lauantai 13. toukokuuta 2017

Taloudellisen riippumattomuuden yhtälön ymmärtäminen

Taloudellisen riippumattomuuden yhtälön ymmärtäminen.


Itse ajattelen, että kaikki ymmärtävät taloudellisen riippumattomuuden yhtälön. Kaikki vaan eivät halua sitä tavoitella (joka on todellakin ok). Joku haluaa kuluttaa. Joku ei halua ajatella. Joku haluaa vaan peruselämää (lue! elämä ei saa poiketa muiden elämästä).

Mutta enhän minäkään tajunnut taloudellisen riippumattomuuden yhtälöä nuorena, saati sitten kerralla. Kotonani ei puhuttu sijoittamisesta (yrittämisestäkin puhuttiin negatiivisesti). Valmistumisen jälkeen, työelämässä aloittaessa, ostin asunnon. Sitten halusin vaan maksaa pois asuntolainaani. Koska en tiennyt, että raha voi kasvaa korkoa. Saati sitten korkoa korolle.

Sitten tein laskelmia. Ja ymmärsin.

Tämän kirjoituksen innoittaja on FemmaDonna tällä kirjoituksellaan. Kiitos FemmaDonna. Toivon, että mahdollisimman monella aukenevia silmiä. Jokaisella on mahdollisuus saavuttaa taloudellinen riippumattomuus. Uskon että ihminen joka on nyt esim kulutusluottokierteessä voi saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden. Kyseisen FemmaDonna bloginpitäjä saavuttaa tavoitteen aivan varmasti noin hyvistä lähtöluvista lähdettäessä. Onnea matkaan, FemmaDonna!

Ymmärrys tulee vähitellen. Uskon, että jokaisella on mahdollisuus saavuttaa taloudellinen riippumattomuus. Asia riippuu vain siitä miten paljon tarvitaan nykyiseen elämään. Riittäisikö 50 % tuloista elämään ja saisit esim 50 % palkasta säästöön ja sijoittamalla tuo puolikas pääsisit esim. kymmeneen vuoteen siihen tilanteeseen, että pääomasi tuottaisi tuon elämisen osan verran tuottoa.

Esim palkka on 2000 euroa ja elämiseen riittää 1000 euroa. Sijoitat joka kuukausi 1000 euroa 8% tuotolla. On sinulla kasassa korkoa korolla ilmiön ansiosta 10 vuoden päästä 174000 euroa (josta tuottoa 54000 euroa). Tuolla pääomalla (174000 euroa) 8 % tuotolla saat kuukaudessa pääoman tuloja 1160 euroa (8% x 174000 e=13920 vuodessa). Nuo pääoman tuotot kattaisivat jo elämisen kustannukseksi.

Omalla kohdalla muista laskeneeni tuolloin menoja ja ne olivat aika monta vuotta 850-900 euro kuukaudessa. Kaikken muun säästin. Koinko silloin, että olin köyhä tai että en voinnut tehdä mitään? En. Lenkkeilin Seurasaarta ympäri. Pussailin kotona koiraani. Luin paljon lasitetulle parvekkeella ja katsoin merta. Otin aurinkoa (varjossa). Kaikki ihan ilmaisia harrastuksia. Aika oli ihan huikeaa. Vieläkin tulee hymy huulille, kun mietin kolmekymppistä minääni...

Koska et voi etukäteen tietää tuottoprosenttiasi, tai säästöön jäävää rahasummaa (vaihtelee kuukausittain), tärkeintä taloudellisen riippumattomuuden saavuttamisessa on SUUNTA. Jos tiedät mihin suuntaan menet ja motivaatio on korkea. Lopputulos on taattu. Itseäni taloudellisen riippumattomuuden matkalla kannusti laskemat, jossa laskin tulevia mahdollisuuksia, mutta ennen kaikkea laskelmat, joissa kogreettisesti näin, että varallisuus kasvaa.

Minun matkasta taloudelliseen riippumattomuuteen voit lukea täältä ja täältä. Olen laskenut myös monta kertaa mikä on sellainen pääoma, että se riittää taloudelliseen riippumattomuuteen. Teksti löytyy esim. täältä.

Tervemenoa tekemään laskemia! 

Mikä on sinun esteesi, että et voi tavoitetta saavuttaa? Vai onko niin, että ei ole estettä?





*8% vakaa tuotto sijoituksellesi Korkeatuottoinen.fi

21 kommenttia :

  1. Itselläni ainut este on töiden oleminen kiven alla, mutta eiköhän se jossain vaiheessa löydy. Sitten kun saan vakituista työtä voin alkaa laskemaan tarkemmin miten saavutan tavoitteeni. Tosin tavoitteeni eivät ole kovin konkreettisia, haluan omakotitalon ja "tarpeeksi" rahaa, että ei tarvitse olla huolissaan. Ehkä nekin konkretisoituvat.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos kommentista. Omakotitalo ja 'tarpeeksi rahaa' lienee aika perustavoite. Onnea matkaan! Sen kyllä saavutat jos halua. Ymmärrys ja halu tavoitteen saavuttamiseen ovat tärkeimpiä. Ja SUUNTA!

      Poista
  2. Esteenä pienet tulot ja mukavuuden halu. Periaatteessa ois mahdollista säästää tuo tonni minunkin tuloilla, mut vaatisi inhaa karsimista. Tavoitteena onkin säästellä vaan niin paljon kun säästyy mut perusmukavasta elämästä tinkimättä.

    VastaaPoista
  3. Kiitos kommentista. Juuri noin asia pitääkin suorittaa. Omissa rajoissa!

    VastaaPoista
  4. Miten ihmeessä kuvittelet saavasi 8% tuoton tasaisesti vuosittain? Ehheh! Tuo on vain keskimääräinen tuotto ja joinakin vuosina se on negatiivinen. Pääomalla eläminen luonnistuu yli suhdanteiden vain osinkojen, korkojen tai vuokrien avulla. Tässä tapauksessa 3% olisi realistinen luku, mikä tarkoittaa 2.67 kertaista summaa ilmoittamaasi verrattuna. Luovutusvoittojen varaan taloudellista riippumattomuutta ei kannata laskea.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Jos sinua kiinnostaa laskea oma taloudellisen riippumattomuuden laskelma niin voit hyvinkin käyttää tuota sinun 3 % tuotto-odotusta, jos se on sinusta realistinen keskiarvo.

      Poista
    2. Anonyymi nyt unohtaa että se 8% on... niin, keskimääräinen tuotto. Se tarkoittaa että kun jonain vuonna tulee vaikkapa 20% arvonnousua ja osinkoja niin niistä voi edelleen ottaa vain sen 8% ja jättää loput kasvamaan korkoa tai sitten voi ottaa koko 20% ja säästää sen pankkitilille. Ei ole pakko joka vuosi saada juuri 8% tuottoa. Ainoa mitä tässä vaaditaan on se että kun "eläkkeelle" lähtee niin se olisi hyvä tehdä kun pörssi on noususuhdanteessa eli pitää olla vähän pelisilmää ennen kuin menee näyttämään pomolle keskisormea.

      Poista
    3. En minä unohtanut mitään. Te ette vain ymmärrä.

      Kokeilkaapas kaikki: http://www.firecalc.com/
      syöttäkää tuonne salkun arvoksi 215k ja vuotuiseksi kulutukseksi 17k (8% salkun arvosta) ja 30 vuotta.

      Salkku tyrehtyi 76.7%:ssa tapauksista.

      Toisaalta jos otetaan tuo mainitsemani 3% sääntö käyttöön niin salkku ei _kertaakaan_ loppunut kesken.

      Eli ensin te käytätte 5v-20v salkun rakentamiseen työllä ja tuskalla ja sitten kaikki vain kulutetaan päättömästi? Ei kiitos.

      I rest my case.

      Poista
  5. 3% on inhorealistinen tuottolukema.
    Muistelisin about 6,6% olevan johonkin historiaan perustuva perusskenaario

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Itse laskin/lasken tuottoprosentin monella luvulla (nyt oma laskelma keskiarvoni taitaa olla 6% tuotto laskelmissa). Kun laskee kauhuskenaariolla ja laskee hyvän vuoden tuottona, saa näppituntumaa paljonko itselle on se sopiva luku. Minulla on sijoituksissa myös velkavipua, niidenkin riskiä arvoin. Lasken mm aina myös tilanteen jos korot nousevat 8%. Silti pystyn olemaan ylijäämäinen (tai +-0) sijoitusten suhteen. Tärkeintä on kuitenkin suunta (ja lopettaa 'ei' syiden keksimisen). Jos säästät ja sijoitat nyt niin se on joka tapauksessa sinun varallisuutta eli se hyöty on tulossa sinulle myöhemmin. Se että olisin aiemmin kuluttanut nuo rahat ei olisi silloinkaan tuottanut minulle lisää onnellisuutta, koska tulevaisuuden varallisuuden tuottama taloudellinen turvallisuus lisäsi jo silloin onnellisuuttani. Mahdollinen taloudellisen riippumattomuus myöhemmin lisäsi onnellisuuttani. Siksi minä valitsin tämän suunnan. Ja saavutin tavoitteen.

      Poista
  6. Kiitos tekstistä! Todella inspiroivaa. Herätit minussa ajatuksen, voisiko tonnin kuukausibudjetti olla tavoiteltava asia?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos kommentista. Kiva herättää ajatuksia. Suosittelen miettimään pidemmälle laskelmien muodossa.

      Minun päästä vedetty kuukausibudjetti tonnilla (asuminen 500, vesi ja sähkö 40 e, ruoka 200 e, puhelin/netti 40 e, vakuutukset 20 e, vaate/hupi/liikkuminen 100 e, muut 100 e). Minulla ainakin oli mahdollista noin 900 euron kuukausibudjetti joskus. Nykyään en kyllä selviäisi alle 1700 euron, ehkä.

      Poista
  7. Kiitos ja syvä kumarrus maininnasta ja koko kirjoituksesta!
    Mä ihan punastuin! :D
    Juttu jatkuu ensi viikolla, kun tajusin korkoa korolle-laskurilla, että proggis on vielä "helpompi" kuin mitä alkuperäinen kirjoitus väittää! Eli ei se vaadi edes tonnia kuussa, jos saan vaan rahan poikimaan oikeaoppisesti!

    VastaaPoista
  8. Hyvä kirjoitus. Toivottavasti muutkin kun talousbloggarit eksyvät lukemaan. En takertuisi tuotto-odotukseen. Jos ei säästä mitään niin tuotto on 0 %. Se on isompi haaste suurimmalle osalle kuin täysin oikein menevät laskelma. Mukavaa pääoman keräilyä kaikille!

    VastaaPoista
  9. Mun tavoitteena ei ole koskaan ollut tulla taloudellisesti riippumattomaksi, mutta kun nyt viime aikoina sun ja Femmadonnan innoittamana olen laskeskellut uudelleen omia lukujani, olen päätynyt siihen, että ehkä mustakin puolivahingossa tulee taloudellisesti riippumaton jossain vaiheessa!
    Vielä puoli vuotta sitten kirjoitin blogiini, että vaikka mullakin olisi mahdollisuus tulla taloudellisesti riippumattomaksi ehkä joskus vähän päälle viisikymppisenä, jos siihen kunnolla tähtäisin, niin niin luultavasti ei kuitenkaan tule koskaan käymään. Nyt luulen toisin.
    Omat lukuni on vähän varovaisesti laskettuna ja yksinkertaistettuna esimerkiksi seuraavat;
    - Säästöaika 17 vuotta -> vuonna 2034 olen 50-vuotias
    - Alkupääoma 8000 € (tämän verran mulla on tällä hetkellä rahastoissa, lisäksi on toki muuta varallisuutta)
    - Lisäsijoitus 300 €/kk (minimimahdollisuuteni säästää tällä hetkellä)
    - Korkoprosentti 5
    Tulos; n. 111 000 €, josta 5% on n. 5550 € eli n. 460 €/kk, joka jo on enemmän mitä menoni on tällä hetkellä.
    Ja jos laskisi vaikka 6% korolla ja 500 €/kk lisäyksellä, lopputulos olisi n. 190 000 €, josta kuukausituotto 950 €, josta 30 % verojen jälkeen 665 €.
    Ja ehkä musta ei tulekaan koskaan taloudellisesti riippumatonta, mutta taloushuolia ei kuitenkaan liene koskaan, kun se mainostamasi tärkeä suunta on selvillä. :)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos kommentista. Hienosti laskettu. Ainakin minä olen sitä mieltä, että kaikilla on mahdollisuus (toki kaikki ei halua tähdätä taloudellisesti riippumattomaksi ja se on ihan ok). Rahan käyttö on suhteellista. Eli jos säästät esim 40% tuloista niin väistämättä olet lopulta taloudellisesti riippumaton (niihin omiin menoihin nähden). Ja hyvä että ole toitottanut tuota suuntaa.... Heheh! Pääjuttu tällä blogilla on että muutkin tajuaa (taloudellisen riippumattomuuden mahdollisuuden realistisena vaihtoehtona), toki jos olisin fiksu niin olisin ihan hiljaa eli rahalla säilyisi arvo hyvänä ja minä saisin hyvän tuoton (kun muut kuluttaisivat)...

      Puolivahingossa minäkin saavutin ensi stepit taloudelliseen riippumattomuuteen. Ei tähän tavoitteeseen pääsemiseen tarvitse esim. kärsiä vaan päinvastoin nauttia varallisuuden kasvusta.

      Poista
    2. Mä ajattelen niin, että ihan kaikilla ei ole mahdollisuutta, mutta suurimmalla osalla on. Poikkeuksena esim. sellainen ihminen, jolla on omien tai lasten sairauksien/muiden erityistarpeiden vuoksi oikeasti selvästi niin suuret menot suhteessa tuloihin, että säästöön ei juuri pysty rahaa pistämään. Mutta poikkeukset vahvistaa säännön, melkein kaikille perusjampoille ois mahdollista! :)

      Poista
    3. Juuri näin 'perusjampoille' sukupuolesta riippumatta mahdollista.

      Poista
  10. Anteeksi aivan tyhmä välikommentti, mutta mistä sä revit ton 8% tuoton? Kuka maksaa 8%? Kaikki kirjoittaa 8% tuotoista, mutta näyttäkää mulle se kuponki joka tuottaa sen 8% vuodessa. T: Akateeminen työtön

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. En usko että kukaan näyttää 8% varmaa kuponkia sinulle. Itse ottaisin ehkä hiukan aktiivisemman roolin ja yrittäisin joitain sen hetken parasta sijoitusmahdollisuutta. Enkä odottaisi valmista. Aloita pienestä, esim liity 31.12 kahteen osuuskaupaan täysillä osuusmaksuilla 100 e kpo ja 100 e eepee. Ne ovat maksaneet ainakin 2016 vuonna tuosta osuusmaksun korkoa aina kesänkynnyksellä 20 euroa per osuuspankki eli 40 euroa kahdesta. Ihan ok tuotto puolesta vuodesta 200 eurosta tuottoa 40 euroa ja tuossa on vielä helpotettu verotuskin...

      Poista
  11. Maailmalla FIRE-piireissähän yleisesti käytetään 4%-sääntöä eli vuosittain voi nostaa 4% osakesijoituksista ja kassan pitäisi kestää ainakin historiaan nojautuen. Tässä myös inflaatio on otettu huomioon.

    VastaaPoista