perjantai 12. heinäkuuta 2019

Kukapa ei haluaisi nauttia myös taloudellisen riippumattomuuden matkasta?



Millainen säästöprosentti on sinulle paras?

Vlogi sisältää esimerkkilaskelman paljonko milläkin säästöprosentilla saa säästöön ja miten paljon se voi kasvaa' korkoa korolle' -ilmiöllä 10 vuoteen.

Pysyykö matka helpoimpana jos säästöprosentti on tarpeeksi pieni? Vai vaikuttaako se lopulta laimentavana inspiraatioon, kun tulokset ovat laimeita. Voisiko sinun juttu olla kova säästöprosentti ja siten ottaa matkasta aikaa pois?

Muista tilata kanava!






*

*
Lue lisää... "Kukapa ei haluaisi nauttia myös taloudellisen riippumattomuuden matkasta?"

keskiviikko 3. heinäkuuta 2019

Voiko ilman lottovoittoa jäädä `eläkkeelle` 35-45 -vuotiaana?



Voiko ilman lottovoittoa jäädä `eläkkeelle` (taloudellisesti riippumattomaksi)? Vlogissa mietin, onko taloudellinen riippumattomuus myytti vai onko se oikeasti mahdollista esim. 35-40 -vuotiaalle?

Onko sinulla tavoitteena taloudellinen riippumattomuus? Todennäköisyys, että saavutat sen voittamalla lotossa on huono. Voitko itse säästämällä ja sijoittamalla saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden?



Muista tilata kanava!




*


*
Lue lisää... "Voiko ilman lottovoittoa jäädä `eläkkeelle` 35-45 -vuotiaana?"

perjantai 28. kesäkuuta 2019

Köyhästä rikkaaksi - kuudella eurolla päivässä miljonääriksi


Köyhästä rikkaaksi - kuudella eurolla päivässä miljonääriksi, Seppo Pennanen, Elämä tässä ja nyt -kirja, 2018.

Kirja opastaa aika yleisesti varallisuuden kasvattamisen `salaisuuden`. Kuluttamalla vähemmän ja lisäämällä tuloja saa varallisuutta sijoitettavaksi. Sijoitettava varallisuus mahdollistaa myöhemmin taloudellista vapautta. 

`Älä tee liian tarkkoja suunnitelmia, vaan aloita eteneminen.` Kirja painottaa tekemistä ja aloittamista. Toki voi huolella suunnitella, mutta itse suunnittelu ei vielä vie toteutusta maaliin. Tarvitaan tekoja.

Kirjassa kirjoittaja kertoo, kuinka hän voi nauttia loppuelämän ilman taloudellisia huolia. Hän uskoo, että `siihen pystyy kuka tahansa, joka on valmis muuttamaan toimintatapoja ja tekemään töitä muutoksen eteen.` Lisäksi, koska hän on itse päässyt maaliin, hänellä itsellään ei ole enää tarvetta säästää.


Kirja oli hyvä ellei jopa loistava. Luin kirjan ahmien. Tykkäsin. Suosittelen!


*
*Rahalaitos, kilpailuttaa sinulle vakuudettoman 500 – 70.000 euron lainan maksutta. Hae jo tänään!*
Lue lisää... "Köyhästä rikkaaksi - kuudella eurolla päivässä miljonääriksi"

sunnuntai 16. kesäkuuta 2019

tiistai 11. kesäkuuta 2019

Marimekon osto epäonnistuu koko ajan


Olen yrittänyt ostaa Marimekon osaketta jo parisen viikkoa. Olen laittanut ostotoimeksiantoja useita kertoja. Välillä kurssi nousi +16 % tyylisen nousun. Ostointo laantui. Sitten kurssi lasketteli jo kivasti. Yritin taas ostoja. Yritän ostaa alle 5700 euron pompsia...

Marimekon ostoa aloin jo miettiä täällä tekstissä, kun olin saanut Nordean lisäostoksen tehtyä. 

Nyt on taas pariksi päivää Marimekon ostotoimeksianto asetettu. Tietenkin niin alhaiselle tasolle, ettei kauppoja tule. Olen kyllä aika onneton Marimekon ostaja. Normaalisti teen oston ns. päivän hintaan, mutta jostain syystä Marimekkoa yritän ostaa edullisemmin kuin se on myynnissä. No, hyvä harrastus, ei mene ostokseen yhtään rahaa, kun kauppa ei toteudu. Voihan tämän elämän näinkin elää.


 *Lomakodit Etelä-Euroopasta? www.interhome.fi
Lue lisää... "Marimekon osto epäonnistuu koko ajan"

torstai 6. kesäkuuta 2019

Yhden sijoituskohteeni luvut auki



Kerron vlogissa yhden (edullisimman) asuntosijoituskohteeni tuoton. Kohde on aika riski ja siksi siinä on huima tuotto tällä hetkellä. Riskinä ovat taloyhtiön ikä ja sijainti (kaukana keskustasta).

Minkä verran sinun yksittäiset kohteesi tuottavat?

Muista tilata kanava!






*
*Affiliate marketing - klikkaa tästä lisätietoa.
Lue lisää... "Yhden sijoituskohteeni luvut auki"

torstai 30. toukokuuta 2019

Harkintaa ostoksiin


Harkitsenko ostoksiani kaupassa tarpeeksi? Voisiko harkinnalla säästää?

Vlogissa mietin oman ostokseni järkevyyttä. Maksaisiko sinä ulkoilukengistä 150 euroa?

Muista tilata kanava!





*
Laadukkaita vaatteita, varusteita ja jalkineita ulkoiluun Haltilta.
Lue lisää... "Harkintaa ostoksiin"

torstai 23. toukokuuta 2019

Laske taloudellisen riippumattomuuden hintasi


Voiko taloudellisen riippumattomuuden hinnan laskea? Auttaako se kenties tavoitteen saavuttamisessa? Minä uskon, että selkeä (yksi) luku helpottaa oivaltamaan, onko taloudellinen riippumattomuus mahdottomuus vai tavoittelemisen arvoinen asia.

Vlogissa teen yhdenlaisen laskelman. Mikä on sinun taloudellisen riippumattomuuden hintasi? 

Muista tilata kanava!







*
Lue lisää... "Laske taloudellisen riippumattomuuden hintasi"

torstai 16. toukokuuta 2019

Menestyvän ihmisen tekijät


Voiko menestyksen tekijöitä määrittää? Miksi joku toinen menestyy ja toinen ei? Onko menestyvillä ihmisillä kenties jotain yhdistäviä tekijöitä? Miten paljon voi vaikuttaa omalla asenteelle menestykseen?

Muista tilata kanava!







*
Interhome - Lomataloja ja -huoneistoja jo 50 vuotta
Lue lisää... "Menestyvän ihmisen tekijät"

keskiviikko 15. toukokuuta 2019

Eka tyhjä kuukausi. Vuokratuloa 0 euroa!


Minulla taitaa olla asunto kokonaisen kuukauden tyhjillään ensimmäistä kertaa. Yhden keskusta asunnon vuokralainen irtisanoi vuokrasopimuksen hyvissä ajoin, niin että asunto olisi vapaa toukokuun alusta alkaen. Tein heti vuokrailmoituksen, mutta kappas, nyt on jo toukokuu puolessa välissä ja minulla ei ole asuntoon vuokralaista tälle kuulle. Joudun ensimmäistä kertaa tilanteeseen, että asunto on tyhjillään (ilman vuokran maksajaa) kokonaisen kuukauden. Vuorkalaisen sain pilkkahintaan kesäkuulle ja heinäkuun puoliväliin. Luottotiedottomia olisi ollut asuntoon tulossa, mutta pidin kyseisen asunnon kohdalla kriteerinä luottotietojen kunnossa olemisen. Olisin joustanut jopa lemmikeissä. Kriteerit täyttävää vuokralaista ei toukokuulle löytynyt, joten otin ns. välivuokralaisen (kesäkuusta heinäkuun puoliväliin). Sitten alkaa jo syksyn sesonki lähestyä, kun juhannuksen jälkeen on jo ilmoitettu opiskelupaikkojen saaminen.


Miltä tuntuu seisottaa asunto tyhjillään? Ilman vuokratuottoa? Kauheaa? En oikeastaan ole huomannut eroa ollenkaan. Ehkä mietin ensin, että olisi pitänyt olla aktiivisempi vuokralaisen etsinnässä. Nyt ajatus, että saan asunnon syksyn uusille opiskelijoille vuokrasesonkiin, kuullostaa jo loistavalta. Lisäksi saan kesältä jotain tuottoa asunnolla (1,5 kk vuokrattu).


(Editoitu 20.5.2019 sain sittenkin asuntoon loppu toukokuuksi vuokratuottoa 256 euroa... onhan sekin jo jotain)


*
Interhome - Lomataloja ja -huoneistoja jo 50 vuotta
Lue lisää... "Eka tyhjä kuukausi. Vuokratuloa 0 euroa!"

perjantai 10. toukokuuta 2019

tiistai 7. toukokuuta 2019

Ostin lisää Nordeaa




Ostin Nordeaa 855 osaketta 7,02 e kpl. Hinta yhteensä 6212,70 euroa. Ja välityspalkkio 9,32 euroa.

Ostoksen tein jo ennen vappua, 30.4.2019.

Olin ostamassa jo aiemminkin Nordea pompsia, mutta silloin taisi Fortum dipata kivasti, niin vaihdoin ostosta lennosta. 

Mutta nyt sain Nordeaa dipistä.


Olen miettinyt seuraavaa uutta osaketta. Valinta tulee olemaan vaikea. Marimekkoa halusin ostaa, mutta onhan se kallis. Ihanan kallis? Onneksi seuraava ostos voisi mennä jopa loppukesään tai jopa syksylle asti.
*
*
Affiliate marketing - klikkaa tästä lisätietoa.
Lue lisää... "Ostin lisää Nordeaa"

lauantai 4. toukokuuta 2019

maanantai 29. huhtikuuta 2019

Noutoruoka, säästöä!



Joskus ruuanlaitto kypsyttää. On ihanaa tilata tai ostaa valmisruokaa. Arki helpottuu. Meillä oli välillä budjetissa kerran viikossa valmisruokatilaus. Lapsiperheenä ostot olivat hampurilaisateriaa tai pitsaa. Ne toimivat vieläkin hyvin, mutta nyt lapseni ovat niin isoja, että en saa enää etua esim. annosten jakamisesta. Kaikilla lapsilla pitää olla oma annos. Ja lisäksi lapseni syövät sen oman annoksen (eli aikuisten annoskoon). Valmisruoka paketti on ollut nykyään  35-45 euroa.

Lapseni eivät ole innostuneet noutoruokana esim kiinalaisesta tai thaimaalaisesta noudettuista ruuista. Nyt tein kokeilun. Ostin lapsille `noutoruuaksi` Lidlin pakastealtaasta Nice`n Easy mikrossa käytettäviä thairuokia esim. Thai Chicken Red Curry ja Thai Chicken Sweet and Sour. Suosio yllätti. Jokainen sai valita itselle oman maun mukaan ruuan. Jakamisen takia oli tärkeää, että jokainen sai ihan oman annoksen. `Noutoruuan` hinnaksi tuli 2,99 x 6= 17,94 euroa. Säästöä, säästöä! Ja tuo Red Curry on kyllä todella hyvää. Suosittelen!
*
Lainastosta saa lainaa! Luotettava ja rehellinen. Suomalainen. *
Lue lisää... "Noutoruoka, säästöä!"

tiistai 23. huhtikuuta 2019

Matka taloudelliseen mielenrauhaan


Katsoin netistä ensi jakson, jossa `Arman Alizad tutkii Arman ja Matka mielenrauhaan -sarjassa suomalaisten arkea uudesta näkökulmasta.... Sarja on osa Danske Bankin Taloudellinen mielenrauha - hanketta.`


Katsoin siis ensimmäisen jakson ja siinä oli kyllä hyvin osattu kuvata, miltä tuntuu kuin talous on retuperällä. 

Riikka teki kolmea työtä, että pysyi rahoittamaan elämänsä (matkat, ostokset). Hän käytti kaiken aikansa työhön, että voi kuluttaa. 

Mari oli työtön ja noutaa jaksossa poikansa 4 v päivähoidosta. Lisäksi hän tuskailee, että ei tiedä milloin saa seuraavan kerran rahaa, mutta laskujen päivämäärät hän tietää.

Jupe on ostanut itselleen liian hienon auton.

Lähtökohdat provosoivaan ohjelmaan ovat hyvät.

Tajuaisiko Riikka, että voisi vähentää kulutusta ja näin saada vapaa-aikaa?

Voiko Mari säästää oman puskurirahaston ja kenties nauttia työttömän vapaa-ajasta poikansa kanssa (eikä tarvita kallista päivähoitoa)?

Ymmäräisikö Jupe itse, että voisi sijoittaa johonkin muuhun kuin kalliiseen autoon? Kenties jopa sijoittaa niin, että sijoitus tuottaa?

Ensi jakso ahdisti, kun tajusin, että ihmiset voivat olla noin tupella ihanassa arjessaan talousasioissa. Minua ainakin ahdistaisi, jos kaikki vapaa-aikani sulaisi töissä, kun kulutustahtini olisi tuloihini nähden liian kova. Onneksi kaikkiin noihin on helppo ratkaisu. Talous on helppoa. Jokainen on sen arvoinen, että kannattaa ottaa oma talous haltuun. Raha ei tee onnelliseksi, mutta rahattomuus tekee onnettomaksi. Talous hallintaan, niin uskon, että elämä on paljon onnellisempaa.

Kirjoitusta ei ole tehty yhteistyössä Danske Bankin kanssa (harmi), mutta mainostan mielelläni hyviä ja oivaltavia ohjelmia taloudesta. Tämä on hyvä alku ohjelma sarjalle. Aihe on tärkeä!





*
Lainastosta saa lainaa! Luotettava ja rehellinen. Suomalainen. *
Lue lisää... "Matka taloudelliseen mielenrauhaan"

torstai 18. huhtikuuta 2019

Kakeibo -säästämisen taito


Tutustuin uuteen kirjatyyppiin Kakebo - säästämisen taito, Fumiko Chiba, Bazar Kustannus Oy, 2018.

Tätä kirjaa ei kannata lainata kirjastosta ellet halua tehdä muistiinpanoiksi omaa ruutuvihkoa (kirjaston kirjaan ei saa kirjoittaa).

Kirja sisältää lähes ainoastaan `lomakkeita`, jolla saadaan talous kuntoon. Talous saadaan kuntoon, kun ensin seurataan omaa taloutta. Tällä kirjalla se voi onnistua helposti. Joka kuukaudelle tehdään rahankäyttösuunnitelma. Suunnitelman jälkeen jokainen kuukauden viikko seurataan viikkoseurantana, mihin raha meni. Lopuksi tehdään kuukausikohtainan yhteenveto menikö kuukauden talous, kuten oli suunniteltu. 

Kirja sopii hyvin taloudenhallitaprojektin aloittajalle. Jos olet jo pidemmälle edennyt, kirja on liian muistiinpanomainen. Ainakaan minä en jaksa/halua laittaa lukujani juuri kirjan antamaan malliin, koska minulla on jo oma talouslukujen seurantamalli.


Uskoisin, että aloittelijalle projektina kirja on loistava. Kirja on hyvin yksinkertainen, mutta juuri siinä niin hyvä, koska talous on yksinkertaista. Varallisuuden kasvatuksen alkumetreille oikein hyvä ja selkeä apu.



*Yhdistä useat eri lainasi ja jatka yhden lainan taktiikalla Hae lainaa 20 000 euroon saakka. *
Lue lisää... "Kakeibo -säästämisen taito"

perjantai 12. huhtikuuta 2019

keskiviikko 10. huhtikuuta 2019

Fortumia lisää salkkuun!


Ostin Fortumia lisää. Minulla oli 250 Fortumin osaketta. Ostin osakkeita lisää 290 kpl a 18,98 euroa eli ostos oli 5505,20. Kaupunkäyntikulut olivat 8,26 euroa.

Mietin myös, että ostaisin Nordeaa noin 5000 eurolla, mutta ajatus on hiukan muuttumassa. Seuraava ostos on nyt ihan auki.

Olen tyytyväinen ostotahtiini (5 ostosta alkuvuonna), joten nyt minulla ei ole mitään kiirettä tehdä uusia päätöksiä. Mutta toivon, että pysyn ainakin hiukan myös osakeosto kannalla, vaikka seuraava asuntosijoitus alkaisikin tulla mukaan kuvioihin.



*Lainastosta saa lainaa! Luotettava ja rehellinen. Suomalainen. *
Lue lisää... "Fortumia lisää salkkuun!"

maanantai 8. huhtikuuta 2019

Veroilmoitus OmaVerossa


Tein juuri veroilmoituksen netissä OmaVerossa.

Veroilmoituksesta on puhuttu netin talousaiheisilla keskustelupalstoilla negatiivisesti. Lehdistö on kirjoittanut, että jopa kajaanilainen juristi on hiiltynyt veroilmoitusta tehdessä, koska verottaja kyselee epäoleellisia (jotain y-tunnuksia) ja hänen koulutuksensa ei ole riittävä tekemään ilmoitusta.

Minäkin mietin, että varmaan on vaikea syteemi. Lisäksi ensivaikutelmaani latisti se, että kävin jo kerran (ennenkuin esitäytetty veroilmoitus oli tullut OmaVeroon) kokeilemassa, josko syöttäisin jo silloin ennakkotietoina esim vuokratuloni järjestelmään sisään. No kokemus oli huono. Aloitin ensimmäisestä kohteesta ja syötin sinne kohteen poistot. Sitten järjestelmä ei antanyt palata lomakkeelta ok napilla, vaan herjasi, että tiedot ovat puutteelliset. Itse en 20 minuutin pähkäilyn jälkeen löytänyt puutetta, mistä järjestelmä herjasi. Luovutin. Päätin, että teen veroilmoituksen vasta, kun esitäytetty veroilmoitus on tullut OmaVeroon.

Kävin myös viime viikolla katsomassa, joko esitäytetty veroilmoitukseni olisi tullut järjestelmään. Ei ollut. Kiirehdin ehkä ihan turhaan ilmoituksellani, mutta halusin tehdä henkilökohtaisen veroilmoituksen ensin ja vasta sitten yritykseni veroilmoituksen.

Ilokseni kävin tänään aamulla kurkkaamassa OmaVerossa ja siellä oli oikein selkeästi vihreällä kohta `esitäytetty veroilmoitus`. Ai että! Jätin kahvinjuonnin sikseen ja järjestelin pöydän `veroilmoitusjättöpöydäksi` ja otin esille jo laskemani vuoden luvut (jotka siis syötin veroilmoitukseeni). Ja aloitin urakan. 

Heti ensisivulla luki selkeästi, että voit lähettää ilmoituksen ja palata siihen tekemään muutoksia myöhemmin. Helpotti!

Oikeasti järjestelmä oli oikein hyvä. Selkeä. Yksi kohta jäi hieman mietityttämään teinkö sen oikein, mutta lähinnä kohdat vaikutti veroilmoituksen tarkkuuteen, ei lukuihin. Järjestelmä löysi ihan kaikki huoneistot, autopaikat, kiinteistöt, maapalat. Työhuonevähennyksen merkintäpaikkaa etsin pisimpään, mutta nopeasti sekin löysin, kun vähän linkkejä vaihteli. Helppo oli.

Lisämielihyvää toki tuo, että nyt ilmoitus on lähetetty, mutta jos muistankin puutteen (tai huomaan virheen) niin voin helposti myöhemmin täydentää/korjata ilmoitustani.

Verottajan järjestelmästä on ainakin minun mielestä ihan turha nurista, jos on ihan perustyökykyinen ja omistaa nettiyhteyden + laitteen. Hyvä järjestelmä. Ei tuota hommaa olisi voinut helpommaksi tehdä. Yhteiskunnan kannalta (veronmaksajan kannalta) on hyvä, että järjestelmä on näin automaattinen ja täyttämisessä ei mene turhaa aikaa, vaan järjestelmässä on valmiina kaikki esim. omistustiedot.

Jatkan nyt kahvin juontia, kun oli niin kiva tehdä veroilmoitus, että koko kahvi jäi juomatta. Taidan huomenna tehdä yritykseni veroilmoituksen...




Muista tilata 'Puoli miljoonaa pääomaa' youtube kanava:
https://m.youtube.com/channel/UC84AgT_R1AP28WKBfnneIFw



*Helppoa mainontaa verkossa ja mitattavia tuloksia. *
Lue lisää... "Veroilmoitus OmaVerossa"

keskiviikko 27. maaliskuuta 2019

Sijoittaminen sopii minulle!



Sijoittaminen on ihan mahtava harrastus ja ajanviete. Sijoittaminen todellakin sopii minulle.

Vlogissa mietin vaihtoehtoja, mihin minun tulisi sijoittaa jatkossa. Lisäksi mietin, sopiiko sijoittaminen minun elämäntyyliin.











Muista tilata kanava!


*Miksi monilaina?
Lue lisää... "Sijoittaminen sopii minulle!"

maanantai 25. maaliskuuta 2019

Kemiraa lisää salkkuun!


Minulla oli ennestään Kemiran osakkeita 520 kpl (ostopäivä 2.1.2019, hinta 10,34 euroa).

Seurasin osakkeiden kurssia ja olin päättänyt, että osinkojen irtoamisen jälkeen dipistä ostan seuraavan oston.

Oston paikan näin 22.3.2019. Ostin Kemiraa lisää 430 kpl a 10,97 euroa. Ostos maksoi 4704,20 euroa ja kaupankäyntikulut 7,06 euroa.

Nyt minulla on Kemiraa salkusta yli 23 % (joten superluoton kultataso ei toteudu).

Jatkossa ostan yhden 5000 euron erän loppukeväästä tai sitten aikaistan ostoa ja ostan tämän viikon osinkoirtoamisdipistä. Vai notkahtaisivatko kurssit 29.3.2019 Brexit määräpäivänä alennusmyynteihin?


Salkkuni näyttää nyt tältä:




*
*Miksi monilaina?
Lue lisää... "Kemiraa lisää salkkuun!"

perjantai 22. maaliskuuta 2019

Vipua, vipua! Lisää velkavipua!



Minulla on viimeisimmässä varallisuuslaskelmassa velkavipua 38 % (nyt jo alle 36 %). Olen pitkään miettinyt, että haen Nordnetiltä lainan. Superluotto-ominaisuus on niin houkutteleva. Kultatasolla korko on vain 0,99 %. Lisäksi laina on bullet-tyyppistä lainaa eli sitä ei tarvitse lyhentää (maksetaan vain korko) kesken lainakauden.

Halusin siis kokeilla, miten lainaa haetaan ja ymmärränkö sen oikein. Kysyin Nordnetin asiakaspalvelusta pari tarkentavaa kysymystä netin välityksellä.

Hain lainaa yritykselleni. Joten netin kautta en lainahakemusta voinut tehdä. Perinteisesti printteri soimaan:

Luottosopimus päivättynä ja allekirjoitettuna
Edelleenpanttaussopimus päivättynä ja allekirjoitettuna
Korkeintaan 3 kk vanha suomen-, ruotsin- tai englanninkielinen kaupparekisteriote
Viimeisin tilinpäätös (tai osittainen tilinpäätös, jos tilikausi ei ole vielä päättynyt)
Takaussitoumus henkilötakaajalta päivättynä ja allekirjoitettuna
Henkilötakaajan viimeisin verotuspäätös
Henkilötakaajan henkilöllisyystodistuskopio
Kopio luottosopimuksen ja edelleenpanttaussopimuksen allekirjoittajan voimassaolevasta kuvallisesta henkilöllisyystodistuksesta

Minä ajattelin, että homma hoituu tuntiin, mutta kyllä minä tuossa hakemuksessa liitteineen sain enemmän aikaa kulumaan. Lainahakemukseen kuului myös testin tekeminen netissä, jossa kyseltiin luototukseen liittyviä kysymyksiä ja varmisteltiin, että olin ymmärtänyt, mitä luotto riskinä tarkoittaa. Hakemuksen tiimellyksessä minua jopa nyrpi tuo testi, kun mietin, että en ennätä nyt lukea kysymyksen tarkentavia kohtia (jokaisen kysymyksen alla oli linkki, jossa luki tyyliin `eikö vastaus ole selvä, ota asiasta selvää` eli varmaan vastauksen olisi voinut tuplavarmistaa linkistä). Kysymykset eivät olleet ihan peruskauraa, vaan jouduin tavaamaan ainakin pari kysymystä pariin kertaan. Lopputulos oli kuitenkin hyvä ja pääsin testin ensimmäisellä kerralla läpi.

Koska tarvitsin lainan hakemiseen myös alle 3 kk vanhan yrityksen rekisteriotteen, tein samalla myös yritykseni tilille vastatilihakemuksen (johon kyseinen paperi myös tarvittiin).

Ja kirje postiin.

Viikkoon olin saanut Nordnetin järjestelmään luottolimitin näkyviin. Hain 25.000 euron lainaa ( Asiakaspalvelusta olin varmistanut, että summaa saa korotettua lisähakemuksella. Lisäksi olin varmistanut, että luotto ei maksa mitään, jos sitä ei nosta, korkoja maksetaan vain nostetusta osuudesta).

Superluotto-ominaisuus ei ole suoraan luottoon haettuna, vaan laitoin tänään asiakaspalveluun pyynnön, että Superluotto-ominaisuus liitetään luottooni.

Nordnetin järjestelmästä näkee helposti valmiiksi laskettuna, paljonko salkuun saa superluotto-ominaisuuden Kultatason lainaa.

Jotain en sittenkään ollut tajunut. Olin laskenut etukäteen, paljonko voin saada tuota Kultatason lainaa. Summa olikin järjestelmässä suurempi, koska tuohon summaan vaikutti tuo luottolimiittisumma eli saisin tuohon tasoon hiukan enemmän lainaa, kuin olin ennakkoon laskenut.

Vastatili ei vielä näy Nordnetin järjestelmässä. Eli sen asettaminen kestää yli viikon. 


Nyt olen tyytyväinen, että luottolimiitti on haettu. Vielä, kun saan siihen Superluoton ominaisuuden. Sitten ei muuta kuin ostoksille (viimeisimmän sijoitussuunnitelman mukaan). Asunto-ostosuunnitelmasta olen ehkä päässyt yli.



*Helpoin tapa hakea lainaa? Kilpailuta ja valitse useista vaihtoehdoista itse – veloituksetta ja ilman sitoutumista. Lainaa jopa 70 000 euroa.
Lue lisää... "Vipua, vipua! Lisää velkavipua!"

perjantai 15. maaliskuuta 2019

Osakesäästötili fifty-sixty kannattaako? Ei kannata!


Eduskunta hyväksyi uuden osakesäästötilin. Osakesäästötili voisi olla totta vuoden 2020 alusta alkaen. Olin varovaisen kiinnostunut tilistä.


Nyt minulla oli luppoaikaa, odotin lastani harrastuksesta kahvilassa. Minulla on nettikielto (yritän välttää netissä oloa eli myös laitteet ovat ns. jäähyllä) eli laitteena minulla mukana oli vaan ruutupaperi ja kynä, kännykän laskinta sain sentään käyttää.

Tein pikalaskelman, miten sijoittaminen jollain tietyllä esimerkillä vaikuttaa tehtynä osakesäästötilin sisällä tai verrattuna ihan perinteiseen osakesijoittamiseen arvo-osuustilillä.

Lähtöolettamana olisi, että tilille halutaan maksimaalisesti rahaa heti alkuvuosina, niin sen korko korolle vaikutus saadaan heti käyntiin ja lopullinen varallisuuden kasvu tulos hyväksi. No koska en kuitenkaan laske ihan riskillä, niin haluan jotenkin lieventää edellista lausetta, ja lisätä edes jonkunlaisen ajallisen hajautuksen. Laskelmassa pistin viitenä ensimmäisenä vuotena tilille rahaa 10.000 euroa per vuosi (10.000 x 5 vuotta = 50.000).

Tein laskelman 5% osinkotuotolla. Osakesäästötilin sisällä siis en laskelmassa maksanut veroa tuosta oletetusta 5% osinkotuotosta. Arvo-osuustilillä laskin että maksan osingosta veroa 25,5 % eli tuotto olisi 3,725% (5% tuotosta saan itselle 74,5%).

Laskin siis taulukon käsin vuosi vuodelta, enkä todellakaan kaavalla. Kun en ollut ihan varma, mitä halusin paperille näkyviin.

Minun taulukko näytti, että viiteen vuoteen osakesäästötiliä oli 58019 euroa ja vertailu arvo-osuustilillä vaan 55872 euroa.

10 vuoteen tilanne oli 74049 euroa (ei loppuveroja maksettu)/ 67083 euro?

20 kymmeneen vuoteen tilanne oli 120618 e (ei loppuveroja maksettu)/ 96704 euroa.

Halusin kuitenkin laskelmassa rahat tileiltä ulos ja käyttöön eli laskin, että jos nostan osakesäästötililtä rahat 20 vuoden jälkeen tuottoa on tullut 70618 euroa(120618-50000), josta maksan veroa 21185 euroa (laskin laiskana 30% veroprosentilla, koska en voi tietää onko 20 vuoden päästä pääomatuloverotuksessa porrastusta). Käteen saisin 99432 euroa.

Arvo-osuustilillä rahaa olisi 96704, jonka osinkotuoton veron olisin maksanut vuosittain. osinkotuoton verotus on ollut 25,5% vuosittain ja osakesäästötilin voitosta maksaisin siis 30% veroa.

Ero olisi 2728 euroa (99432-96704) kahdessa kymmenessä vuodessa. Ero tulee siis tuosta että osingosta ei maksettaisi osakesäästötilin sisällä veroa, vaan vero maksettaisi vasta myytäessä (ja minä käsitin että silloin maksetaan pääomavero (osingoistahan ei makseta yhtä paljon veroa kuin pääomanverotus on  30%/ osinkovero 25,5%). Osakesäästötilin tuotosta maksain pääomaveron lopussa. Arvo-osuustilin verot olisin jo vuosittain maksanut osingoista.

Meniköhän laskelma oikein (en ole edes tarkelaskenut lukuja)? Tähän olen pyöristänyt lukuja, varmaan hiukan vääriin suuntiin. Mutta, jos yleisperiaate on että osakesäästötilillä voisi saada varallisuutta kasvamaan yli 2700 e enemmän kuin toisella tilillä, niin kyllä tuo on jonkinlainen etu (vaikkakin aikaa tuohon tarvitaan 20 vuotta). Toisaalta en ole huomioinnut tässä kaupankäynti- ja säilytyskuluja ollenkaan. Uskon, että osakesäästötilillä tulee olemaan varmasti isommat kustannukset (palveluntarjoajan pitää tehdä uusi järjestelmä ja verottajan pitää thedä joku oma järjestelmä) eli ero varmasti pienee. Lisäksi näen isona riskinä yhä poliittisen riskin, että poliittisen osakesäästötiliin voi todellakin muuttaa sääntöjä moneen kertaan ennenkuin 20 vuotta on kulunut. Ja vaikka uutuus osakesäästötili ei olisikaan mikään yleisöryntäys niin uskon, että se nostaa kurssien hintoja ensi vuoden vaihteen jälkeen. Koska ainakin minä voisin miettiä, että nyt ennen vuodenvaihdetta kannattaa jättää osakeostoja tekemättä ja kerätä pääomaa ja sijoittaa se sitten vuoden vaihteen jälkeen. En usko, että olen ainoa. 

Loppupäätelmä on, että ei tuossa ole mitään järkeä, näillä spekseillä ottaa tuota näennäistä/mahdollista 2700 e varallisuuden kasvua osakesäästötilin sisällä, koska uskon, että se saadaan hyvinkin kulumaan osakesäästötilin korkeampiin kustannuksiin.

Tässä mietinnässä, en ole miettinyt osakkeiden myyntivoitoa, koska en usko, että haluaisin osakkeita lähtökohtaisesti osata ostaa tietyksi aikaa ja sitten myydä, kun löydän paremman osakesijoituskohdeyhtiön. Osinkosijoittaminen on helpompi ymmärtää. Jos laskelmaan ottaa huomioon, että osakkeiden arvo nousee 20 vuoden aikana (joka on hyvin todennäköistä), niin silloin osakesäästötili voittaa enemmän, koska silloin verotus osakkeiden arvonnoususta nostaa enemmän veroprosenttia arvo-osuustilissä. Spekulointi haluja osakkeiden mahdollisesta myyntivoitoista itselläni vähentää myös osakesäästötilin alkamisen ajankohta. Juuri nyt osakekurssit ovat historiallisen korkealla.

Lisäksi osinkoveron vuosittain maksamalla arvo-osuustilin osakkeista saa tuoton jo käteen/käyttöön ja esim muutettua sijoitusjärjestelmää joustavammaksi, koska rahankohteen voi helpommin muuttaa (ja silti pääoma voi olla kasvamassa).

Edesmenneen Matti Nykäsen sanoin, se on `fifty - sixty`, että alanko varautua pääoman sijoittamiseen osakesäästötilille. Ehkä en. Tai siis en. Vai onko tuossa jossain muualla se osakesäästötilin munkki? Ainakaan tähän laskelmaan en sitä näkyviin saa (voi olla laskelmassakin kyllä vika). Tai ainakaan järjestelmää ei ole tehty niin helpoksi, että sen 'munkin' saisi vaikka ihan ensimmäisellä laskelmalla näkyviin...


_______________________________________________________________________

Tekstiä editoitu, koska tajusin yhden yön nukuttuani, että minä olin laskenut verot kahteen kertaan perinteisen arvo-osuustilin osalta (osinkotuotostahan olin jo maksanut joka vuosi verot eli kokopaketista ei nostettaessa tietenkään tarvitse maksaa veroja...) en silti ole ihan varma voisi ero olla noin pieni....

*Helpoin tapa hakea lainaa? Kilpailuta ja valitse useista vaihtoehdoista itse – veloituksetta ja ilman sitoutumista. Lainaa jopa 70 000 euroa.
Lue lisää... "Osakesäästötili fifty-sixty kannattaako? Ei kannata!"