mennä. Hyvä verottaja!

No asia ei mennyt kuitenkaan ihan putkeen, koska kun avasin verottajan päätöksen (ainoa vaihtoehto oli avata se pdf muodossa). Koko päätös oli varmaankin jonkun teknisen ongelman takia piilotettu teknisten kirjanmerkkien alle. Eli päätöksestä ei todellakaan saanut selvää. No onneksi muutos on nyt tehty. Nyt minun pitää vielä varmistaa OmaVerosta ennen 23.1 summa, tilinumero ja viite.


Mutta opin, että verottaja voi kyllä reagoida nopeastikin.

*Älä sijoita kuluihin! Nordnetissä osakkeiden säilyttäminen on maksutonta. Palvelu- ja vuosimaksut 0 €. Osakekaupat alk. 3 €.
Lue lisää... "Ennakkoveropäätökseen muutoksenhaku"

perjantai 11. tammikuuta 2019

Sijoitusasuntolainan kilpailutus: Marginaali puolittui!


Minulla on ollut yksi laina tosi kallis. Laina oli tietenkin isoin laina mikä minulla on. Kun neuvottelin sijoituslainaa vuosi pari sitten olisin saanut lainakokonaisuuden toisesta pankista samaan hintaan, kuin silloisesta pankista Nordeasta. Koska hinta oli sama (kaikkien lainojen osalta kokonaisuutena), päätin jäädä silloiseen pankkiini. Tästä saldona (koska minulla oli lainoja pienillä esim 0,335% marginaaleilla) tälle uudelle lainalle tuli hurjan korkea marginaali, 2%.

No yhden lainan korkea marginaali on ärsyttänyt silmään jo pitkään. 

Sain viikko sitten nettipankin kautta laitettua viestin pankkiini, että pankkikuluni ovat aivan liian korkeat ja yksi laina on aivan liian kallis. Ja toivon, että Nordean tarjous kyseisestä lainasta on paras, eikä minun tarvitse vaihtaa pankkia. Aikaa viestin kirjoittamiseen meni noin 20 minuuttia. Halusin viestissä marginaalia alemmas, halusin lainaan 10 % lyhennysjouston, lisäksi halusin lainanlyhennyksen muutettavaksi tasalyhenteisestä kiinteä tasaerä lainaksi ja eräsummaakin pudotin hiukan. Kirjoitin myös, että en ole valmis maksamaan muutoksesta mitään muutoskuluja. 

Kerroin myös pankille, että minulla on tarkoitus lyhentää kyseistä lainaa könttänä noin maaliskuussa 25.000-40.000 euroa. Ajattelin että tämä voisi laskea marginaalia. 

Henkilökohtainen pankkineuvojani pyysi sähköpostilla joitain taloustietojen päivityksiä, jotka toimitin sähköpostin liitteenä, räpsästyäni tiedoista kuusi kuvaa liitteeksi (aikaa meni noin 5 minuuttia).

Lisäksi pankkineuvojani soitti minulle ennalta ilmoitettuun aikaan ja kertasimme talouttani viisi minuuttia (tai ehkä minä kerroin, miten talouteni oli mennyt vuodessa todella paljon eteenpäin). Yllätykseksi hän sanoi heti, että voi tarjota marginaaliksi 1%, lisäksi muutkin ehtoni sopivat, paitsi että muutoshinnasta hän ei voi joustaa, vaan muutoskuluja tulee 200 euroa. Neuvotteluissa selvisi myös että sillä lyhennänkö maaliskuussa lainaa vai en ei ole mitään vaikutusta marginaaliin.

Minusta diili oli ihan hyvä. Hyväksyin tarjouksen heittäen. Ja heti seuraavaksi minä harmittelin päässäni, miksi en tehnyt tätä jo aiemmin. Tein vuosittaista säästöä puolen tunnin hommalla vähän alle 1200 euroa. Kyllä kannatti! Mietin myös, että pitäisikö ostaa jo lisää Nordean osakkeita!

(Minulla on kyllä vielä yksi kallis sijoituslaina. Sen marginaali on 1,8. %. Aivan liian kallis. Mutta se on 10 vuoden bulletlaina, ja vaan puolet tuosta nyt neuvotellusta lainasta, siksi en koskenut siihen. Minulla lainat muodostavat kokonaisuuden ja ainoa mikä siitä olisi ollut helppo irroittaa esim toiseen pankkiin oli juurikin tuo nyt kilpailuttamani laina.)


Seuraavaksi minun on pakko kilpailuttaa lasten puhelinliittymät. Nyt hinta on ihan pilvissä...

*Lue lisää ja aloita lapselle säästäminen
Lue lisää... "Sijoitusasuntolainan kilpailutus: Marginaali puolittui!"

keskiviikko 9. tammikuuta 2019

Onko kielitaidolla hintaa?




Onko kielitaidolla hintaa?

Voiko kielen oppia `siinä sivussa´ tai jopa vahingossa? Paljonko sinä olisit valmis maksamaan lapsesi kielitaidon edistämisestä (suullinen englannin kielen taito)? Minä arvostan kielitaitoa. Se helpottaa elämää ja avartaa maailmaa. Olisin jopa valmis maksamaan kielitaidosta. Minulle 2. luokkalaisen lapseni kielitaito oli yllätys. Lisäksi yllätyin, miten helposti, pienellä teknisellä satsauksella, saan lasteni kielitaitoa kohotettua kotiarjessa.

Muista tilata kanava!






Sijoita itseesi Aktiivinen säästäminen on todennäköisesti paras koskaan tekemäsi sijoitus. Nordnetistä saat työkalut ja inspiraatiota, joiden avulla säästöilläsi on enemmän mahdollisuuksia kasvaa. Avaa tili jo tänään. Se on helppoa eikä maksa mitään.
Lue lisää... "Onko kielitaidolla hintaa?"

sunnuntai 6. tammikuuta 2019

Vuoden 2019 osakeostot käyntiin!


Ilmoittelin jo ilolla, että painan osakkeiden ostonappia joulun välipäivinä. No, hitaana ostajana ja jahkaajana en tietenkään saanut kauppoja aikaan. Jahkasin (muuttelin) sekä yhtiötä että hintaa. Päädyin, että Kemiraa ostan, mutta kurssi ei tullut ihan tarjoustasooni. Ostin sitten myöhemmin kalliimmalla.

Ostin Kemiraa 2.1.2019 hintaan 9,975 ja 520 kpl eli kokonaishinta oli 5187 euroa. Välityspalkkiot 10,37 euroa.

Pikkusalkkuni näyttää nyt tältä:



Lisäksi mietin jo seuraavia osakeostoja. Minulla on nyt aloina
Pankki (Nordea, tätä haluaisin ostaa jo lisää)
Rakennus (Yit)
Kulutus (Apetit)
Energia (Fortum)
Teleliikenne (Telia)
Kemikaaliteollisuus (Kemira)

Eli kuusi yhtiötä jo löytyy. Sijoitussuunnitelmassa yritän, että minulla kiertää tasaisissa ostoissa samat 8-10 yhtiötä ja tankkaan niitä tasaisesti, noin 5000 eurolla per osto. Yksi yhtiö voisi olla vähän riskimpi, muuten perus osinkomaksajia. Lisäksi tähtään, että täytän Nordnet Superluoton 0,99 % korkotason.

Uusia yhtiötä mielessä ovat esim.
Lääketeollisuus (ehkä sitten Orion, onhan se kallis)
Ramirent
Lassila&Tikanoja
Sanoma (tämä voi kyllä jäädä pois)

Omaan kuvioon kuulumattomina, silti ostonapilla pidän Outokumpua ja Marimekkoa (itse fiilistelen ihan Marimekosta, vaatteet ovat ihania, kyllä käyttäisin ihan kaikkia. Ja mikä on makeinta: naisjohtaja. Respect! Mutta onhan se kallis. Mutta Marimekko voi olla juuri sellainen ostos, että ostan vaikka kallilla.)

Osakeostojen määrää vuodelle 2019 en ole osannut vielä päättää. Ehkä 30.000 e tällä tasolla ja 60.000 e, jos OMXH laskee sitten 7000 lähelle. Tätä painotusta osakkeisiin vielä haen. Toki riippuu paljonko minulla on likvidiä varallisuutta laittaa osakkeisiin. Lainoja olen ajatellut lyhentää ylimääräisesti 25.000-40.000 euroa.


No, mutta nyt on Kemiraa ostettu. Hyvä.

*
Älä sijoita kuluihin! Nordnetissä osakkeiden säilyttäminen on maksutonta. Palvelu- ja vuosimaksut 0 €. Osakekaupat alk. 3 €.
Lue lisää... "Vuoden 2019 osakeostot käyntiin!"

keskiviikko 2. tammikuuta 2019

Vuosi 2018 numeroina, hurja vuosi!



Vuosi 2018 talousluvut on nyt valmiina paketissa. Luvut ovat edessäni. Hurjat! Kaaviossa vuosi ei näytä vielä hurjalta, mutta lukuina kyllä huimaa!

Minä olen helpottanut sijoitusvarallisuuteni seurantaa, niin että lasken omana vuoden aikaisena säästönä, oman pääoman kasvua. Minä säästän kaiken ylimääräisen ja sijoitan säästön. Näin säätö on lopulta sijoitusvarallisuuden omaa pääomaa. Yksinkertaista. Yritän kasvattaa omaa pääomaa mahdollisimman paljon.

Kesän lopulla mietin vlogissa omia tavoitteita. Mikä voisi olla minulle sopiva tavoite kasvattaa omaa pääomaa? Hoksaan itsekin vlogin loppupuolella, että tavoitteeni ovat olleet ihan väärät ja aivan liian surkeat (Tavoitteeni olkoon yli 70000 euron oman pääoman kasvu). Halusin enemmän. Ajattelin, että haluan oman pääoman kasvua vuodessa 100.000 euroa tai jopa 25 % enemmän kuin vuonna 2017 (25 % enemmän on n. 120.000 euroa). Tavoitteeni kasvoivat hurjiksi.

Sitten tajusin, että en halua antaa aikaa lapsiperhearjesta pois. 25 % kasvu vuoden 2017 omaan pääomaan olisi tarkoittanut, että nykyinen budjetoitu `työaika` 1h per arkipäivä, ei olisi ehkä riittänyt. Rentouduin perusarkeen. Taloudellinen riippumattomuuteni mahdollisti minulle valinnan: voin budjetoida lisäaikaa tai voin olla budjetoimatta. Taloudellisesti minulla ei ollut tarvetta lisäaikabudjetointiin (eli taloudellisesti parempaan tulokseen). Kyseessä oli vaan halu saavuttaa parempi tavoite. Rakastan haastaa itseäni ja haluan saavuttaa mielelläni parempia tuloksia. Mutta tällöin loppukesästä tajusin jälleen kerran, mikä on vielä tärkeämpää kuin hurjempi taloudellinen tavoite.

Ennen joulua mietin (ilman tilien katsontaa), että voisin saada omaa pääomaa kasvamaan sen 100.000 euroa. Heti tekstiä kirjoittaessa kuitenkin muistin isoja tulevia maksuja ja pienensin pika-arviota jo tekstissä 94.000 euroon.

No miten sitten kävi?

Kokonaisvarallisuuteni on 1.187.474 euroa (+ 189.474 e vertailulukuun 12/2017), josta velkaa on - 454.020 euroa (- 84.885 e vertailulukuun 12/2017) ja omaa pääomaa on 733.204 euroa (+ 104.589 e vertailulukuun 12/2017).

Oma pääomani on kasvanut vuodessa 104.589 euroa. Tein laskelmaan jopa pikatarkastuksen, kun luku on niin hurja (silti laskelmassa voi olla virhe, mutta vaikka olisikin niin tuolla mittakaavalla ei haittaa). Tuolla luvulla olisin keskiarvona saanut varallisuutta kasvatettua 8.715 euroa kuukaudessa. Ihan huikea suoritus minulta.

Vuoden aikana tein ostoksia esim. asuntomassaan + 154.000, josta velkaa oli -107.800 euroa. Osakeostot tein ilman velkaa. Vuoden aikana velkaannuin kokonaisuudessaan lisää 84.885 euroa, koska lyhensin velkoja 22.915 eurolla. Velkavipuni on yllättävän pieni (velkavipu 38 %). Pelkäsin, että se tuolla lisävelalla se kohoaisi suuremmaksikin. Rajani velkavivussa on ollut 40 % sekä maksimissaan 400.000 euroa. Nyt ylitin kyllä euromääräisen rajan 54.020 eurolla. Olen silti tyytyväinen.

Joitain pieniä tarkennuksia sijoitusvarallisuus lukuun kuuluu. Asuntojen arvot ovat samat kuin viime vuonna. Oikeasti kolmeen asuntoon on tullut luokkaa 1200 euroa yhtiölainaa, mutta sitä en ole huomioinnut velassa, enkä asuntojen arvossa. Lisäksi olen arvottanut 2017 ostamani asuntovarallisuuden ostohintaan. Osakkeiden arvon lasken päivänhintaan. Osakkeiden arvo on laskenut vuoden aikana -1397 euroa. Tämä osakkeiden arvonmuutos sisältyy siis tuohon varallisuuteen.

Päässäni alkaa kasautua suuremmat suunnitelmat vuodelle 2019. Tavoitteet 2019 teen kyllä seuraavaksi (taitavat olla jo valmiina päässäni). Lisäksi halaun verrata myös muiden (kuin talous) 2018 vuoden tavoitteiden onnistumista.

Kaiken kaikkiaan vuosi 2018 oli luksushyvä. Elämä oli ihanaa. Leppoisaa. Ja ajan käytin juuri niin kuin halusin. Joulun seudun jälkeen mieli on stressitön ja mukava. Minulla on ihan luksus ihana perhe. Arkeni on ihanaa. Minulla on luksus kivaa. Minulla on maailman paras elämä (varmaan jokainen ajattelee näin, mutta minä kyllä oikeasti en vaihtaisi yhtään palaa pois). Kiitollinen, kyllä!


Hyvää Uutta Vuotta!

*Sijoita itseesi Aktiivinen säästäminen on todennäköisesti paras koskaan tekemäsi sijoitus. Nordnetistä saat työkalut ja inspiraatiota, joiden avulla säästöilläsi on enemmän mahdollisuuksia kasvaa. Avaa tili jo tänään. Se on helppoa eikä maksa mitään. *
Lue lisää... "Vuosi 2018 numeroina, hurja vuosi!"