Säästöpöhö ohitettu!

Säästöpöhö ohitettu!

Jokaiselle tulee varallisuuden kasvatuksessa kohta, jolloin motivaatio katoaa ja lisäksi päämäärä on kadoksissa. Minulla tuli pari viikoa sitten säästöpöhö. Ajatus koko säästämisen ja sijoittamisen tarpeellisuudesta oli kateissa. Ajatuksen kulkuani säästöpöhön päällä olessa voi lukea täältä ja täältä. No sain jotenkin niskalenkin säästämisen lopettamisen ajatuksista laskemalla asian läpi. Se teksti löytyy täältä.

No laskelmanikaan ei ihan auttanut, vaan minun piti tajuta joitain.

No miten pääsin taas säästämismoodiin ja sain ajatukseni kirkkaammaksi säästämis/sijoittamislijalla. Tässä ohjeena kuinka pahassa kriisissä tulee toimia:

1. Relaa. Yhdellä laskelmalla tajusin, että 'säästän turhaan' ja 'lasken yksittäisiä nappeja, vaikka voin ostaa koko nappikaupan'. Motivaatio katosi. Annoin itselle siimaa. Nostin esim. ruokabudjettia pari sataa kuukaudessa. Toimi. Kävin ja käyn ulkona nyt useammin syömässä (aiemminkaan en ole näitä kieltänyt, mutta nyt ne tuli vaan näköjään välttämättömiksi. Varsinkin matkan jälkeen ruuanlaitto lievästi sanottuna tökki). Aina yhtä ihanaa, vaikka kyseessä ihan halvat ulkonasyömiset. Lisäksi matkakuumeelle annoin oven selälleen. Saan lähteä 6000 euron matkalle keväällä (lähtisin jo nyt, mutta nyt ei ole otollinen aika lomakohteessa, enkä saa siis unelmieni lomaa juuri nyt). Eli annoin itselle ihan vapaat kädet törsätä niin paljon kuin haluan (valitettavasti en ole ihminen, joka nauttii kuluttamisesta eli tämä ei voi olla kovin pitkäaikaista).

2. Mieti mikä mättää? Minulla ongelma oli siinä, että minulla oli jo seuraavaan suursijoitukseen rahoitus (tämä tuli jotenkin yllättäen, että rahaa siihen en ehkä enää tarvitse), mutta pupupöksynä en halunnut hypätä seuraavaan vaiheeseen, joka oli osakeostot. Joten ajattelin jättää leikin sikseen. No nyt keskityn, että osaan ostaa osakkeita ja saan ostaa niitä. Lisäksi tein niille selkeämmän sijoitussuunnitelman. Nyt kokeilen jo ostaa osakkeita, ei se niin hirveää ole.

Päätin puoli vuotta sitten, että keskityn uudelleen talouslaskelmiin. Olin silloin jo ollut pari vuotta taloudellisesti riippumaton. Tykkään laskelmista. Mutta rajansa kaikessa. Olen nyt taas saanut talouslaskelmat laskettua, en saa niistä enää hyötyä. Ne kiertävät kehää. Annan itselle ihan rauhan olla laskematta jos ei ole pakottavaa tarvetta. Seuraavat siirrot ovat jo selkeinä ja ne on laskettu. Rakennuttamisprojekti 244000 eurolla ja sitten osakeostot, että saan hajautettua varallisuuttani myös osakkeisiin.

Minun pakkaa sekoitti myös tulevat tuotot. Unelmoin, että saan yhden diilin. Mutta silti en uskonut sitä saavani. Hermoilin. Nyt on varmistunut että saan yrityksen kautta aika ison paketin. Maksut siitä tulen saamaan ripotellen marraskuun 2016 ja maaliskuun 2017 välillä. Taidanpa saada jo lokakuussa ensimmäisen, tosin pienen erän. Tästä tulevat rahat laitan sijoittamiseen ihan sen perus sijoitussuunnitelman mukaan.

Kun nyt säästöpöhö on ohitettu, niin olisiko aina nostaa panoksia? Pitäisikö tavoitetta nostaa?

Eli jos tulee säästämisessä takapakkia ja motivaatio katoaa, anna mennä hieman vapaammin vähän aikaa. Motivaatio löytyy kyllä. Sitten jatkat taas puurtamista, jota säästämiseksikin sanotaan.

Onko sinulla ollut kausia jolloin säästämismotivaatio on ollut hukassa?

Twitteritili aukaistu: @puolimiljoonaa 

Lue lisää... "Säästöpöhö ohitettu!"

Sijoitussuunnitelman osakeostot toteutukseen

Sijoitussuunnitelman osakesuunnitelmaosa menee nyt toteutukseen.

Minulla on ollut sijoitussuunnitelmassa osa, joka on jäänyt omassa ajatusmaailmassa taka-alalle. Koska tajusin laskelmissani, että pääomani riittää jo nyt seuraavaan isoon asuntosijoitukseen, voi aloittaa tämän suuren sijoituksen jälkeisten sijoitusten suunnittelun.

Aloitan nyt pikku hiljaa lisä osakeostot.

Minun suunnitelmani sanoo, että ennen joulua 2016 voin ostaa tehdä noin kaksi ostosta (suomalainen osinkoa maksava yhtiö, ja 6000-7000 euroa per ostos).

Osakeostojen kokonaissuunnitelmani mukaan ostan noin 6000-7000 eurolla osakkeita per kerta. Niin, että pyöritän noin 10 yritystä. mitään en myy. Kun olen saannut ostettua yrityksiä kertaalleen niin jatkan ostoja samoista yrityksistä. Ostan aina kun kassaan on kertynyt varallisuutta noin 6000 euroa eli noin 2 kk välein (väliin nyt siis tulee tuo suuri asuntopuolen sijoitus). Yhtiöt ovat ainakin aluksi ajatuksissani suomalaisia. Koska muuten en tajua yrityksiä. Kymmenestä yrityksestä noin 9 on tylsiä, vakavaraisia osinkoa maksavia yrityksiä. Ja yksi voi olla joku vähän riskimpi.

Nykyiset osakeostoni ovat tässä:

Osake	Hankinta- aika	Kpl	Hankinta- hinta	Yhteensä	Markkina- hinta	Muutos edell. %	Yhteensä	Osuus, %	Muutos, €	Muutos, %
Fortum	11.02.16	540	11,01	5 945,40	15,46	0,91%	8 348,40	53,91%	+2 403,00	+40,42	Myynti
Nordea Bank	06.05.16	128	8,00	1 023,36	9,39	-0,42%	1 201,92		+178,56	+17,45	Myynti
	06.05.16	632	7,99	5 049,68	9,39	-0,42%	5 934,48		+884,80	+17,52
		760	7,99	6 073,04			7 136,40	46,09%	+1 063,36	+17,51
Osakkeet yhteensä			12 018,44			15 484,80			+3 466,36	+28,84

Paperilla, josta katson ostettavia vaihtoehtoja on kirjoitettu 

Lassila&Tikanoja
Tikkurila
Apetit
Telia Company
(Elisa -tämän päällä on jo ruksi, liian kallis)
Nokia

Alankohan kääntyä Telia Companyyn vai Apetit ruokiin? Johonkin on nyt käännyttävä ja ostolaita laitettava, muuten menetän ajallisen hajautuksen hyödyn. Ikinä ei ole oikea aika ostaa, aina on kallista. Eilen jo piti ostaa, mutta en vaan saanut ostettua, seurasin kyllä tarkkana ja yritin tehdä ostopäätöstä.

Lue lisää... "Sijoitussuunnitelman osakeostot toteutukseen"

Paljonko on liika lainaa sijoituksiin?

Sijoitusasuntojen rakennuttamislaskelma.

Olen aloittamassa keväällä kiinteistölle rakennuttamisprojektin. Lasken tässä auki luvut, niin tiedän, mikä alkulähtötilanne on riskien suhteen.

Ensinnäkin minua kiinnostaa, että voin lyhentää stressittömästi hankkeen lainaa. Laskin kaikki asuntoni läpi turvallisuushakuisesti (pienimmällä mahdollisella vuokralla ja suurimmilla mahdollisilla kuluilla tämän hetken mukaan). Saisin vuokratuottoja brutto 3190 euroa eli 20 % veroasteella netto 2552 euroa kuukaudessa. Tästä summasta voin siis maksaa hyvinkin lainan korkoja ja lyennyksiä 3/4 osaa eli 1914 euroa kuukaudessa.

Minulla on nyt lainaa 162000 euroa ja lisäksi yhtiölainaa yhteen uuteen asuntoon 70000 euroa. Tuon uuden asunnon yhtiölainan jätän tästä laskelmasta pois.

Uskallanko ottaa yhteensä lainaa 300000 euroa (minulla on silloin sijoitusvarallisuutta 914000 euroa, kun lasken mukaan tuon uusimman sijoitusprojektin). Olen toivottavasti vaihtamassa pankkia ja siinä samassa kaikki lainani laitetaan yhteen kokonaisuuteen.

Jos minulla on lainaa 300000 euroa niin sen kustannukset ovat 20 vuoden lainana kiinteänä tasaeränä 2% korolla 1518 euroa per kuukausi (4% korolla 1818 e/kk ja 6% korolla 2149 e/kk).

Eli päädyn että uskallan ainakin ottaa lainaa pankista 300000 euroa. Tuo ei ole 20 vuoden laina-ajalla lähelläkään kipukynnystäni. Mittakaava on juuri oikea.

No jos minulla on lainaa 300000 euroa niin siitä on laskennallisesti siitä on tuohon uusimpaan sijoitusrakennuttamiseen 138000 euroa (hanke on 244000 euroa). Omaa pääomaa tarvitsen 106000 euroa eli minulta puuttuu enää 16000 euroa. Ihan varmasti saan tämän säästöön maaliskuuhun 2017 mennessä (ja oikestaan tarvitsen rahan vasta loppukesästä 2017, kun rakennuttaminen maksetaan sitä mukaa kuin talo valmistuu, mutta pankki saattaa vaatia sitä aiemmin tilille).

300000 euron lainalla nukun yöni hyvin. Silloin minulla on kokonaisuudessa 369800 euroa eli velkavipuni on silti 40 %. nykyään velkavipuni on 31%. Laskelma löytyy täältä. Kyllä tähän 40% tähdätään.

Luvut ovat nyt niin lähellä että. Hyvä, hyvä!

Lue lisää... "Paljonko on liika lainaa sijoituksiin?"

Voisinko lopettaa säästämisen, kun pankki näyttää jo nyt vihreää valoa?

Kirjoitin viikko-pari sitten halustani vaihtaa pankkia nykyisestä Nordeasta pois esim Osuuspankkiin. Kirjoitus löytyy täältä. Mietin seuravaa sijoitusta eli noin 240000 euron taloprojektia, jota olen pähkännyt jo pari-kolme vuotta. Minulla on tontti ja sen pohja on superloistava (sekä maaperä, että ilmansuunnat ja sijainti). Nordea oli viimeksi nihkeä ja ilmoitti, että Nordea lähtee sijoitusta lainoittamaan jos omaa pääomaa on 50%. Lykkäsin siis vuodella projektia ja säästin. Olin laskenut että noin helmikuussa 2017 opo voisi olla kasassa. Silloin olisi loistava aika aloittaa projekti. Heti kesän alussa pistää maatyöt alkuun ja tuoda taloelementit kesällä. Valmis talo olisi marraskuussa. 

Kyselin jo aiemmin rahoitusta myös muista pankeista. Op oli joustava. Tarkastin heidän mielenkiinnon myös nyt. Sain vastauksen hiukan viiveellä, mutta vastaus oli loistava. Omaa pääomaa pitäisi olla noin 40000 euroa ja loput saisin lainaa (200000). Kaikki lainat pitäisi kuitenkin olla op pankissa (kysyin myös jos voisin jättää pari lainaa Nordeaan, muuten siirtäisin kaiken oman ja yriksen toiminnan op pankkiin). Tarjous oli vielä voimassa hyvin samanlaisena kuin vuosi-pari sitten. Kaikkien lainojen nipun marginaali olisi neuvottelematta luokkaa 1,70%. Samanlaiseen tulokseen tulin Nordean kanssa vuosi sitten, sillä erotuksella, että op lupasi enemmän lainaa (ja mielikuvissani Nordea on vaan nyt niin huono, haluan siitä irti).

Minulla on nyt myös tullut 'säästöpöhö' ja motivaationi on hukassa. Voit lukea siitä täältä. Sijoittamaton käteispositio painaa ja mielellään saisin sen kiinni johonkin ja tuottamaan. Minun oikeastaan ainoa säästömotivaationi on ollut saada säästöön tuo 50% omaa pääomaa eli 120000 euroa. Ja nyt toinen pankki tarjoaa lainaa sijoitukseen (opoa 40000 euroa), niin että voin lopettaa ns. säästämisen tähän projektiin ja sen rahoitus olisi valmis. Minulla on siis jo 9/2017 varallisuuslaskelmassani mukaan käteistä melkein 90.000 euroa (oikeasti se ei ole käteistä vaan saan sen likvidoitua kolmeen kuukauteen). Ja saan haluamani projektin vaikka olisi vain 40000 euroa. 

Annatko itselleni nyt luvan leijaillut ja törmäillä. Törsätä. Säästömoraalini on nyt kyllä koetuksella.

Tuon suurprojektin jälkeen minun sijoitussuunnitelma sanoo, että osakkeiden ostoon. Onkohan tässä nyt vaan se, että koen osakkeet niin kalliina (ja vaikeana) tai jotenkin hyljin nyt niitä, siksi en halua koskea niihin ja vetkuttelen lisäsäästöllä (koska minun pitäisi saada se sitten sijoitettua...). Mikä minulla mättää? Vai lopettaisinko vaan nyt kuitenkin rahan seuraamisen? Tykkään kyllä edelleen tehdä noita laskemia, varsinkin kun ne ovat sikahyvät nykyään. Minulla on varmaan säästöpöhö. Se tulee kaikille jotka säästää liikaa ja tavoite on hukassa. Eli olisiko korjaus jos höllään säästämistä (vaikeaa, kun en oikein osaa törsätä) ja teen suursijoituksen jälkeisen osakkeiden oston sijoitussuunnitelman kuntoon. Että teen sitten kuin kone sijoitusta niin se ei tunnu vaikealta.

Kiitos kun sain kirjoittaa tämän tänne. Taisin oivaltaa jotain. Minun pitää tehdä jatkosuunnitelma osakeostojen jälkeen eli tuonne parin vuoden päästä mihin säästän ja mitä tavoittelen. Olisiko se uusi oma talo? Veden läheltä, keskustasta tontti ja sinne pilarien päälle talo, valkoinen rapattu vai sittenkin kerrostalo yksiötä (täällä oli yksi vanha kerrostalo myynnissä keskustassa 750000 eurolla joskus, olisko ollut 10 asuntoa).  Vai olisko sen jälkeen tavoite säästää esim 300000 euroa ja ostaa 50 % velkavivulla joitain sijoitusomaisuutta 500000-700000 eurolla.

Vai menikö oivaltaminen hukkaan, kun huomaan, että kierrän kehää. Säästän vaan siksi, että saan lisää sijoitusomaisuutta? Lähden lenkille, heippa!

Lue lisää... "Voisinko lopettaa säästämisen, kun pankki näyttää jo nyt vihreää valoa?"

Mielikuva halvasta

Mielikuva halvasta. Minulla on mielikuva tietyistä kaupoista, että ne ovat halpoja. Minulla pihinä halpa on myös mielikuva kannattavasta. Ostan mielelläni halvalla. Aina mielikuva ei osu oikeaan. Kävin eilen Tokmannilla ja ostelen ihan sälää (pientä hakuammuntaa mitä voisin tarvita esim kuivaruoka tuotteista). Lisäksi innostuin ostamaan vuoden pesu- ja puuhdistusaineet ja joitain siivousvälineitä. Mitään en noista varsinaisesti tarvinnut. Jotenkin olen mieltänyt, että kauppa on halpa. Ja kun satuin olemaan siellä niin miksikäs en ostaisi enemmän. No, väärin meni.

Vielä Tokmannin kassalla luulin, että ostokset olivat edulliset. Maksoin kiltisti 180 euron ostokset. 

Olin unohtanut pari tuotetta ja kurvasin Prisman kautta.

Oijoi, oijoi...

Sattumalta katsoin siellä jonkun torttupohjan hintaa. Olipa hintaa vain 0,49 euroa. Tokmannilla halvin oli ollut 1,10 euroa. Molemmat vaaleaa perushöttöä. Vahingossa kävelin vielä tämän jälkeen karkkihyllyn läpi. Olin ostanut tietyn suklaapatukan Tokmannista 1,45 hintaan ja siinähän se sama patukka oli Prismassa hintaan 1,15 euroa (80% Tokmannin hinnasta).

En edes ala arpoa, että paljonko Prismassa olisi ollut Tolu, Omo pyykinpesuaine, Comfort huuhteluaine, Sini-lattiaharjasetti... Olisikohan selvinnyt Prismasta 180 euron sijaan 143 eurolla? Ja vielä ihan turhaan ostin vuoden tuotteet.

Kyllä, opin!

Lue lisää... "Mielikuva halvasta"

Enemmän rahaa sijoittamiseen

Haluan saada rahaa mahdollisimman aikaisessa vaiheessa sijoittamiseen. Tähtään verotuksessa mätkyihin, kuten olen jo aiemmin kirjoittanut. Haluan lainata verottajalta halpaa rahaa tai oikeammin en halua maksaa ennakkoon veroja vaan haluan maksaa ne mahdollisimman myöhään. Tämän rahan sijoitan ja yritän saada siitä taloudellista hyötyä. Koen että näin toimin taloudellisesti fiksummin. 

Veroja toki haluan maksaa, koska koen että niillä saan palveluita, mm. kirjasto (aivan jalokivi). Soitin myös kunnalliseen hammashoitoon ja yllätys yllätys sinne pääsee jonoon. Loistavaa. Olen siis jonossa joka on noin puoli vuotta ja saan kirjeen kotiin kun saan varata ajan hammaslääkärille, joka tekee hoitosuunnitelman (tyyliin hammaskiven poisto).

Eilen tein verottajan sivuilla uuden verokortin. Mahtava palvelu, aivan upea! Kaikki tiedot napottavat siellä valmiina ja siitä vaan muuttelen luvut parhaaksi sen hetken arvioksi. Kaikki netissä. Verokortti postitetaan 4-5 päivää. (Joskus sen kortin on saanut myös tulostettua sivuilta suoraan, mutta nyt siinä oli vain postitus vaihtoehto.)

Verottajalla on myös loistava puhelinpalvelu. Minulla verokortin uusimisen jälkeen on tullut AINA puhelu verottajalta (nenän kuin ne postittaa sen verokortin), jossa verovirkailija on katsonut numeroni läpi ja tarkistaa että olen ottanut kaiken huomioon. Minullahan tuo sopii. 

Voiko asia enää helpompi olla. No, ei voi! 

Toki vaihdatin verokortin tosi myöhään, kun arvioin että se alkuperäinen korttikin oli suht oikea, vai vähän yläkanttiin. Päätin vasta nyt paljonko maksan firmastani ulos palkkaa. Yleensä teen vaihdon heti alkuvuodesta, mutta nyt asia jäi. Parempi myöhään kun ei millonkaan. Lokakuu on ihan hyvä kuukausi vaihtaa verokortti. Veroprosentti pieneni 2 %. Kyllä siihen hintaan kannatti puoli tuntia käyttää lukujen arviointi ja nettiin syöttöön.

Lue lisää... "Enemmän rahaa sijoittamiseen"

Osakkeet, osakkeet, osakkeet, ei ymmärrä! Nordea.

Osakkeet, osakkeet, osakkeet, ei ymmärrä! Nordea.

En ymmärrä ollenkaan, miten kurssit määräytyvät. Niissä ei ole mitään logiikkaa. Eilen uutisissa (3.10.2016) oli tyytyväisyystutkimusta Nordea pankista. Asiakkaat ovat tyytymättömiä pankkiin. Tai ainakin uutisen mukaan tyytyväisyys olisi ollut laskussa. 

Joten ajattelin tänään, että mitenhän uutinen vaikuttaa kurssiin. 

Minun pankkini on Nordea. Itse olen hyvin kriittinen Nordean suhteen ja jos vaan saan fiksumman (vaikka olisi samanhintainen tai jopa hiukan kalliimpi) tarjouksen uusimmalle sijoitukselleni niin vaihdan miellelläni pankkia.

Minulla on toukokuun alussa 2016 ostettua Nordean osaketta 7,99 ja 8,00 hintaan (760 osaketta). Eli 6073,04 euroa on hankintahinnasta kiinni Nordeassa. Ostin osakkeet osinkotuoton takia. Tai en tiedä, miksi ostin osakkeet. Mutta niitä on on eli osakkeen liikkeet kiinnostivat tämänkin takia.

No mitenhän sille osakkeelle nyt sitten on eilisen (negatiivisen) uutisen jälkeen käynyt? Ihan käsittämätöntä, mutta osake on tietenkin noussut 0,77% (hinta 4.10.2016 klo 13.35 on 9,19 euroa). Olen siis ihan untuvikko osakkeissa ja taas tästä oppineena minun pitäisi pysyä osakesijoittamisesta kaukana. En vaan ymmärrä tuota hinnanmääräytymistä. Ja yleensä jos tuote on sellainen, että jos en ymmärrä niin pysyn kaukana. Onneksi minulla on aikaa melkein vuosi seurata ja ymmärtää osakesijoittamista ja sitten vasta sijoitussuunnitelmani mukaan saisin aloittaa osakeostot suuremmassa mittakaavassa. 

Itse olen plussalla Nordean osakkeilla hankintahinnasta +918,96 eurolla (+15,13 %). 

Lue lisää... "Osakkeet, osakkeet, osakkeet, ei ymmärrä! Nordea."

Mikä on edullisin tapa siirtää omaisuutta jälkipolville?

Mikä on edullisin tapa siirtää omaisuutta jälkipolville? 

Monessa blogissa on mietitty lapselle säästämistä, kannattaako se tehdä omissa nimissä vai suoraan lapsen nimissä. Toki se on edullisinta tehdä lapsen nimissä niin raha kasvaa lapsen omana rahana korkoa korolle ilmiöllä, eikä tässä kasvusta tarvitse omaisuuden siirrossa maksaa veroa. Toisaalta on mietitty, että entä jos lapsi ei osaa käyttää rahaa ja täysi-ikäisenä tuhlaa rahan.

Ottamatta kantaa mikä on fiksuin tapa rahan alkulähteillä, olen kuitenkin alkanut tajuta, mikä on paras tapa siirtää raha lapselle (tai jollekin muulle henkilölle) kun varallisuutta on jo kertynyt.

Lahjasta ja perinnöstä pitää maksaa vero. Elämisen kuluja saa Suomen lain mukaan maksaa verottomasti.

Eli jos nyt sattuu olemaan vanha ja rikas ja haluaa antaa sitä rahaa lapsilleen niin edullisin (ei ollenkaan veroseuraamuksia) on maksaa lapsen elämistä. Helposti voi siirtää omaisuutta esim 3000 -4000 euroa per kuukausi, kun maksaa elämisen asumisen kulut, ruuat, vaatteet, ihan kaikki kulut (meikit, liikkuminen, kampaajat, auton käytöt, taksit). Ja lapsi itse käyttää omat tulonsa sijoittamiseen. Tuo 3000 - 4000 e kk on kuitenkin ihan eri rahamäärä kuin lahjasta veroton raja 3999 euroa kolmessa vuodessa eli 111 euroa kuukaudessa. Kolmessa vuodessa voi jälkikasvulle saada esim 108000 euroa verottomasti (3000x12x3). Laskinkohan oikein, että lahjaveroa maksettaessa 1. lahjaveroluokassa tuosta esimerkin 108000 euron summasta pitäisi maksaa 12890 euroa (358 euroa kuussa) eli tuon verran voisi jopa maksaa ihan vaan 'löysää' rahaa niin silti pääsisi samaan summaan kuin lahjana annettaessa. (Toki voi miettiä, että haluisiko mielummin antaa 3000 eurosta 358 euroa omalle jälkikasvulle ylimääräistä törsättäväksi vai sitten verottajalle... veroilla kyllä saa aika hienoja juttujakin aikaan)

Elämiseen ostettuja 'lahjoja' ei tarvitse laskea tuohon lahjaveron piiriin meneviin lahjoihin. 

'Lahjaksi saadusta tavanomaiseen koti-irtaimistoon kuuluvasta varallisuudesta ei makseta lahjaveroa, ellei  yksittäisen esineen arvo ylitä 4 000 euroa. Koulutusta, kasvatusta tai elatusta varten annettu lahja on veroton, mikäli lahjaa ei ole mahdollista käyttää muuhun tarkoitukseen.'

Jokainen saa elättää toista (ostaa ruokaa, antaa asunnon ja auton käytön, ostaa huonekalut, ostaa etelän matkat; ainakin jos änkää itse mukaan) ilman veroseuraamuksia. Eli fiksun kannattaisi todellakin maksaa koko lapsen eläminen ja lapsi sijoittaisi kaikki omat tulonsa. Silloin ei tule veroseuraamuksia. Jos annat lapselle sijoitettavaksi rahan ja lapsi maksaa omistaan elämisen, niin tuo sinun antama raha on lahjana verotettavaa. Olen vasta nyt tajunnut miten hyvä tapa siirtää rahaa tuo toisen elämisen maksaminen on. Ennen ajattelin, että se on jotenkin moraalitonta ja ihan luuseritoimintaa, mutta oikeasti se on todella järkevää.

Lapsen kanssa sopimus, että saa elämiseen niin paljon rahaa kun on saannut edellisessä kuussa sijoitettua säästöön ja sijoittanut. Ja alkuun vielä lainaa yhden kuukauden tulojen verran rahaa niin senhän voi sitten kokonaan sijoittaa. Ja siitä se lähtee. Pyörä pyörii ja jälkikasvu saa sijoitusmassaa hurjaan 3000 euron kuukausi vauhtiin.

No ehkä tuo kaava on vähän liian vauhdikas. Mutta on siinä takana ihan järkevää verosuunnittelua, johon entinen minäni olisi sanonut että tyhmää tuollainen on. Fiksua tuo olisi.

Oikeasti minusta jälkikasvulle kannattaa antaa mahdollisuus rikastua. Helpottaa ensiaskelia. Kulttuuria. Matkustelua. Korkeakouluopiskelua. Itse arvostan erikoisesti yrittäjyyttä. Eli esim. osakeyhtiön alkupääoman antaminen tai yrittäjäympäristön ilmainen antaminen (perustaa vaikka itse yrityksen ja jälkikasvu saa siinä helposti toteuttaa ideoitaan) helpottaa jo kummasti.

Lue lisää... "Mikä on edullisin tapa siirtää omaisuutta jälkipolville?"

Pankin vaihto suunnitteilla

Haluaisin vaihtaa pankkia. Olen ihan kypsä, kun olen jumittanut Nordeaan. En vaan usko siihen. Olen ollut joskus Helsingin osuuspankin, sitten Syp (vai oliko tämä Kop) ja myöhemmin Meritan asiakas. Ja vaikka en ole vaihtanut ikinä pankkia, pankkien nimet ovat vaihtuneet. Nykyisin se on Nordea. No nyt on aika vaihtaa pankkia, tai ainakin yrittää vaihtaa sitä.

Nyt olen henkisesti valmistautunut, että haluan hyväksyä uusimpaan taloprojektiin tarjouksen op pankista. Siellä kaikki tuntui olevan joustavampaa alustavissa neuvotteluissa alkuvuodesta 2016. Siirtäisin pankkiin henkilökohtaisen tilini ja yritykseni kaikki tilit. Nordeaan jättäisin kaksi lainaa. Toinen niistä on niin halpa, että sitä ei kannata siirtää. Ja toinen on 10 v bullet, jollaista en usko saavani Op pankilta. 

Olen valmistautunut että minulla on projektiin 50 % omaa pääomaa ja lainaa otan 50%.  120000 euroa omaa pääomaa ja 120000 euroa lainaa. Nordea vaati lähtökohtaisesti 50 % omaapääomaa. Siksi päädyin myös itse tähän lainoitusasteeseen aiemmin. Halusin tehdä tuon projektin aika riskittömästi ja korkea velkavipu lisää riskiäni. 

Alan nyt kuitenkin kallistua, että josko ostaisin yhden pikku yksiön pois markkinoilta. Jolloin omapääomani vähenisi tuon yksiön verran. 

Nyt olen sitten laittamassa pariin päivään op pankille kyselyn, että josko tuo omapääomani puute haitaa positiivista suhtautumista tulevaan lainoitukseen. Tai miten he suhtautuvat jos jätän kaksi lainaa vanhaan pankkiin. Katsotaan minkä vastauksen saan. Jos ääni kellossa on muuttunut, niin sitten en uskalla ostaa tuota pikku yksiötä.

Lue lisää... "Pankin vaihto suunnitteilla"

Matkailu avartaa, kyllä!

Kirjoitin jokin aika sitten kirjoituksen pahassa matkakuumeestani. Kirjoitukseni löytyy täältä 'Matkakuume, voiko sen selättää?'.

Olen vähentänyt matkailua, koska kotini on ollut vaan niin ihana ja matkat eivät ole poltelleet. Ja olen saanut reissata omasta mielestäni ihan tarpeeksi paljon. Toki Len matkailua harrastanut kerran vuodessa nytkin. No matkakuume nyt kuitenkin tuli ja pahana päällä.

No nyt sen matkakuumeen pitäisi olla ohi. Aivan mahtava matka koettu. Kyllä, aivan ihanaa! Matkailu on todellakin mahtavaa. Ja vaikka luulin, että en innostu noin matkailusta niin kyllä vaan. En todellakaan ole reissannut vielä tarpeeksi. Perun sanani täysin.

No voiko matkakuumeen selättää matkalla. No, ei voi. Nyt minulla on heti uusi matkakuume. Tämä on täysin kierre. Miten tästä pääsee pois?

Kaivoin jo säälittävästi kaikki kolikotkin esille ja löysin kolikoista 400 euroa seuraavan matkan pohjakassaan. No totuus on, että en mitään kassoja tarvitse eli tuo on vaan symbolinen, mutta niin vaan lupasin itselleni, että saan vaikka heti varata uuden matkan, jos siltä tuntuu. Katsotaan miten pitkään saan oltua kotona. Kotonakin on kyllä ihanaa..... mutta ruoka, ohjelmat, meri, lämpö, löllöttely....

* Matkakuume, mutta kohde puuttuu? Löydä matkakohteesi - Booking.com

Lue lisää... "Matkailu avartaa, kyllä!"