maanantai 25. maaliskuuta 2019

Kemiraa lisää salkkuun!


Minulla oli ennestään Kemiran osakkeita 520 kpl (ostopäivä 2.1.2019, hinta 10,34 euroa).

Seurasin osakkeiden kurssia ja olin päättänyt, että osinkojen irtoamisen jälkeen dipistä ostan seuraavan oston.

Oston paikan näin 22.3.2019. Ostin Kemiraa lisää 430 kpl a 10,97 euroa. Ostos maksoi 4704,20 euroa ja kaupankäyntikulut 7,06 euroa.

Nyt minulla on Kemiraa salkusta yli 23 % (joten superluoton kultataso ei toteudu).

Jatkossa ostan yhden 5000 euron erän loppukeväästä tai sitten aikaistan ostoa ja ostan tämän viikon osinkoirtoamisdipistä. Vai notkahtaisivatko kurssit 29.3.2019 Brexit määräpäivänä alennusmyynteihin?


Salkkuni näyttää nyt tältä:




*
*Miksi monilaina?
Lue lisää... "Kemiraa lisää salkkuun!"

perjantai 22. maaliskuuta 2019

Vipua, vipua! Lisää velkavipua!



Minulla on viimeisimmässä varallisuuslaskelmassa velkavipua 38 % (nyt jo alle 36 %). Olen pitkään miettinyt, että haen Nordnetiltä lainan. Superluotto-ominaisuus on niin houkutteleva. Kultatasolla korko on vain 0,99 %. Lisäksi laina on bullet-tyyppistä lainaa eli sitä ei tarvitse lyhentää (maksetaan vain korko) kesken lainakauden.

Halusin siis kokeilla, miten lainaa haetaan ja ymmärränkö sen oikein. Kysyin Nordnetin asiakaspalvelusta pari tarkentavaa kysymystä netin välityksellä.

Hain lainaa yritykselleni. Joten netin kautta en lainahakemusta voinut tehdä. Perinteisesti printteri soimaan:

Luottosopimus päivättynä ja allekirjoitettuna
Edelleenpanttaussopimus päivättynä ja allekirjoitettuna
Korkeintaan 3 kk vanha suomen-, ruotsin- tai englanninkielinen kaupparekisteriote
Viimeisin tilinpäätös (tai osittainen tilinpäätös, jos tilikausi ei ole vielä päättynyt)
Takaussitoumus henkilötakaajalta päivättynä ja allekirjoitettuna
Henkilötakaajan viimeisin verotuspäätös
Henkilötakaajan henkilöllisyystodistuskopio
Kopio luottosopimuksen ja edelleenpanttaussopimuksen allekirjoittajan voimassaolevasta kuvallisesta henkilöllisyystodistuksesta

Minä ajattelin, että homma hoituu tuntiin, mutta kyllä minä tuossa hakemuksessa liitteineen sain enemmän aikaa kulumaan. Lainahakemukseen kuului myös testin tekeminen netissä, jossa kyseltiin luototukseen liittyviä kysymyksiä ja varmisteltiin, että olin ymmärtänyt, mitä luotto riskinä tarkoittaa. Hakemuksen tiimellyksessä minua jopa nyrpi tuo testi, kun mietin, että en ennätä nyt lukea kysymyksen tarkentavia kohtia (jokaisen kysymyksen alla oli linkki, jossa luki tyyliin `eikö vastaus ole selvä, ota asiasta selvää` eli varmaan vastauksen olisi voinut tuplavarmistaa linkistä). Kysymykset eivät olleet ihan peruskauraa, vaan jouduin tavaamaan ainakin pari kysymystä pariin kertaan. Lopputulos oli kuitenkin hyvä ja pääsin testin ensimmäisellä kerralla läpi.

Koska tarvitsin lainan hakemiseen myös alle 3 kk vanhan yrityksen rekisteriotteen, tein samalla myös yritykseni tilille vastatilihakemuksen (johon kyseinen paperi myös tarvittiin).

Ja kirje postiin.

Viikkoon olin saanut Nordnetin järjestelmään luottolimitin näkyviin. Hain 25.000 euron lainaa ( Asiakaspalvelusta olin varmistanut, että summaa saa korotettua lisähakemuksella. Lisäksi olin varmistanut, että luotto ei maksa mitään, jos sitä ei nosta, korkoja maksetaan vain nostetusta osuudesta).

Superluotto-ominaisuus ei ole suoraan luottoon haettuna, vaan laitoin tänään asiakaspalveluun pyynnön, että Superluotto-ominaisuus liitetään luottooni.

Nordnetin järjestelmästä näkee helposti valmiiksi laskettuna, paljonko salkuun saa superluotto-ominaisuuden Kultatason lainaa.

Jotain en sittenkään ollut tajunut. Olin laskenut etukäteen, paljonko voin saada tuota Kultatason lainaa. Summa olikin järjestelmässä suurempi, koska tuohon summaan vaikutti tuo luottolimiittisumma eli saisin tuohon tasoon hiukan enemmän lainaa, kuin olin ennakkoon laskenut.

Vastatili ei vielä näy Nordnetin järjestelmässä. Eli sen asettaminen kestää yli viikon. 


Nyt olen tyytyväinen, että luottolimiitti on haettu. Vielä, kun saan siihen Superluoton ominaisuuden. Sitten ei muuta kuin ostoksille (viimeisimmän sijoitussuunnitelman mukaan). Asunto-ostosuunnitelmasta olen ehkä päässyt yli.



*Helpoin tapa hakea lainaa? Kilpailuta ja valitse useista vaihtoehdoista itse – veloituksetta ja ilman sitoutumista. Lainaa jopa 70 000 euroa.
Lue lisää... "Vipua, vipua! Lisää velkavipua!"

perjantai 15. maaliskuuta 2019

Osakesäästötili fifty-sixty kannattaako? Ei kannata!


Eduskunta hyväksyi uuden osakesäästötilin. Osakesäästötili voisi olla totta vuoden 2020 alusta alkaen. Olin varovaisen kiinnostunut tilistä.


Nyt minulla oli luppoaikaa, odotin lastani harrastuksesta kahvilassa. Minulla on nettikielto (yritän välttää netissä oloa eli myös laitteet ovat ns. jäähyllä) eli laitteena minulla mukana oli vaan ruutupaperi ja kynä, kännykän laskinta sain sentään käyttää.

Tein pikalaskelman, miten sijoittaminen jollain tietyllä esimerkillä vaikuttaa tehtynä osakesäästötilin sisällä tai verrattuna ihan perinteiseen osakesijoittamiseen arvo-osuustilillä.

Lähtöolettamana olisi, että tilille halutaan maksimaalisesti rahaa heti alkuvuosina, niin sen korko korolle vaikutus saadaan heti käyntiin ja lopullinen varallisuuden kasvu tulos hyväksi. No koska en kuitenkaan laske ihan riskillä, niin haluan jotenkin lieventää edellista lausetta, ja lisätä edes jonkunlaisen ajallisen hajautuksen. Laskelmassa pistin viitenä ensimmäisenä vuotena tilille rahaa 10.000 euroa per vuosi (10.000 x 5 vuotta = 50.000).

Tein laskelman 5% osinkotuotolla. Osakesäästötilin sisällä siis en laskelmassa maksanut veroa tuosta oletetusta 5% osinkotuotosta. Arvo-osuustilillä laskin että maksan osingosta veroa 25,5 % eli tuotto olisi 3,725% (5% tuotosta saan itselle 74,5%).

Laskin siis taulukon käsin vuosi vuodelta, enkä todellakaan kaavalla. Kun en ollut ihan varma, mitä halusin paperille näkyviin.

Minun taulukko näytti, että viiteen vuoteen osakesäästötiliä oli 58019 euroa ja vertailu arvo-osuustilillä vaan 55872 euroa.

10 vuoteen tilanne oli 74049 euroa (ei loppuveroja maksettu)/ 67083 euro?

20 kymmeneen vuoteen tilanne oli 120618 e (ei loppuveroja maksettu)/ 96704 euroa.

Halusin kuitenkin laskelmassa rahat tileiltä ulos ja käyttöön eli laskin, että jos nostan osakesäästötililtä rahat 20 vuoden jälkeen tuottoa on tullut 70618 euroa(120618-50000), josta maksan veroa 21185 euroa (laskin laiskana 30% veroprosentilla, koska en voi tietää onko 20 vuoden päästä pääomatuloverotuksessa porrastusta). Käteen saisin 99432 euroa.

Arvo-osuustilillä rahaa olisi 96704, jonka osinkotuoton veron olisin maksanut vuosittain. osinkotuoton verotus on ollut 25,5% vuosittain ja osakesäästötilin voitosta maksaisin siis 30% veroa.

Ero olisi 2728 euroa (99432-96704) kahdessa kymmenessä vuodessa. Ero tulee siis tuosta että osingosta ei maksettaisi osakesäästötilin sisällä veroa, vaan vero maksettaisi vasta myytäessä (ja minä käsitin että silloin maksetaan pääomavero (osingoistahan ei makseta yhtä paljon veroa kuin pääomanverotus on  30%/ osinkovero 25,5%). Osakesäästötilin tuotosta maksain pääomaveron lopussa. Arvo-osuustilin verot olisin jo vuosittain maksanut osingoista.

Meniköhän laskelma oikein (en ole edes tarkelaskenut lukuja)? Tähän olen pyöristänyt lukuja, varmaan hiukan vääriin suuntiin. Mutta, jos yleisperiaate on että osakesäästötilillä voisi saada varallisuutta kasvamaan yli 2700 e enemmän kuin toisella tilillä, niin kyllä tuo on jonkinlainen etu (vaikkakin aikaa tuohon tarvitaan 20 vuotta). Toisaalta en ole huomioinnut tässä kaupankäynti- ja säilytyskuluja ollenkaan. Uskon, että osakesäästötilillä tulee olemaan varmasti isommat kustannukset (palveluntarjoajan pitää tehdä uusi järjestelmä ja verottajan pitää thedä joku oma järjestelmä) eli ero varmasti pienee. Lisäksi näen isona riskinä yhä poliittisen riskin, että poliittisen osakesäästötiliin voi todellakin muuttaa sääntöjä moneen kertaan ennenkuin 20 vuotta on kulunut. Ja vaikka uutuus osakesäästötili ei olisikaan mikään yleisöryntäys niin uskon, että se nostaa kurssien hintoja ensi vuoden vaihteen jälkeen. Koska ainakin minä voisin miettiä, että nyt ennen vuodenvaihdetta kannattaa jättää osakeostoja tekemättä ja kerätä pääomaa ja sijoittaa se sitten vuoden vaihteen jälkeen. En usko, että olen ainoa. 

Loppupäätelmä on, että ei tuossa ole mitään järkeä, näillä spekseillä ottaa tuota näennäistä/mahdollista 2700 e varallisuuden kasvua osakesäästötilin sisällä, koska uskon, että se saadaan hyvinkin kulumaan osakesäästötilin korkeampiin kustannuksiin.

Tässä mietinnässä, en ole miettinyt osakkeiden myyntivoitoa, koska en usko, että haluaisin osakkeita lähtökohtaisesti osata ostaa tietyksi aikaa ja sitten myydä, kun löydän paremman osakesijoituskohdeyhtiön. Osinkosijoittaminen on helpompi ymmärtää. Jos laskelmaan ottaa huomioon, että osakkeiden arvo nousee 20 vuoden aikana (joka on hyvin todennäköistä), niin silloin osakesäästötili voittaa enemmän, koska silloin verotus osakkeiden arvonnoususta nostaa enemmän veroprosenttia arvo-osuustilissä. Spekulointi haluja osakkeiden mahdollisesta myyntivoitoista itselläni vähentää myös osakesäästötilin alkamisen ajankohta. Juuri nyt osakekurssit ovat historiallisen korkealla.

Lisäksi osinkoveron vuosittain maksamalla arvo-osuustilin osakkeista saa tuoton jo käteen/käyttöön ja esim muutettua sijoitusjärjestelmää joustavammaksi, koska rahankohteen voi helpommin muuttaa (ja silti pääoma voi olla kasvamassa).

Edesmenneen Matti Nykäsen sanoin, se on `fifty - sixty`, että alanko varautua pääoman sijoittamiseen osakesäästötilille. Ehkä en. Tai siis en. Vai onko tuossa jossain muualla se osakesäästötilin munkki? Ainakaan tähän laskelmaan en sitä näkyviin saa (voi olla laskelmassakin kyllä vika). Tai ainakaan järjestelmää ei ole tehty niin helpoksi, että sen 'munkin' saisi vaikka ihan ensimmäisellä laskelmalla näkyviin...


_______________________________________________________________________

Tekstiä editoitu, koska tajusin yhden yön nukuttuani, että minä olin laskenut verot kahteen kertaan perinteisen arvo-osuustilin osalta (osinkotuotostahan olin jo maksanut joka vuosi verot eli kokopaketista ei nostettaessa tietenkään tarvitse maksaa veroja...) en silti ole ihan varma voisi ero olla noin pieni....

*Helpoin tapa hakea lainaa? Kilpailuta ja valitse useista vaihtoehdoista itse – veloituksetta ja ilman sitoutumista. Lainaa jopa 70 000 euroa.
Lue lisää... "Osakesäästötili fifty-sixty kannattaako? Ei kannata!"

sunnuntai 10. maaliskuuta 2019

Sijoittajaksi 7 päivässä -loistava kirja!!!


Sijoittajaksi 7 päivässä: Merja Mähkä, Unna Lehtipuu. Alma Talent, Helsinki 2019.

Nyt tärähti lukuun loistava kirja. Suosittelen, suosittelen, suosittelen!!! Jos siis osakesijoittaminen kiinnostaa. Kirjan markkinointi taisi saada täydet pisteet, kun kirjaa markkinoitiin, että sijoittajaksi voi ryhtyä 7 päivässä (ja toisella kirjoittajalla olikin `perintönä` 60.000 euron alkusijoitukset) ja liian räväkkä markkinointi täytti toki keskustelupalstat. Hyvä niin, sillä kirja sai ansaitsemansa huomion. Kirja on hyvä, ellei jopa loistava.

Raflaava kirjan nimikin on loistava, mutta sisältö sitäkin parempi (Itse siis uskon, että osakesijoittajaksi ryhtymiseen riittää yksikin päivä eli siinä mielessä kirjan nimi ei ole mitenkään liian raflaava). Kirja oli selkeä ja sen runko varsinkin aluksi tosi naseva. Kirjasta oli myös helppo hyppiä osiot, mitkä eivät niin kiinnosta (minä taisin hyppiä aika paljon yli rahastosijoittaja kappaleesta, kappale oli varmaankin hyvä, mutta minulla ei siihen vaan mielenkiinto riittänyt).

Minusta on hyvä, että osakesijoittamisen aloittamisen helppoudesta tehdään montakin kirjaa. Tämä oli kyllä mukava lukukokemus.

Suosittelen.


Oletko sinä jo lukenut kirjan? Oliko se oikeasti noin hyvä kuin yllä hehkutan vai vaikuttiko minun `oma nettilakko`, siihen että kirjan lukeminen maistui paremmalta, kun vaihtoehtoinen netissä pörrääminen oli kiellettyä.
*

Älä sijoita kuluihin! Nordnetissä osakkeiden säilyttäminen on maksutonta. Palvelu- ja vuosimaksut 0 €. Osakekaupat alk. 3 €.
Lue lisää... "Sijoittajaksi 7 päivässä -loistava kirja!!!"

maanantai 4. maaliskuuta 2019

Rikastamo -elämäsi fiksuimmat rahapäätökset


Rikastamo -elämäsi fiksuimmat rahapäätökset, Unna Lehtipuu, Terhi Majasalmi. Otava 2018.

Pyrin lukemaan kaikki talousaiheiset uutuuskirjat. Tämän kirjan varaaminen kirjastosta hiukan venähti. Kirja on perusopus, kuinka `tasapainotat tulosi ja menosi, säästät ja sijoitat`. Aihealueena siis aivan loistava. Kirja oli ihan ok. Samalaisia kirjoja on nyt ilmestynyt monta. Uutta näkökulmaa tähän kirjaan toi ehkä kappale `Mihin sukellat, kun ryhdyt yrittäjäksi?` Yrittäminen jäi silti aika kapeaksi (tai siis pääpaino ei kirjassa ole yrittäminen).

Jos oma talous kiinnostaa, niin tässä on ihan näppärä kirja tietolähteeksi. Mutta, jos olet jo lukenut monta `oma talous` aiheista kirjaa, niin tässä ei ollut mitään uutta. Minulle tosin vaikuttaa inspiraatioon vaikka ihan vaan samojen aiheiden uudelleen kertaus. 

*Älä sijoita kuluihin! Nordnetissä osakkeiden säilyttäminen on maksutonta. Palvelu- ja vuosimaksut 0 €. Osakekaupat alk. 3 €.
Lue lisää... "Rikastamo -elämäsi fiksuimmat rahapäätökset"

tiistai 26. helmikuuta 2019

Arjen luksusta. Vlogi.


Miten arjessa voi saada vähän luksusta? Onko sinulla joku keino?

Vlogissa kerron omasta pienestä teosta, joka tekee arkielämästä vivahteekkaampaa.


Muista tilata kanava!





YouTube kanava: Puoli miljoonaa pääomaa.




*Sijoita itseesi Aktiivinen säästäminen on todennäköisesti paras koskaan tekemäsi sijoitus. Nordnetistä saat työkalut ja inspiraatiota, joiden avulla säästöilläsi on enemmän mahdollisuuksia kasvaa. Avaa tili jo tänään. Se on helppoa eikä maksa mitään.
Lue lisää... "Arjen luksusta. Vlogi."

perjantai 22. helmikuuta 2019

Sijoitussuunnitelman noudattaminen?



Onko sinun helppo noudattaa sijoitussuunnitelmaasi? Minulla on vaikeuksia pysyä pois asunnoista ja hajautus osakkeisiin ei ole helppoa. Minulla alkaa olla kohta likvidiä (irroitettavissa likvidiksi noin 1-2 kk aikana) tuottamattomana. Miten minun kannattaa menetellä? Noudattaa sijoitussuunnitelmaa vai pistää likvidi tuottamaan?

Muista tilata kanava!





Yuotube kanava: Puoli miljoonaa pääomaa.



*Sijoita itseesi Aktiivinen säästäminen on todennäköisesti paras koskaan tekemäsi sijoitus. Nordnetistä saat työkalut ja inspiraatiota, joiden avulla säästöilläsi on enemmän mahdollisuuksia kasvaa. Avaa tili jo tänään. Se on helppoa eikä maksa mitään.
Lue lisää... "Sijoitussuunnitelman noudattaminen?"

keskiviikko 13. helmikuuta 2019

Orion salkkuun!


Orion salkkuun!

Ostin eilen 12.2.2019 Orion B osakkeita 165 kpl, 30,12 euroa per osake. Hintaa tuli ostokselle 4984,65 euroa. Lisäksi maksoin välityspalkkiota 7,48 euroa.

Orion on ollut vahvana ostoslistani kärjessä, koska halusin jonkun terveysalan yrityksen salkkuuni. Lisäksi Orionin tuotteet sattuvat aina silmiin. Apteekki on täynnä vain ja ainoastaan Orionia (kritisoin henkisesti Suomen apteekkijärjestelmää, joka ylläpitää apteekkien kalliita hintoja ja näin kasvattaa apteekkarien varallisuutta. Vapaampi kilpailu olisi apteekkeihin pakollista).

Orion on ollut kallis. Ja onhan se vieläkin. Eilen sitten vaan päätin, että ei muuta kuin ostamaan, kun kurssi laski jo -8 prosenttia siinä vaiheessa. 

Suunnitelmana oli tehdä seuraava ostos vasta osinkojen maksujen jälkeisessä kyykkäyksessä, mutta halusin silti kokeilla meneekö ostotarjous läpi. No seuraavan ostoksen teen sitten osinkokyykkäyksestä tai odotan kesän mahdolliseen laskuun. 

*Älä sijoita kuluihin! Nordnetissä osakkeiden säilyttäminen on maksutonta. Palvelu- ja vuosimaksut 0 €. Osakekaupat alk. 3 €.
Lue lisää... "Orion salkkuun!"

perjantai 8. helmikuuta 2019

Ensimmäiset kesätyöt. Mihin käytin palkani?


Ensimmäiset kesätyöpaikkani. Mihin käytin palkani?

Onko sinulla hyviä vai huonoja muistoja ensimmäisistä kesätyöpaikoista? Minulla on ollut kivoja kesätöitä. Mihinhän olen säästänyt kesätöistäni saamat palkat?


Muista tilata kanava!


*Sijoita itseesi Aktiivinen säästäminen on todennäköisesti paras koskaan tekemäsi sijoitus. Nordnetistä saat työkalut ja inspiraatiota, joiden avulla säästöilläsi on enemmän mahdollisuuksia kasvaa. Avaa tili jo tänään. Se on helppoa eikä maksa mitään.
Lue lisää... "Ensimmäiset kesätyöt. Mihin käytin palkani?"

lauantai 2. helmikuuta 2019

Hyvä omistaja -Mitä suomalainen yrittäjä voi oppia Warren Buffettilta



Juha Vikman, Matti Apunen: Hyvä omistaja -Mitä suomalainen yrittäjä voi oppia Warren Buffettilta. Grano Oy, Vaasa.

Luin kirjan, jonka satuin nappamaan uuttuus kirjahyllystä kirjastosta. Yllätyin. Kirja oli mukaansatempaava. Luin pääasiassa öisin. Kirjassa takakannessa luvataan, että `Suursijoittaja Warren Buffettin vuotuiset kirjeet hänen yhtiönsä Berkshire Hathawayn osakkeenomistajille ovat sijoituskirjallisuutta parhaimmillaan`, sitä ne kyllä ovat. Kirja mukautuu kivasti kirjeisiin ja niiden viestiin. Sisältö on kyllä todella yleispätevää eli lukijalle jää omaa pohdittavaa kirjeen tekstin ja kirjan kirjoittajan pohdintojen jälkeen.

Tykkään kirjoista joiden jälkeen jään miettimään sanomaa ja jää miettimään sanomaa liittyen itseeni, liittyen omaan yritykseeni (tai kenties liittyen omaan sijoitusstrategiaani). Voisiko minun yritys tehdä toisin? Sain joitain ihan hyviä tai vähintään miettimisen arvoisia oivalluksia. En osaa määritellä oivalluksia, koska ne ovat niin laajoja, mutta joku iso väläys minulla välähti.

Kirjassa oli selkeät pääotsikot (`bisneksen moraali`, `yrityskaupat ja yrityksen arvo`, `ennustaminen ja mittaaminen`, `yrityksen johtaminen`, `kasvu, kassa ja rahoitus`. Kirja edusti jotenkin jopa pehmeitä arvoja, vaikka jostain syystä etukäteen ajattelin, että kirja on kovaa taloutta.

Yksi mielikohdistani: ` Buffettin yksi arkijärkinen vastalääke nöyryyden katoamiselle on se, että hän lukee koko ajan paljon, järjestelmällisesti ja ennen kaikkea monipuolisesti. Hän ei anna oman historiansa ja menestyksensä sumentaa maisemaa.`


Kirja muutti minun ajattelua. Oikein hyvä kirja. Suosittelen!

*
Kokeile säästölaskuria Sijoittamalla voit vaurastua nopeammin kuin uskoitkaan. Säästä kuukausittain tai jätä kertasumma kasvamaan. Katso säästölaskurimme avulla, kuinka nopeasti se voi sujua.

Lue lisää... "Hyvä omistaja -Mitä suomalainen yrittäjä voi oppia Warren Buffettilta"

maanantai 28. tammikuuta 2019

Tiedättekö tunteen, kun mitään ei puutu?



Tiedättekö tunteen, kun mitään ei puutu?

Vuodenvaihteen jälkeen rupesin päässäni tekemään laskelmaa, että mitä minulta puuttuu. Mihin ostoksiin minun pitäisi budjetoida rahaa? Minä tykkään budjetoida asiat niin ostokset/hankinnat on helpompia suorittaa. Huomasin yllätyksekseni, että minä en tarvitse mitään. Vaatekaappi on ok. Lasten vaatekaapit ovat ok. Ostamani talvivaatteet viime keväänä olivatkin niin isoja että ne otetaan osaksi käyttöön vasta ensi lumilla. Eli en tarvitse talvivaatetankkausta alesta loppukeväästä. Ainoa mitä ostan sitten, ovat hanskat ja lapaset (budjetti 100-130 e). Ostoslistalle saattaa tulla parit talvikengät (mutta meillä on myös parit käyttämättömätkin talvikengät odottamassa käyttäjäänsä ensi lumille). Lasten talviurheiluvälineet (hiihto ja luistelu) löytyvät myös kaapista. Kesälle voi tulla harrastemenoja (virveleitä) ja ehkä jo nyt talvelle pari pilkkiä. Mutta onneksi noiden vastapainoksi saan kotiin tuoretta kalaa...

Muuten ostos listalla tulivat:
  • sijoituksiin liittyviä hankintoja (eli nämä tuottavat minulle tulevaisuudessa tuottoa)
  • Koiranpentu! Kyllä luit aivan oikein, koirakuume on hirvittävä ja yritän olla ostamatta koiraa, mutta nykyiset peliliikkeet (esim. koiranpentujen kuvien katselu netistä lasten kanssa, ollaan yhdessä päätetty missä koiranpentu nukkuu) viittaavat vahvasti siihen suuntaan, että meillä voisi olla kohta pikku koira. Koirahan tietää rahanmenoa eikä siinä ole mitään järkeä. Mutta koiralle en laske budjettia. Jos meille koira tulee, niin sitten tulee, järjen kanssa sillä ei tarvitse olla mitään tekemistä.

Lisäksi olen saanut hillittyä myös matkalua (ihme ja kyllä). Kotona on kiva olla. Yritän venyttää viikon kylpylälomaa jopa kesään asti (en ole ihan varma onnistunko).

Voi olla, että jo ensi viikolla ihmettelen, miten en saa tähän ostoslistaan oikein mitään, mihin haluan kuluttaa, mutta nyt lista on kyllä aika loistavan tyhjä.

Meillä ei taida mennä rahaa muuhun kuin ruokaan ja asumiseen. Ruokalaskutkin ovat jotenkin vahingossa laskeneet. Juuri eilen tein suurostokset (viikon ostokset) ja kuitti näytti 155,52 euroa (ruokabudjetti on 800 e kuukaudessa). Kouluruokalu on kyllä ihan huikea yhteiskunnan tarjoaman etu.

Oikeasti ostoslistalle pitäisi laittaa autonvaihto. Mutta koska osasin olla onnistuneesti autokorjaaja, niin muutin mieltäni. Autoni apukäynnistyksen (auto hyytyi pakkaseen) ajon jälkeen jäi autosta radio surisemaan, vaikka se ei ollut edes päällä. Ja en siis saanut radiota pois auton akkua kuluttamasta. Mutta, mutta! Osasin ottaa miinus navan akusta irti, joten akku ei päässyt yön aikana tyhjentymään. Ja aamulla ruuvasin navan kiinni ja autoni oli taas voimissaan. Itsetuntoni autoja kohtaa kohosi.

*Kokeile säästölaskuria Sijoittamalla voit vaurastua nopeammin kuin uskoitkaan. Säästä kuukausittain tai jätä kertasumma kasvamaan. Katso säästölaskurimme avulla, kuinka nopeasti se voi sujua.
Lue lisää... "Tiedättekö tunteen, kun mitään ei puutu?"

keskiviikko 23. tammikuuta 2019

Outokumpua salkkuun!



Salkun kasvatus on nyt yllättävän helppoa. Ostin eilen Outokumpua hintaan 3,8 euroa. Osakkeita ostin 1400 kappaletta. Hinta oli yhteensä 5320 euroa ja välityspalkkiot 10,64 euroa.

Edellinen ostos, Kemira tuli salkkuun parisen viikoa sitten. Ostokset tulevat nyt näköjään kevyesti, viime vuonna en osanut tehdä oikein ostoja (sain ostokset tehtyä hirveällä päänsisäisellä väännöllä). Uskon, että osakkeiden ostonappula on löysällä, koska minulla alkaisi olla likvidia käteistä uuteen asuntosijoitukseen, yritän ilmiselvästi saada käteistä pois näppejä polttamasta osakkeisiin, etten vaan poikkea sijoitussuunnitelmastani ja päädy asunto-ostoksille. Tarjottavat asuntokohteet kävin jo katsomassa netistä, ja olisihan siellä pari ihan kivaa kämppää, mutta yritän olla ottamatta yhteyttä niiden myyjiin, niin en tule `vahingossa` ostaneeksi asuntoa. Sijoitussuunnitelmassa idea on nyt ostella hitaaseen tahtii osakkeita, niin saan varallisuuttani hajautettua pois asunnoista. Toki välillä mietin pienen osittaisen lainan pois maksua, mutta siinä alan pyörtää päätöstäni tai vähintää mietin asian uudelleen.

Nyt ajattelin odotella osinkokevään osingot ja vasta ostaa seuraavan kerran, kun osinkojen irtoamisen jälkeen kurssi notkahtaa. 

Salkkuni näyttää nyt tältä:



Seuraavia ostoksia voisivat olla Ramirent tai Lassila&Tikanoja. Vai ostaisinko uuden 5000 euron pompsin Nordeaa? Se vaikuttaa nyt niin edulliselta (suhteessa osinkotuottoon).

Minulle uusi juttu on jotenkin aina vaikea aloittaa. Harkitsen aloitusta aina jotenkin ehkä liian pitkään. Siksi tein vlogin, jossa kerron, että osakesijoittamisen  tekninen aloittaminen on helppoa. Osakesijoittaminen teknisenä toimenpiteenä on itsessään hyvin helppoa ja yksinkertaista. Toinen juttu onkin sitten tuottavien osakesijoitusten löytäminen. Muista tilata kanava!




*Kokeile säästölaskuria Sijoittamalla voit vaurastua nopeammin kuin uskoitkaan. Säästä kuukausittain tai jätä kertasumma kasvamaan. Katso säästölaskurimme avulla, kuinka nopeasti se voi sujua.
Lue lisää... "Outokumpua salkkuun!"

tiistai 15. tammikuuta 2019

Ennakkoveropäätökseen muutoksenhaku



Sain ennakkoveropäätöksen yhteisön tuloverosta vuodelle 2019 jo keväällä 2018. Laiskuus iski ja en jaksanut tehdä asialle mitään. Tai no syötin valmiiksi maksut yrityksen tilin nettipankkiin. Nyt sitten havahduin, että ensimmäinen ennakkovero pitää maksaa jo 23.1.2019. Ja summahan on liian iso.

Ja tietenkin, kun havahduin aloin syyttää itseäni, miksi en ole hoitanut asiaa ajoissa (inhoan muutoksia verottajalle, jos ne muutokset tehdään verotilille, kun niiden kirjanpidollinen tilöinti on silloin vaikeampaa). Luulin, että en ennätä hoitaa asiaa päätökseen asti ennen ensimmäistä maksupäivää, 23. tammikuuta.

Tein ennakkoveroon OmaVero palvelussa muutoksen. Laskin, että realistinen ennakkovero pitäisi olla noin puolet edellisen päätöksen summasta.

Vein netissä uuden luvut lomakkeelle ja painoin lähetä. Yllätyksekseni minulle tuli heti että `hakemus on vastaanotettu` ja `päätös on annettu`. 

Mitä? Mitä?

Sain siis samalla lähetä painikkeella jo itselleni verottajan uuden päätöksen. Eli ennakkoveromuutos oli mennyt heittäen läpi. Loistavaa palvelua ja tuon nopeammaksi toiminta ei voi enää mennä. Hyvä verottaja!

No asia ei mennyt kuitenkaan ihan putkeen, koska kun avasin verottajan päätöksen (ainoa vaihtoehto oli avata se pdf muodossa). Koko päätös oli varmaankin jonkun teknisen ongelman takia piilotettu teknisten kirjanmerkkien alle. Eli päätöksestä ei todellakaan saanut selvää. No onneksi muutos on nyt tehty. Nyt minun pitää vielä varmistaa OmaVerosta ennen 23.1 summa, tilinumero ja viite.


Mutta opin, että verottaja voi kyllä reagoida nopeastikin.

*Älä sijoita kuluihin! Nordnetissä osakkeiden säilyttäminen on maksutonta. Palvelu- ja vuosimaksut 0 €. Osakekaupat alk. 3 €.
Lue lisää... "Ennakkoveropäätökseen muutoksenhaku"

perjantai 11. tammikuuta 2019

Sijoitusasuntolainan kilpailutus: Marginaali puolittui!


Minulla on ollut yksi laina tosi kallis. Laina oli tietenkin isoin laina mikä minulla on. Kun neuvottelin sijoituslainaa vuosi pari sitten olisin saanut lainakokonaisuuden toisesta pankista samaan hintaan, kuin silloisesta pankista Nordeasta. Koska hinta oli sama (kaikkien lainojen osalta kokonaisuutena), päätin jäädä silloiseen pankkiini. Tästä saldona (koska minulla oli lainoja pienillä esim 0,335% marginaaleilla) tälle uudelle lainalle tuli hurjan korkea marginaali, 2%.

No yhden lainan korkea marginaali on ärsyttänyt silmään jo pitkään. 

Sain viikko sitten nettipankin kautta laitettua viestin pankkiini, että pankkikuluni ovat aivan liian korkeat ja yksi laina on aivan liian kallis. Ja toivon, että Nordean tarjous kyseisestä lainasta on paras, eikä minun tarvitse vaihtaa pankkia. Aikaa viestin kirjoittamiseen meni noin 20 minuuttia. Halusin viestissä marginaalia alemmas, halusin lainaan 10 % lyhennysjouston, lisäksi halusin lainanlyhennyksen muutettavaksi tasalyhenteisestä kiinteä tasaerä lainaksi ja eräsummaakin pudotin hiukan. Kirjoitin myös, että en ole valmis maksamaan muutoksesta mitään muutoskuluja. 

Kerroin myös pankille, että minulla on tarkoitus lyhentää kyseistä lainaa könttänä noin maaliskuussa 25.000-40.000 euroa. Ajattelin että tämä voisi laskea marginaalia. 

Henkilökohtainen pankkineuvojani pyysi sähköpostilla joitain taloustietojen päivityksiä, jotka toimitin sähköpostin liitteenä, räpsästyäni tiedoista kuusi kuvaa liitteeksi (aikaa meni noin 5 minuuttia).

Lisäksi pankkineuvojani soitti minulle ennalta ilmoitettuun aikaan ja kertasimme talouttani viisi minuuttia (tai ehkä minä kerroin, miten talouteni oli mennyt vuodessa todella paljon eteenpäin). Yllätykseksi hän sanoi heti, että voi tarjota marginaaliksi 1%, lisäksi muutkin ehtoni sopivat, paitsi että muutoshinnasta hän ei voi joustaa, vaan muutoskuluja tulee 200 euroa. Neuvotteluissa selvisi myös että sillä lyhennänkö maaliskuussa lainaa vai en ei ole mitään vaikutusta marginaaliin.

Minusta diili oli ihan hyvä. Hyväksyin tarjouksen heittäen. Ja heti seuraavaksi minä harmittelin päässäni, miksi en tehnyt tätä jo aiemmin. Tein vuosittaista säästöä puolen tunnin hommalla vähän alle 1200 euroa. Kyllä kannatti! Mietin myös, että pitäisikö ostaa jo lisää Nordean osakkeita!

(Minulla on kyllä vielä yksi kallis sijoituslaina. Sen marginaali on 1,8. %. Aivan liian kallis. Mutta se on 10 vuoden bulletlaina, ja vaan puolet tuosta nyt neuvotellusta lainasta, siksi en koskenut siihen. Minulla lainat muodostavat kokonaisuuden ja ainoa mikä siitä olisi ollut helppo irroittaa esim toiseen pankkiin oli juurikin tuo nyt kilpailuttamani laina.)


Seuraavaksi minun on pakko kilpailuttaa lasten puhelinliittymät. Nyt hinta on ihan pilvissä...

*Lue lisää ja aloita lapselle säästäminen
Lue lisää... "Sijoitusasuntolainan kilpailutus: Marginaali puolittui!"

keskiviikko 9. tammikuuta 2019

Onko kielitaidolla hintaa?




Onko kielitaidolla hintaa?

Voiko kielen oppia `siinä sivussa´ tai jopa vahingossa? Paljonko sinä olisit valmis maksamaan lapsesi kielitaidon edistämisestä (suullinen englannin kielen taito)? Minä arvostan kielitaitoa. Se helpottaa elämää ja avartaa maailmaa. Olisin jopa valmis maksamaan kielitaidosta. Minulle 2. luokkalaisen lapseni kielitaito oli yllätys. Lisäksi yllätyin, miten helposti, pienellä teknisellä satsauksella, saan lasteni kielitaitoa kohotettua kotiarjessa.

Muista tilata kanava!






Sijoita itseesi Aktiivinen säästäminen on todennäköisesti paras koskaan tekemäsi sijoitus. Nordnetistä saat työkalut ja inspiraatiota, joiden avulla säästöilläsi on enemmän mahdollisuuksia kasvaa. Avaa tili jo tänään. Se on helppoa eikä maksa mitään.
Lue lisää... "Onko kielitaidolla hintaa?"

sunnuntai 6. tammikuuta 2019

Vuoden 2019 osakeostot käyntiin!


Ilmoittelin jo ilolla, että painan osakkeiden ostonappia joulun välipäivinä. No, hitaana ostajana ja jahkaajana en tietenkään saanut kauppoja aikaan. Jahkasin (muuttelin) sekä yhtiötä että hintaa. Päädyin, että Kemiraa ostan, mutta kurssi ei tullut ihan tarjoustasooni. Ostin sitten myöhemmin kalliimmalla.

Ostin Kemiraa 2.1.2019 hintaan 9,975 ja 520 kpl eli kokonaishinta oli 5187 euroa. Välityspalkkiot 10,37 euroa.

Pikkusalkkuni näyttää nyt tältä:



Lisäksi mietin jo seuraavia osakeostoja. Minulla on nyt aloina
Pankki (Nordea, tätä haluaisin ostaa jo lisää)
Rakennus (Yit)
Kulutus (Apetit)
Energia (Fortum)
Teleliikenne (Telia)
Kemikaaliteollisuus (Kemira)

Eli kuusi yhtiötä jo löytyy. Sijoitussuunnitelmassa yritän, että minulla kiertää tasaisissa ostoissa samat 8-10 yhtiötä ja tankkaan niitä tasaisesti, noin 5000 eurolla per osto. Yksi yhtiö voisi olla vähän riskimpi, muuten perus osinkomaksajia. Lisäksi tähtään, että täytän Nordnet Superluoton 0,99 % korkotason.

Uusia yhtiötä mielessä ovat esim.
Lääketeollisuus (ehkä sitten Orion, onhan se kallis)
Ramirent
Lassila&Tikanoja
Sanoma (tämä voi kyllä jäädä pois)

Omaan kuvioon kuulumattomina, silti ostonapilla pidän Outokumpua ja Marimekkoa (itse fiilistelen ihan Marimekosta, vaatteet ovat ihania, kyllä käyttäisin ihan kaikkia. Ja mikä on makeinta: naisjohtaja. Respect! Mutta onhan se kallis. Mutta Marimekko voi olla juuri sellainen ostos, että ostan vaikka kallilla.)

Osakeostojen määrää vuodelle 2019 en ole osannut vielä päättää. Ehkä 30.000 e tällä tasolla ja 60.000 e, jos OMXH laskee sitten 7000 lähelle. Tätä painotusta osakkeisiin vielä haen. Toki riippuu paljonko minulla on likvidiä varallisuutta laittaa osakkeisiin. Lainoja olen ajatellut lyhentää ylimääräisesti 25.000-40.000 euroa.


No, mutta nyt on Kemiraa ostettu. Hyvä.

*
Älä sijoita kuluihin! Nordnetissä osakkeiden säilyttäminen on maksutonta. Palvelu- ja vuosimaksut 0 €. Osakekaupat alk. 3 €.
Lue lisää... "Vuoden 2019 osakeostot käyntiin!"

keskiviikko 2. tammikuuta 2019

Vuosi 2018 numeroina, hurja vuosi!



Vuosi 2018 talousluvut on nyt valmiina paketissa. Luvut ovat edessäni. Hurjat! Kaaviossa vuosi ei näytä vielä hurjalta, mutta lukuina kyllä huimaa!

Minä olen helpottanut sijoitusvarallisuuteni seurantaa, niin että lasken omana vuoden aikaisena säästönä, oman pääoman kasvua. Minä säästän kaiken ylimääräisen ja sijoitan säästön. Näin säätö on lopulta sijoitusvarallisuuden omaa pääomaa. Yksinkertaista. Yritän kasvattaa omaa pääomaa mahdollisimman paljon.

Kesän lopulla mietin vlogissa omia tavoitteita. Mikä voisi olla minulle sopiva tavoite kasvattaa omaa pääomaa? Hoksaan itsekin vlogin loppupuolella, että tavoitteeni ovat olleet ihan väärät ja aivan liian surkeat (Tavoitteeni olkoon yli 70000 euron oman pääoman kasvu). Halusin enemmän. Ajattelin, että haluan oman pääoman kasvua vuodessa 100.000 euroa tai jopa 25 % enemmän kuin vuonna 2017 (25 % enemmän on n. 120.000 euroa). Tavoitteeni kasvoivat hurjiksi.

Sitten tajusin, että en halua antaa aikaa lapsiperhearjesta pois. 25 % kasvu vuoden 2017 omaan pääomaan olisi tarkoittanut, että nykyinen budjetoitu `työaika` 1h per arkipäivä, ei olisi ehkä riittänyt. Rentouduin perusarkeen. Taloudellinen riippumattomuuteni mahdollisti minulle valinnan: voin budjetoida lisäaikaa tai voin olla budjetoimatta. Taloudellisesti minulla ei ollut tarvetta lisäaikabudjetointiin (eli taloudellisesti parempaan tulokseen). Kyseessä oli vaan halu saavuttaa parempi tavoite. Rakastan haastaa itseäni ja haluan saavuttaa mielelläni parempia tuloksia. Mutta tällöin loppukesästä tajusin jälleen kerran, mikä on vielä tärkeämpää kuin hurjempi taloudellinen tavoite.

Ennen joulua mietin (ilman tilien katsontaa), että voisin saada omaa pääomaa kasvamaan sen 100.000 euroa. Heti tekstiä kirjoittaessa kuitenkin muistin isoja tulevia maksuja ja pienensin pika-arviota jo tekstissä 94.000 euroon.

No miten sitten kävi?

Kokonaisvarallisuuteni on 1.187.474 euroa (+ 189.474 e vertailulukuun 12/2017), josta velkaa on - 454.020 euroa (- 84.885 e vertailulukuun 12/2017) ja omaa pääomaa on 733.204 euroa (+ 104.589 e vertailulukuun 12/2017).

Oma pääomani on kasvanut vuodessa 104.589 euroa. Tein laskelmaan jopa pikatarkastuksen, kun luku on niin hurja (silti laskelmassa voi olla virhe, mutta vaikka olisikin niin tuolla mittakaavalla ei haittaa). Tuolla luvulla olisin keskiarvona saanut varallisuutta kasvatettua 8.715 euroa kuukaudessa. Ihan huikea suoritus minulta.

Vuoden aikana tein ostoksia esim. asuntomassaan + 154.000, josta velkaa oli -107.800 euroa. Osakeostot tein ilman velkaa. Vuoden aikana velkaannuin kokonaisuudessaan lisää 84.885 euroa, koska lyhensin velkoja 22.915 eurolla. Velkavipuni on yllättävän pieni (velkavipu 38 %). Pelkäsin, että se tuolla lisävelalla se kohoaisi suuremmaksikin. Rajani velkavivussa on ollut 40 % sekä maksimissaan 400.000 euroa. Nyt ylitin kyllä euromääräisen rajan 54.020 eurolla. Olen silti tyytyväinen.

Joitain pieniä tarkennuksia sijoitusvarallisuus lukuun kuuluu. Asuntojen arvot ovat samat kuin viime vuonna. Oikeasti kolmeen asuntoon on tullut luokkaa 1200 euroa yhtiölainaa, mutta sitä en ole huomioinnut velassa, enkä asuntojen arvossa. Lisäksi olen arvottanut 2017 ostamani asuntovarallisuuden ostohintaan. Osakkeiden arvon lasken päivänhintaan. Osakkeiden arvo on laskenut vuoden aikana -1397 euroa. Tämä osakkeiden arvonmuutos sisältyy siis tuohon varallisuuteen.

Päässäni alkaa kasautua suuremmat suunnitelmat vuodelle 2019. Tavoitteet 2019 teen kyllä seuraavaksi (taitavat olla jo valmiina päässäni). Lisäksi halaun verrata myös muiden (kuin talous) 2018 vuoden tavoitteiden onnistumista.

Kaiken kaikkiaan vuosi 2018 oli luksushyvä. Elämä oli ihanaa. Leppoisaa. Ja ajan käytin juuri niin kuin halusin. Joulun seudun jälkeen mieli on stressitön ja mukava. Minulla on ihan luksus ihana perhe. Arkeni on ihanaa. Minulla on luksus kivaa. Minulla on maailman paras elämä (varmaan jokainen ajattelee näin, mutta minä kyllä oikeasti en vaihtaisi yhtään palaa pois). Kiitollinen, kyllä!


Hyvää Uutta Vuotta!

*Sijoita itseesi Aktiivinen säästäminen on todennäköisesti paras koskaan tekemäsi sijoitus. Nordnetistä saat työkalut ja inspiraatiota, joiden avulla säästöilläsi on enemmän mahdollisuuksia kasvaa. Avaa tili jo tänään. Se on helppoa eikä maksa mitään. *
Lue lisää... "Vuosi 2018 numeroina, hurja vuosi!"