Köyhästä rikkaaksi - kuudella eurolla päivässä miljonääriksi

Köyhästä rikkaaksi - kuudella eurolla päivässä miljonääriksi, Seppo Pennanen, Elämä tässä ja nyt -kirja, 2018.

Kirja opastaa aika yleisesti varallisuuden kasvattamisen `salaisuuden`. Kuluttamalla vähemmän ja lisäämällä tuloja saa varallisuutta sijoitettavaksi. Sijoitettava varallisuus mahdollistaa myöhemmin taloudellista vapautta. 

`Älä tee liian tarkkoja suunnitelmia, vaan aloita eteneminen.` Kirja painottaa tekemistä ja aloittamista. Toki voi huolella suunnitella, mutta itse suunnittelu ei vielä vie toteutusta maaliin. Tarvitaan tekoja.

Kirjassa kirjoittaja kertoo, kuinka hän voi nauttia loppuelämän ilman taloudellisia huolia. Hän uskoo, että `siihen pystyy kuka tahansa, joka on valmis muuttamaan toimintatapoja ja tekemään töitä muutoksen eteen.` Lisäksi, koska hän on itse päässyt maaliin, hänellä itsellään ei ole enää tarvetta säästää.

Kirja oli hyvä ellei jopa loistava. Luin kirjan ahmien. Tykkäsin. Suosittelen!

*

*Rahalaitos, kilpailuttaa sinulle vakuudettoman 500 – 70.000 euron lainan maksutta. Hae jo tänään!*

Lue lisää... "Köyhästä rikkaaksi - kuudella eurolla päivässä miljonääriksi"

Harkintaa ostoksiin

Harkitsenko ostoksiani kaupassa tarpeeksi? Voisiko harkinnalla säästää?

Vlogissa mietin oman ostokseni järkevyyttä. Maksaisiko sinä ulkoilukengistä 150 euroa?

Muista tilata kanava!

https://m.youtube.com/channel/UC84AgT_R1AP28WKBfnneIFw

*

Laadukkaita vaatteita, varusteita ja jalkineita ulkoiluun Haltilta.

Lue lisää... "Harkintaa ostoksiin"

Kakeibo -säästämisen taito

Tutustuin uuteen kirjatyyppiin Kakebo - säästämisen taito, Fumiko Chiba, Bazar Kustannus Oy, 2018.

Tätä kirjaa ei kannata lainata kirjastosta ellet halua tehdä muistiinpanoiksi omaa ruutuvihkoa (kirjaston kirjaan ei saa kirjoittaa).

Kirja sisältää lähes ainoastaan `lomakkeita`, jolla saadaan talous kuntoon. Talous saadaan kuntoon, kun ensin seurataan omaa taloutta. Tällä kirjalla se voi onnistua helposti. Joka kuukaudelle tehdään rahankäyttösuunnitelma. Suunnitelman jälkeen jokainen kuukauden viikko seurataan viikkoseurantana, mihin raha meni. Lopuksi tehdään kuukausikohtainan yhteenveto menikö kuukauden talous, kuten oli suunniteltu. 

Kirja sopii hyvin taloudenhallitaprojektin aloittajalle. Jos olet jo pidemmälle edennyt, kirja on liian muistiinpanomainen. Ainakaan minä en jaksa/halua laittaa lukujani juuri kirjan antamaan malliin, koska minulla on jo oma talouslukujen seurantamalli.

Uskoisin, että aloittelijalle projektina kirja on loistava. Kirja on hyvin yksinkertainen, mutta juuri siinä niin hyvä, koska talous on yksinkertaista. Varallisuuden kasvatuksen alkumetreille oikein hyvä ja selkeä apu.

 * Yhdistä pienet lainat ja säästät. Yhdistä erilliset lainat ja säästä. Lyhennykset alkaen 26.5€ / kk. Voit yhdistää lainat hakemalla Fixuran kautta vertaislainaa ja maksaa kaikki pienemmät isokorkoiset lainasi kerralla pois. Hae nyt! *

Lue lisää... "Kakeibo -säästämisen taito"

Ensimmäiset kesätyöt. Mihin käytin palkani?

Ensimmäiset kesätyöpaikkani. Mihin käytin palkani?

Onko sinulla hyviä vai huonoja muistoja ensimmäisistä kesätyöpaikoista? Minulla on ollut kivoja kesätöitä. Mihinhän olen säästänyt kesätöistäni saamat palkat?

Muista tilata kanava!

YouTube kanava Puoli miljoonaa pääomaa.

*Sijoita itseesi Aktiivinen säästäminen on todennäköisesti paras koskaan tekemäsi sijoitus. Nordnetistä saat työkalut ja inspiraatiota, joiden avulla säästöilläsi on enemmän mahdollisuuksia kasvaa. Avaa tili jo tänään. Se on helppoa eikä maksa mitään.

Lue lisää... "Ensimmäiset kesätyöt. Mihin käytin palkani?"

Tiedättekö tunteen, kun mitään ei puutu?

Tiedättekö tunteen, kun mitään ei puutu?

Vuodenvaihteen jälkeen rupesin päässäni tekemään laskelmaa, että mitä minulta puuttuu. Mihin ostoksiin minun pitäisi budjetoida rahaa? Minä tykkään budjetoida asiat niin ostokset/hankinnat on helpompia suorittaa. Huomasin yllätyksekseni, että minä en tarvitse mitään. Vaatekaappi on ok. Lasten vaatekaapit ovat ok. Ostamani talvivaatteet viime keväänä olivatkin niin isoja että ne otetaan osaksi käyttöön vasta ensi lumilla. Eli en tarvitse talvivaatetankkausta alesta loppukeväästä. Ainoa mitä ostan sitten, ovat hanskat ja lapaset (budjetti 100-130 e). Ostoslistalle saattaa tulla parit talvikengät (mutta meillä on myös parit käyttämättömätkin talvikengät odottamassa käyttäjäänsä ensi lumille). Lasten talviurheiluvälineet (hiihto ja luistelu) löytyvät myös kaapista. Kesälle voi tulla harrastemenoja (virveleitä) ja ehkä jo nyt talvelle pari pilkkiä. Mutta onneksi noiden vastapainoksi saan kotiin tuoretta kalaa...

Muuten ostos listalla tulivat:

• sijoituksiin liittyviä hankintoja (eli nämä tuottavat minulle tulevaisuudessa tuottoa)
• Koiranpentu! Kyllä luit aivan oikein, koirakuume on hirvittävä ja yritän olla ostamatta koiraa, mutta nykyiset peliliikkeet (esim. koiranpentujen kuvien katselu netistä lasten kanssa, ollaan yhdessä päätetty missä koiranpentu nukkuu) viittaavat vahvasti siihen suuntaan, että meillä voisi olla kohta pikku koira. Koirahan tietää rahanmenoa eikä siinä ole mitään järkeä. Mutta koiralle en laske budjettia. Jos meille koira tulee, niin sitten tulee, järjen kanssa sillä ei tarvitse olla mitään tekemistä.

Lisäksi olen saanut hillittyä myös matkalua (ihme ja kyllä). Kotona on kiva olla. Yritän venyttää viikon kylpylälomaa jopa kesään asti (en ole ihan varma onnistunko).

Voi olla, että jo ensi viikolla ihmettelen, miten en saa tähän ostoslistaan oikein mitään, mihin haluan kuluttaa, mutta nyt lista on kyllä aika loistavan tyhjä.

Meillä ei taida mennä rahaa muuhun kuin ruokaan ja asumiseen. Ruokalaskutkin ovat jotenkin vahingossa laskeneet. Juuri eilen tein suurostokset (viikon ostokset) ja kuitti näytti 155,52 euroa (ruokabudjetti on 800 e kuukaudessa). Kouluruokalu on kyllä ihan huikea yhteiskunnan tarjoaman etu.

Oikeasti ostoslistalle pitäisi laittaa autonvaihto. Mutta koska osasin olla onnistuneesti autokorjaaja, niin muutin mieltäni. Autoni apukäynnistyksen (auto hyytyi pakkaseen) ajon jälkeen jäi autosta radio surisemaan, vaikka se ei ollut edes päällä. Ja en siis saanut radiota pois auton akkua kuluttamasta. Mutta, mutta! Osasin ottaa miinus navan akusta irti, joten akku ei päässyt yön aikana tyhjentymään. Ja aamulla ruuvasin navan kiinni ja autoni oli taas voimissaan. Itsetuntoni autoja kohtaa kohosi.

*Kokeile säästölaskuria Sijoittamalla voit vaurastua nopeammin kuin uskoitkaan. Säästä kuukausittain tai jätä kertasumma kasvamaan. Katso säästölaskurimme avulla, kuinka nopeasti se voi sujua.

Lue lisää... "Tiedättekö tunteen, kun mitään ei puutu?"

Miten niin taloudellinen riippumattomuus on mahdottomuus?

Taloudellinen riippumattomuus tarkoittaa minulle sitä, että sijoitettu pääoma tekee minulle töitä ja elän pääoman tuotolla. Onko taloudellinen riippumattomuus oikeasti mahdottomuus? 

Olen taloudellisesti riippumaton. Minä olen laskenut, että minun elämisen kulut voin kattaa noin puolen miljoonan euron varallisuuden tuotolla. Näin otollisessa sijoitusilmapiirissä, mikä on ollut vallitsevana kymmenisen vuotta, olisin jopa sitä mieltä, että taloudelliseen riippumattomuuteen ei tarvita edes noin suurta sijoituspääomaa.

Itse en käsitä, että miten kaikki eivät ajattele samoin. Miten joku voi ajatella, että taloudellinen riippumattomuus on mahdottomuus?

Muista tilata kanava!

* Nordnet tilin saat verkkotunnuksilla *

*Avaa asiakkuus verkkopankkitunnuksilla

Lue lisää... "Miten niin taloudellinen riippumattomuus on mahdottomuus?"

Peritty laskukaava, 12 tositarinaa

KIRJA-ARVIO Heikkilä Titi: `Peritty laskukaava, 12 tositarinaa`. Julkaisija Kuluttajavirasto, Kuluttaja-lehti, Lahti 2010.

Kirja alkaa esipuheessa loistavasti `Raha-asioita on mahdotonta erottaa muusta elämästä.`

Kirjan nimi tulee yhdeltä tositarinan henkilöltä. Hänen isällään oli laskukaava lapselle annettavasta kuukausirahasta. Siinä otettiin huomioon esim. lapsen ikä ja koulun lukuaineiden keskiarvo. Laskukaava oli niin hyvä, että henkilö muisti sen hyvänä järjestelmänä lapsuuden taloudenopetuksesta.

Kirja on ihana kepeä, helppo lukuinen. Minä tykkään lukea hyvin erilaisia talouskirjoja. Tämä kirja on oikein mukava lukukokemus. Yleisesti kirja oli kiva. Pienenä aivojumppana kirja oli ok. Kirja on vaan niin ohut, että sen lukee kyllä aivan liian nopeasti.

Kirjan ydin on ehkä, että perusasiat kuntoon. Tämä toimii jokaisessa taloudellisessa tilanteessa eli toimii aina.

Jotain oivalluksia teksteistä saan. Kirjaan on valittu 12 tositarinaa. Niiden pääpaino on kyllä todella turvallisuushakuisessa kansalaisessa. Eli jotenkin minua harmittaa, kun säästäväisimmätkin ovat vaan säästäneet rahaa. Mitään sijoittamiseen positiivisesti viittaavaa ei kirjasta taida löytyä. Minusta olisi ollut hyvä, jos edes yhden ihmisen kertomus olisi sisältänyt hänen oman oivalluksen, että säästetty raha voi tehdä töitä. Tämä rahan tekemä työ (pääoman tuotto) taas antaa taloudellista vapautta toimia joustavammin. Pääoman tuotto helpottaa ainakin minulla perusarkea paljon. Yksi pieni oivallus. Minulle juuri tuo oivallus on ollut koko taloudellisen vapauden ydinidea. Harmitti, kun siitä ei ollut tullut siruakaan kirjaan.

Suosittelen silti. Perustalous kuntoonkin on jo hyvä suoritus.

*Avaa tili Nordnetiin helposti verkkopankkitunnuksilla. Asiakkuuden avaaminen on maksutonta. Säilytys 0 €, pörssikaupat alk. vain 3 €.

Lue lisää... "Peritty laskukaava, 12 tositarinaa"

Voisitko sinä saada vuodessa ´säästöön´ yli 100.000 euroa?

Minä säästän kaiken ylimääräisen rahan. Kun säästöön jää rahaa, minä sijoitan sen.

Minä seuraan tavoitteenani oman sijoituspääoman kasvua. Oman pääoman kasvu on minun säästöä. Tavoitteessa en erottele, mistä raha on peräisin. Tavoitteessa pistän kaiken rahan yhteen ja seuraan sen kokonaisuutta. Se on helppoa ja yksinkertaista.Tavoite kannattaa olla mahdollisimman helppo.

En seuraa asuntojeni arvonnousua. Oma pääoman kasvu ei siis sisällä asuntojen arvonnousua, koska se on spekulatiivista.

Sarjan aiempi jakso on nimeltään ´´Voisinko minä ´säästää´ yli 100.000 euroa vuodessa?´´

Voisiko jokainen perusterve, jolla on halu ja motivaatio, kasvattaa omaa pääomaa vuodessa yli 100.000 euroa? Jokaisella on toki oma tavoite ja sen seurantaan oma kriteeristö. Mutta voisiko tavoite olla vielä korkeammalla?

*Katso, miten nopeasti säästöt voivat kasvaa. Sijoittamalla voit vaurastua nopeammin kuin uskoitkaan. Säästä kuukausittain tai jätä kertasumma kasvamaan. Katso säästölaskurimme avulla, kuinka nopeasti se voi sujua.

Lue lisää... "Voisitko sinä saada vuodessa ´säästöön´ yli 100.000 euroa?"

Säästösyyskuu alkaa tuottaa tulosta, vai kuvittelenko?

Aloitin viime lauantaina säästösyyskuun. Olen ollut viikon (la-pe) vähän enemmän säästö kannalla. Olen oikeasti miettinyt joka kerta, kun avaan lompakkoni tai maksan jotain. 

Ruokaan meni viikossa 155,60 euroa. Aika paljon siinä oli kyllä herkkuja (olisin ihan hyvin voinut jättää tuosta noin 50 e ostamatta). Mutta jos minimibudjetti on 135 euroa ja luulin että ruokaan menee 180 euroa, niin tulos on ihan ok. Tulosta parantaa, että ostin pakkaseen viime lauantaina alennuksella aika paljon lihaa ja sitä on vielä 5 pakettia.

Olen maksanut puhelinmenoja 84,39 euroa. Maksoin koulukuvat 36,80 euroa.

Lisäksi leikkasin itse hiukset. Minulla on aina ollut todella pitkät hiukset. Sitten eräänä päivänä viime viikolla päätin, että haluan kevyemmät hiukset. Hiukseni ovat olleet niin paksut, että en oikein viihtynyt hiukset vapaana ja siksi pidin melkein aina hiuksiani kiinni. Ensin mietin, että pitää varata kampaaja-aika. Entisen suoran mallin siis olisin leikannut itse, mutta mietin, että nyt lähtee 20 senttiä hiuksista ja pitäisi vähän muutenkin keventää hiuksia. Sitten mietin uudella säästöasenteella. Mietin niin, että säästän aikaa. Mietin, että saan nopeammin ja vaivattomammin hiukset kotona niks naks. Lapsia ei tarvitse ottaa mukaan kampaajalle ja lomakko kiittää. Varmuusjärjestelmänä toimi se, että jos epäonnistun täysin menen heti kampaajankäsittelyyn. Leikkasin siis itse 20 cm latvoista ja lisäksi naksin huomattavaa kevennystä kaikkialla. Tuli todella hyvä. Minulla oli netistä auki kuva, mihin tähtäsin. Saavutin tosi hyvin kuvan mukaiset hiukset.

Säästöä on helpottanut, kun olen ollut paljon kotona. Jos joutuisin liikkumaan paljon, niin uskon, että olisin piipahtanut useammin jossain mikä olisi voinut tuottaa kustannuksia (useammin kaupassa, vaatekaupassa...).

Kokonaissaldoon olen tyytyväinen. Mutta kyllä tässä ymmärtää, että kyllähän meidän perhe voisi säästöä saada enemmänkin aikaan. Enemmänkin säästösyyskuulla haluan myös muistuttaa itselle, että noita kaikkia ylimääräisiä kuluja tulee todella helposti. Poikani on jo ilmoittanut, että on pakko saada pelituoli. Tyttäreni tarvitsee uusia housuja. 

Toisaalta olen saavuttanut myös mielihyvää kaupittelemalla pojalleni kaapin perältä Adidaksen hupparia. Veli jätti hupparin kokonaan käyttämättä ja pikkuveljeltäkin meinasi jäädä vaate käyttämättä. Vähän vaatekappaleen hienoutta, kun esittelin, niin poika innostui. Nyt vaate on jopa sisällä päällä eli onnistuin jopa liian hyvin. Mutta säästin yhden huoparioston, kun poika suostui ottamaan käyttöönsä tuon veljen `vanhan` uuden hupparin. Ja, kyllä tämä lapsi on tarkka vaatteistaan. 

Uusi säästöviikko ei alkanut kyllä säästöllä, vaikka pienen osan laitan siitä säästökuukauden piikkiin. En jatkohoukutellut yhtä lasta mukaan Megazoneen. Muut lapseni halusivat lähteä kokeilemaan lajia lauantaina. Yksi lapsi ei halunut lähteä mukaan ja normaalisti olisin jatkanut houkuttelua. Nyt ajattelin, että näin säästän 15 euroa. Eli asia oli tosi ok. Tosin pelin jälkeen ajoimme drive-in kaistalle, joka ei liikkunut, joten vaihdoimme logiikkaa ja tulimme kaupanherkkujen kanssa kotiin. Lasku herkuista 21 euroa.

Matkakuume on kova. Tulin viikko sitten viikon perhematkalta, mutta silti katselin jo etelänmatkoja. Kylpylälomakin kelpaisi. Matkaan ei kyllä nyt saada törsätä. Meinasin, että ostan osakkeita.... vai?

*Avaa tili Nordnetiin helposti verkkopankkitunnuksilla. Asiakkuuden avaaminen on maksutonta. Säilytys 0 €, pörssikaupat alk. vain 3 €.

Lue lisää... "Säästösyyskuu alkaa tuottaa tulosta, vai kuvittelenko?"

Voisiko puolimiljoonaa pääomaa bloggari olla nainen?

Pohdin jonkun aikaa anonymiteetistä luopumista. Ajatus liittyi vlogien lisäämisestä blogiini. Teksti löytyy täältä. Vlogeista olisin kyllä kiinnostunut ja jään miettimään, voiko niitä lisätä tänne anonymiteettiä menettämättä (hankalaa se kyllä on), mutta en uskalla/halua olla tunnistettavissa. Se rajaa kuitenkin nykyistä vapautta liikaa. Ja hyöty anonymiteetin menettämisestä on liian pieni (ehkä). Joten jätän vlogin lisäämiset myöhempään ajankohtaan.

Olen alusta alkaen halunnut rajata joitain asioita pois blogistani, se on kuitenkin alkanut rajata aiheita 'pääni sisällä'. Mutta koska olen itseni pomo, voin helposti ottaa moiset rajaukset pois.

Laajennan siis muuten blogiani. Alla olevat tekstit ovat tulleet muutoksina pariin kohtaan:

1)
'Minulla oli blogin aloittaessani noin puoli miljoonaa pääomaa. Sillä aloitin taloudellisen riippumattomuuden. Tässä blogissa kirjoittelen suurperheen äidin taloudellista riippumattomuudesta ja varallisuuden kasvatuksesta. Haluan lisäksi kannustaa kaikkia laskemaan oman talouden tunnusluvut. Varallisuus tuo turvaa. Pääomantuotto helpottaa elämää. Voisitko sinä olla taloudellisesti riippumaton? Uskon, että se on melkein jokaiselle mahdollista. Lisätavoitteena seuraan, että onko minulla 1.000.000 euroa omaa pääomaa 2026 vuoden alussa?'

2) NAINEN BLOGIN TAKANA

'Olen suurperheen äiti. Haluni säästää ja sijoittaa saivat lisäpontta siitä, kun tajusin, että haluan olla lasteni kanssa kotona. Minä arvostan lasten kotihoitoa ja minulle oli selvää, että haluan itselle ja lapsille laatuaikaa niin, että voin mahdollistaa lapsilleni kotihoidon. Tämä ei ole mikään uhraus, kärsimys tai väliaikainen joustokysymys. Pelkkää omaa luksusta! Olin ollut työelmässä valmistumisen jälkeen ja alkanut miettimään 'työelämän järkeä'. Minulla jäi palkasta osa aina käyttämättä (sain huomaamatta säästöön) ja tajusin että haluan mielummin enemmän vapaa-aikaa ja vähemmän palkkaa. Halusin olla taloudellisesti riippumaton. Työpaikasta vapaa-ajan kaupankäynnin jälkeen ja taloudellisen riippumattomuuden saavuttamisen aikoihin halusin lapsia, paljon.

...

Olen yrittäjä, sijoittaja ja suurperheen kotiäiti. Haluan olla supertehokas ja jättää aikaa vaan olemiseen. Vapaa-aika, luovuus ja vaan oleminen ovat luksusta. Voiko suurperheen äiti rikastua? Voiko naisen varallisuus kasvaa 'itsestään'? Estävätkö lapset vaurastumisen? Loppuuko älykkyys Piltti-purkin avaamiseen? Voiko olla jopa niin, että lapset saavat aikaan vaurastumisen? Minä ainakin uskon, että voin vaurastua ja siihen ovat vaikuttaneet suureksi osaksi lapseni. Olen priorisoinnut. Minulle vaurastumisen ensiaskeleet ovat viitoittaneet halu saada lapsia ja lapset. Halusin säästää/sijoittaa, että saan olla lasteni kanssa. En tyytynyt keskinkertaiseen, motivaationi oli keskinkertaisuuksiin liian kova. Halusin kaiken. Nyt olen maailman onnellisin juuri tähän minun 'kaikkeen'. Lisäksi yrittäjyys räjäytti potin.

Tässä blogissa käsittelen oman varallisuuden seurantaani.'

Yllä olevat teksit ovat suoraan lainauksia noista linkeistä.

Aluksi mietin, että taloudelliseen riippumattomuuteen ei liity sukupuoli, enkä halunut sitä korostaa (tai oikeastaan halusin peitellä sitä). Uskon, että blogin lukijoille ei ole sukupuolellani mitään merkitystä, mutta itselle sillä taitaa kuitenkin olla. Onhan se ihanaa olla nainen. Eikö?



*Tilaa Avotakka tästä erikoistarjouksella: 5 numeroa vain 29,90€. Voit valita tilaajalahjaksi IvanaHelsinki Velvet-lakanan tai Tulppaani-laukun. Tarjous on voimassa rajoitetun ajan.

Lue lisää... "Voisiko puolimiljoonaa pääomaa bloggari olla nainen?"

Mielikuva halvasta

Mielikuva halvasta. Minulla on mielikuva tietyistä kaupoista, että ne ovat halpoja. Minulla pihinä halpa on myös mielikuva kannattavasta. Ostan mielelläni halvalla. Aina mielikuva ei osu oikeaan. Kävin eilen Tokmannilla ja ostelen ihan sälää (pientä hakuammuntaa mitä voisin tarvita esim kuivaruoka tuotteista). Lisäksi innostuin ostamaan vuoden pesu- ja puuhdistusaineet ja joitain siivousvälineitä. Mitään en noista varsinaisesti tarvinnut. Jotenkin olen mieltänyt, että kauppa on halpa. Ja kun satuin olemaan siellä niin miksikäs en ostaisi enemmän. No, väärin meni.

Vielä Tokmannin kassalla luulin, että ostokset olivat edulliset. Maksoin kiltisti 180 euron ostokset. 

Olin unohtanut pari tuotetta ja kurvasin Prisman kautta.

Oijoi, oijoi...

Sattumalta katsoin siellä jonkun torttupohjan hintaa. Olipa hintaa vain 0,49 euroa. Tokmannilla halvin oli ollut 1,10 euroa. Molemmat vaaleaa perushöttöä. Vahingossa kävelin vielä tämän jälkeen karkkihyllyn läpi. Olin ostanut tietyn suklaapatukan Tokmannista 1,45 hintaan ja siinähän se sama patukka oli Prismassa hintaan 1,15 euroa (80% Tokmannin hinnasta).

En edes ala arpoa, että paljonko Prismassa olisi ollut Tolu, Omo pyykinpesuaine, Comfort huuhteluaine, Sini-lattiaharjasetti... Olisikohan selvinnyt Prismasta 180 euron sijaan 143 eurolla? Ja vielä ihan turhaan ostin vuoden tuotteet.

Kyllä, opin!

Lue lisää... "Mielikuva halvasta"

Mikä on edullisin tapa siirtää omaisuutta jälkipolville?

Mikä on edullisin tapa siirtää omaisuutta jälkipolville? 

Monessa blogissa on mietitty lapselle säästämistä, kannattaako se tehdä omissa nimissä vai suoraan lapsen nimissä. Toki se on edullisinta tehdä lapsen nimissä niin raha kasvaa lapsen omana rahana korkoa korolle ilmiöllä, eikä tässä kasvusta tarvitse omaisuuden siirrossa maksaa veroa. Toisaalta on mietitty, että entä jos lapsi ei osaa käyttää rahaa ja täysi-ikäisenä tuhlaa rahan.

Ottamatta kantaa mikä on fiksuin tapa rahan alkulähteillä, olen kuitenkin alkanut tajuta, mikä on paras tapa siirtää raha lapselle (tai jollekin muulle henkilölle) kun varallisuutta on jo kertynyt.

Lahjasta ja perinnöstä pitää maksaa vero. Elämisen kuluja saa Suomen lain mukaan maksaa verottomasti.

Eli jos nyt sattuu olemaan vanha ja rikas ja haluaa antaa sitä rahaa lapsilleen niin edullisin (ei ollenkaan veroseuraamuksia) on maksaa lapsen elämistä. Helposti voi siirtää omaisuutta esim 3000 -4000 euroa per kuukausi, kun maksaa elämisen asumisen kulut, ruuat, vaatteet, ihan kaikki kulut (meikit, liikkuminen, kampaajat, auton käytöt, taksit). Ja lapsi itse käyttää omat tulonsa sijoittamiseen. Tuo 3000 - 4000 e kk on kuitenkin ihan eri rahamäärä kuin lahjasta veroton raja 3999 euroa kolmessa vuodessa eli 111 euroa kuukaudessa. Kolmessa vuodessa voi jälkikasvulle saada esim 108000 euroa verottomasti (3000x12x3). Laskinkohan oikein, että lahjaveroa maksettaessa 1. lahjaveroluokassa tuosta esimerkin 108000 euron summasta pitäisi maksaa 12890 euroa (358 euroa kuussa) eli tuon verran voisi jopa maksaa ihan vaan 'löysää' rahaa niin silti pääsisi samaan summaan kuin lahjana annettaessa. (Toki voi miettiä, että haluisiko mielummin antaa 3000 eurosta 358 euroa omalle jälkikasvulle ylimääräistä törsättäväksi vai sitten verottajalle... veroilla kyllä saa aika hienoja juttujakin aikaan)

Elämiseen ostettuja 'lahjoja' ei tarvitse laskea tuohon lahjaveron piiriin meneviin lahjoihin. 

'Lahjaksi saadusta tavanomaiseen koti-irtaimistoon kuuluvasta varallisuudesta ei makseta lahjaveroa, ellei  yksittäisen esineen arvo ylitä 4 000 euroa. Koulutusta, kasvatusta tai elatusta varten annettu lahja on veroton, mikäli lahjaa ei ole mahdollista käyttää muuhun tarkoitukseen.'

Jokainen saa elättää toista (ostaa ruokaa, antaa asunnon ja auton käytön, ostaa huonekalut, ostaa etelän matkat; ainakin jos änkää itse mukaan) ilman veroseuraamuksia. Eli fiksun kannattaisi todellakin maksaa koko lapsen eläminen ja lapsi sijoittaisi kaikki omat tulonsa. Silloin ei tule veroseuraamuksia. Jos annat lapselle sijoitettavaksi rahan ja lapsi maksaa omistaan elämisen, niin tuo sinun antama raha on lahjana verotettavaa. Olen vasta nyt tajunnut miten hyvä tapa siirtää rahaa tuo toisen elämisen maksaminen on. Ennen ajattelin, että se on jotenkin moraalitonta ja ihan luuseritoimintaa, mutta oikeasti se on todella järkevää.

Lapsen kanssa sopimus, että saa elämiseen niin paljon rahaa kun on saannut edellisessä kuussa sijoitettua säästöön ja sijoittanut. Ja alkuun vielä lainaa yhden kuukauden tulojen verran rahaa niin senhän voi sitten kokonaan sijoittaa. Ja siitä se lähtee. Pyörä pyörii ja jälkikasvu saa sijoitusmassaa hurjaan 3000 euron kuukausi vauhtiin.

No ehkä tuo kaava on vähän liian vauhdikas. Mutta on siinä takana ihan järkevää verosuunnittelua, johon entinen minäni olisi sanonut että tyhmää tuollainen on. Fiksua tuo olisi.

Oikeasti minusta jälkikasvulle kannattaa antaa mahdollisuus rikastua. Helpottaa ensiaskelia. Kulttuuria. Matkustelua. Korkeakouluopiskelua. Itse arvostan erikoisesti yrittäjyyttä. Eli esim. osakeyhtiön alkupääoman antaminen tai yrittäjäympäristön ilmainen antaminen (perustaa vaikka itse yrityksen ja jälkikasvu saa siinä helposti toteuttaa ideoitaan) helpottaa jo kummasti.

Lue lisää... "Mikä on edullisin tapa siirtää omaisuutta jälkipolville?"

Onko elämä vain kulujen laskemista?

Onko elämä vain kulujen laskemista?

Olen ennen ollut luonteeni takia laskelmieni vanki. Tein laskelmia, vaikka ne eivät enää tuottaneet lisäarvoa. Laskin samaa asiaa, kun halusin nähdä pääomani kasvamisen. Se oli kivaa. Seurata kun joka kuukausi tulee lisäpääoman. Koukuttavaa. Onnistumisia koko ajan. Laskelmiin meni kuitenkin aikaa. Varsinkin kun halusin (oma intohimoni) tehdä ne hyvin. Aina ehkä hiukan eri tavalla. Näin sain selville paremmin mistä tuotto tulee. Mutta, mutta, laskelmien aikahukka oli lopulta liian kova.

Toisaalta laskelmien avulla saavutin tavoitteen, taloudellisen riippumattomuuden. Tästä olen tyytyväinen.

Sain laskelmistani kuitenkin tarpeeksi. Huomaa, että en saanut tarpeeksi säästämisestä (sitä haluan yhä tehdä). Mutta nyt en vaan saa niskasta itseäni kiinni ja en jaksa käyttää yhtään ylimääräistä aikaa laskelmiin. Haluan käyttää senkin ajan joko löhöilyyn (tuottaa onnea) tai tuottavaan toimitaan.

Jos haluan saavuttaa tämän blogin tavoitteen eli saada selvyys taloudestani niin pakkohan minun on luvut säännöllisesti laskea. Vai onnistuisikohan tämä vain jos tiedän suunnan ja menen siihen suuntaan?

Lue lisää... "Onko elämä vain kulujen laskemista?"

Toukokuun kulukurin onnistuminen... NOT

Minulla kulukuuri tökkii. 

Toukokuu (joka piti olla säästökuukausi) meni ihan penkin alle. Olin lomalla ja loma venyi (eli maksoi enemmän ja lisäksi loma vähensi tuloja). En edes halua laskea tuloja ja menoja. En vaan jaksa. Tulos tulee olemaan niin nolo. Nyt olisi pitänyt laittaa vaan pää pystyyn. Kesäkuun alussa ei ole muistaakseni vielä mitään ylityksiä, ehkä jopa alituksia. Mutta kun harmittaa tuo toukokuu niin vietävästä.

Lisäksi saavutin yhden `ilmaisen lounaan`. Olisin ehkä halunnut saavuttaa tuon 'ilmaisen lounaan' kunniakkaasti ja olisin saanut lisätä sen laskelmieni onnistuneen kuukauden jälkeen varallisuuden lisänä. Muita lahjoja tai perintöjä en ole ikinä saanut (ellei lasketa pari huonekalua ja perus opskelijana saatuja ruokarahoja kotoa). Nyt lisään sen varallisuuteeni 17000 eurona ja olenkin heti syönyt siitä toukokuun toilailujani takia 2000 e. Kävin juuri eilen hakemassa uuden pöydänkin (tilattu 1 kk sitten ja puolet oli jo maksettu, mutta ehkä minulle olisi riittänyt halvempikin pöytä kuin 1560 euroa). Onneksi opin tästä taas. Ostomorkkis. 

Taidan tehdä niin, että en laske toukokuun tulosta vaan teen laskeman vasta kesäkuusta (sitten ajallaan). Näin saan nauttia elämästä paremmalla omallatunnolla.

Lue lisää... "Toukokuun kulukurin onnistuminen... NOT"

Paljonko tarvitaan taloudellisesti riippumattomaan elämään pääomaa?

Paljonko on niin paljon rahaa, että se riittää sinulle taloudelliseen riippumattomuuteen? Mihin hintaan sinä uskaltaisit jättää työpaikan ja jäädä elämään pääomatulojen varassa?

Kysymys voi myös olla, että miksi jättää työelämä? Kuka haluaa jäädä työelämän ulkopuolelle? Minulle nämä jälkimmäiset kysymykset eivät olleet vaihtoehto. Halusin vapaa-aikaa, halusin ostaa vapaa-aikaa. Lisäksi minun silloisella elämän tyylillä minulle jäi palkasta paljon säästöön ja laskin että en tarvitse niin suurta palkkaa. Olen kirjoittanut aiemmin Miten minusta tuli taloudellisesti riippumaton, OSA 1. ja Miten minusta tuli taloudellisesti riippumaton, OSA 2.

Minä olen laskenut paljon aikoinani laskelmia/harjoitelmia, mihin hintaan uskaltaisin ostaa vapauden? Viime aikoina kaikki laskelmat ovat unohtuneet ja olen vaan elänyt kuin 'sika pellossa'. Nyt alan uudelleen ryhdistäytyä.

Mutta itse aiheeseen, minulla oli 10 vuotta sitten haave. Seitsemän vuotta sitten haave tarkentui tiukaksi tavoitteeksi ja tein laskeman (jota noudatin aika tarkasti ja lisäksi oli pari yllätysonnistumista), jossa pääsen kymmeneen vuoteen taloudellisesti riippumattomaksi. Minulla se loppujen lopuksi kesti noin 5 vuotta eli pienellä lisä säästökiristyksellä ja pienellä onnen kantamoisella tavoitin 10 vuoden tavoitteeni jo 5 vuoteen.

No millaisiin lukuihin sitten pääsin?

Tein laskemia monelta eri kannalta, mutta lopulta luvut alkoivat näyttää kaikissa laskelmissani samoilta. Uskalsin yksinkertaistaa laskelmia. Poistin niistä mm. kokonaan verojen vaikutuksen ja esim. inflaation jätin kokonaan huomiotta. Miksi tein näin? No siksi, että koska taloudellinen riippumattomuus on suhteellinen käsite (miksi lasken pikku nappeja, jos omistan koko nappikonsernin) eli koin, että aikani menee hukkaan tekemällä pikkutarkkoja laskelmia, kun lopputulos on kuitenkin arvaus. Taloudellisen riippumattomuuden tarkkoja lukuja ei voi laskea. Oma elämäntilanne voi muuttua (lue! sairaus tai lottovoitto, vaikka en edes lottoa). Maailman tilanne voi muuttua (lue! pankkiromahdus tai ilmaista rahaa tippuu taivaalta). Voi käydä hyvä tuuri (juuri sinun sijoitusostokset saavat hurjan nousun). Voi käydä huono tuuri.

Ensimmäinen pääasia on suunta. Eli että tienaat enemmän kuin kulutat. Näin saat rahaa sijoittamiseen. Toinen pääasia on, että saat sijoitetulle pääomalle tuoton. Moni miettii tuoton esim. osinkona, mutta koska minulla sijoitukset ovat asunnoissa ja kiinteistöissä, niin minun tuotto on vuokratuottoa. Arvonnousua en ole uskaltanut laskelmiin ottaa huomioon, koska se on spekulatiivista. Arvo voi myös laskea.

Lisäksi tuottoon tuo vivahteen ostot/myynnit, joilla voi lisätä 'tuotteen' arvoa. Esim. ostaa asunnon toki halvalla ja tekee pientä pintaremonttia ja myy kalliilla. Näitä tuottohyppyjä en ole oikein osannut tehdä, mutta tässä nykyisessä projektissa siirrän hieman painoa myös näihin (eli jos en vaikka ihastuisikaan asuntoihini ja möisin ne eteenpäin). Toisaalta olen kokenut, että saan noilla pienellä pintaremontilla parempaa vuokratuottoa. 'Pieni pintaremontti' tarkoittaa minulla seinien maalaamista ja kenties keittiön kaappien ovien maalaamista ja laminaattilattian asennusta. Eli todella pientä, ja kaikki osaa tehdä tuollaisen työn). Laiskana (lue taloudellisena) ihmisenä yritän toki ulkoistaa tuonkin, ja tarjoan aina vuokralaiselleni mahdollisuutta ilmaisiin materiaaleihin (ilmoitan, että jos haluaa maalata valkoisella niin tuon tarvikkeet ovelle, jos haluaa uuden laminaattilattian, tuon ovelle laminaatit ym tarvikkeet). Yksi vuokralainen halusi vaihtaa keittiön kaapin ovet (runko säilyi). Työn hän teki ilmaiseksi. Minä vain maksoin laskun (lisäksi hän osti kaveriltaan ja hinta oli aidosti edullinen tarvikkeidenkin osalta).

Itse laskin, että tarvitsen rahaa taloudellisen riippumattomuuden alettua kk noin 1300 euroa (oikeasti lukuni taisi projektin alussa 10 vuotta sitten olla kulutuslukujeni perusteella 900 euroa).

Menoni olivat projektin alkuvaiheessa eli 5-10 vuotta sitten tässä (asuminen oli +- nolla, koska sain pääomatuloja noin asumisen menojen verran):

MUUT MENOT
	ruoka		500
	netti		20
	puhelin		0
	vaatteet		100
	auto vero		41
	autovakuutus		18
	bensa		130
	vakuutus		37
	vara		150
KAIKKI MENOT			996

* Turvallinen testivoittaja. OK Moneyn pikalaina 50-2100 € tutkimusten paras. Hae linkistä! *


No millä pääomalla voin saada 1300 euroa kuukaudessa (1300 e x 12= 15600 euroa vuodessa). Pääomaa pitää olla 6% tuotolla 260000 euroa (15600 e x 100 / 6 =260000). Tällä rahalla tulisin siis toimeen, jos eläisin juuri siinä elintasoissa, missä olin kun projektiin lähti käyntiin. Elintasoon olin tyytyväinen, koska nautin myös säästämisestä eli jos tiesin, että en kuluta paljoa ja saan rahaa säästöön, olin onnellisempi.
Minulle ei kuitenkaan riittänyt olla säästäväisyydestä onnellinen, vaan ajattelin että ei se varmaan elinikää onnea tuo.
Päätin siis lähteä kartoittamaan toista kautta, miten paljon voi elämiseen saada kulumaan rahaa. Laskin yltäkylläisen elämisen rahavirrat. Laskelmissa päädyin, että vuonna 2025 (en muista mistä nykäisin vuosiluvun) haluan, että tienaan 3317 euroa (asumiseen 1244 euroa ja muuhun kulutukseen 2073 euroa). Tähän törsäysbudjettiin olen ottanut mukaan esim matkailun 408 e kk eli 4900 euroa vuodessa, sis. yhden ulkomaan loman 4000 euroa ja yhden Suomi loman 900 euroa. Olen sen verran matkustanut, että en usko, että tuo kohta tuo onnea, mutta laitoin sen nyt kuitenkin budjettiin, kun en muutakaan törtäilyä keksinyt. Se että onko, matkustaminen eettisesti oikein, onkin sitten ihan toinen juttu. Törtäily budjetissa myös ruokaan menee 800 e kuussa, jonka kyllä katson, että on maksimi mitä siihen saa menemään (lihan olen ajatellut jättää kokonaan pois).

Budjetti löytyy tästä:

MENOT 2025
omakotitalon kustannukset (omasta päästä)			kk
		sähkö	200
		vesi	100
		vakuutus	50
		jäte	30
		vero	30
		vuokra	30
		nuohous	4
		korko+lyhennys	800
		YHTEENSÄ	1244
MUUT MENOT
	ruoka		800
	netti		50
	puhelin		100
	vaatteet		138
	auto vero		90
	autovakuutus		40
	bensa		260
	vakuutus		37
	matkat		408
	vara/harrastus		150
KAIKKI MENOT			2073
YHTEENSÄ			3317

No miten paljon pääomaa tarvitsen, jos haluan 3317 e kuussa (3317 x 12 = 39804 e vuosi) pääomatuloja. 6% tuotolla tarvitsen 663400 euroa (39804 x 100 /6).

No jos aluksi 1300 kuukausi kulutuksella tarvitsen pääomaa 260000 euroa ja lopuksi vuonna 2025 3317 euron kuukausikulutuksella tarvitsen 663400 euroa pääomaa, niin milloin uskallan jättäytyä kokopäivätöistä pois. 

Oma vastaukseni oli, että silloin kun pääomaa on kasassa hieman alle 500000 euroa. 500000 pääomalla voin olla jo ihan vapaan ilman lintu ilman työvelvoitteita. Tuolla pääomalla saan 6 % tuotolla 2500 euroa kuukaudessa eli 30000e vuosi (500000 x 0.06). Koska en tarvitse niin paljoa rahaa, voin sijoittaa tuosta rahasta 1200 euroa kuukaudessa (2500-1300) tai jopa 1600 euroa kuukaudessa (koska kuluni olivat oikeasti 900 e per kk).

Tavoitteeni oli, että elän hyvin 500000 euron pääomalla.

Jatkan seuraavassa kirjoituksessa, kuinka hyvin laskelma tulokset ovat osuneet oikeaksi kohdallani. Riittääkö 500000 euron pääoman tulot elämiseen, vai miten minulle kävi?

Paljonko sinä olet laskenut tarvitsevasi tuloja, että eläminen on mukavaa? Paljon on sinun minimi? Ja paljon tarvitaan tuloja, että elät kuin unelmaelämässä?

(päivitetty 15.5.2016 jatkoteksti  'taloudellisen riippumattomuuden todelliset luvut, käytäntö' löytyy täältä)


* Yhdistä pienet lainat ja säästät. Yhdistä erilliset lainat ja säästä. Lyhennykset alkaen 26.5€ / kk. Voit yhdistää lainat hakemalla Fixuran kautta vertaislainaa ja maksaa kaikki pienemmät isokorkoiset lainasi kerralla pois. Hae nyt! *

 * Turvallinen testivoittaja. OK Moneyn pikalaina 50-2100 € tutkimusten paras. Hae linkistä! *

Lue lisää... "Paljonko tarvitaan taloudellisesti riippumattomaan elämään pääomaa?"