Onko tämä rahan arvoista?

   

Onko lomailu rahan arvoista? Valmispakettiloma maksoi varattaessa noin 2500 euroa ja pieniä hiluja päälle (bensoja ja tuliaisia jo ostettuna). No kannattiko maksaa? Kyllä. Ainakin minä nautin. Lomalla on ihanaa olla. Kyllä kannatti säästää. Tämä on jotain mihin voisin tottua! 

Olen tehnyt työhommia pari tuntia viikossa. Se riittää pitämään aivot virkeänä. Muuten voisin vaan löhöillä ja uida.

                               Löydä matkakohteesi - Booking.com

Lue lisää... "Onko tämä rahan arvoista?"

Miten säästäminen ja sijoittaminen alkoivat?

Miten säästäminen ja sijoittaminen sai alkunsa?

Miten minä aloitin säästämisen? Kun valmistuin ja menin töihin, minulla jäi palkasta rahaa yli. Olin tottunut opiskelijabudjettiin ja yhtä äkkiä tililläni oli koko ajan rahaa. Peruselämiseen meni esim puolet palkasta (asuminen, ruoka...) ja toinen puolikas makasi tilillä. Hummasin ja matkustin. En tiennyt, mihin muuhun sen rahan olisin laittanut. Pankkitilillä raha ei näyttänyt hyvältä. Helsinki tarjosi kyllä ihan kivat kuluttamispaikat (kahvilat, elokuvat, kulttuuri...). Sitten ostin sattumien summana asunnon. Minulle tuli uusi päämäärä, asunnon lainan mahdollisimman nopea lyhentäminen. Ylimääräinen lyhentäminen oli ilmaista, niinpä perus lainanmaksun jälkeen laitoin joka kuukausi säätöön jääneet rahat ylimääräisenä lyhennyksenä asuntolainan maksuun. Ja lainahan lyheni ihan huippuvauhtia. Sitä vauhtia oli kiva katsella. Laina lyheni ja saman verran oma pääomani kasvoi. 

No sitten tuli uuden asunnon oston aika. Möin edellisen asunnon hyvällä voitolla (hitas kerroin muuttui juuri tuurillani välissä) kahden vuoden ja vartin asumisen jälkeen. Sitten ostin uuden asunnon. Säästäminen hyytyi vähäksi aikaa. Varallisuuden kasvua oli vaikeampi 'muka' seurata, en tiedä miksi koin näin. Sain silti jotain säästöön.

Mutta tuolloin ensimmäisen asunnon oston ja asumisen aikoina varallisuuteni oli helposti seurattavissa. Se innosti. Siitä vähitellen siirryin sijoittamaan sijoitusasuntoihin. Ja sillä tiellä yhä ollaan.

(Jälkikäteen mietittynä olisi toki mielummin kannattanut sijoittaa kyseiset kuukausittaiset säästörahat ja maksaa minimillä asuntolainaa, mutta minun 'sijoituskokemuksella' eli kokemattomuudella se ei olisi ollut mahdollista, siksi olen tyytyväinen, että tajusin laittaa rahat asuntoon.)

Miten sinä aloitit säästämisen ja sijoittamisen? 


*Nordnet-koulu

Lue lisää... "Miten säästäminen ja sijoittaminen alkoivat?"

Etelään lomalle! Matka varattu.

Arjen alettua, matkakuume yllätti taas puskan takaa. Viikon hintavertailun jälkeen etelänloma on varattu. Lämpö ja hiekkaranta kutsuvat. Tai oikeammin lämpö ja varjo ja uinti kutsuvat. Allinclusive helpottaa lomaa. 

Olen jo ihan lomalentofiiliksissä.

Matkalaukut saapuvat kohta keskeiselle paikalle olohuonetta fiilistä nostattamaan, vähitellen alkaa pakkaus. Matkaliput tulostettu. Matkavakuutus otettu (tuloste puuttuu). Passit voimassa ja yhdessä läjässä.

Valmis, kyllä!

*Katso Premium Class -hinnat Helsingistä ympäri maailman!

Lue lisää... "Etelään lomalle! Matka varattu."

Helpottaako raha arkea?

Helpottaako raha arkea?

Arki on alkamassa, kun koulut alkavat. Syksyn harrastuksetkin alkavat vähitellen. Meidän perheessä aloitetaan jääkiekko. Itse inhoan jääkiekkoa ja en ymmärrä, miten kukaan jaksaa luistella pienen kiekon perässä. Missä järki? Lisäksi olen ihmetellyt vanhempia, jotka raahaavat lasta ja lastakin isompia jääkiekkovarustekasseja jäähallille. Missä järki? (Olen kyllä myös ihmetellyt ihmisiä, jotka maksavat, että saavat katsoa jääkiekkoa. Missä järki?) Mutta olen nyt kuullut noin kuukauden koko ajan, taukoamatta pientä pulinaa jääkiekosta ja unelmaurasta jääkiekkoilijana. Toisaalta olen myös oppinut, että enhän minä aina oikeassa ole. Voihan se jääkiekko olla kivaa. Oikeastaan se on todella sosiaalinen laji. Ja urheilu ei ikinä mene hukkaan. 

Kävimme kokeilemassa lajia jäähallin yleisövuorolla ja päätös oli selvä kymmenen minuutin ja kymmenen kaatumisen jälkeen. Luistelut alkoivat sujua. Motivaatiota kohotti jääkiekkoseuran oikean jääkiekkomaalivahdin kohtaaminen. Valinta on nyt tehty, kesän jalkapalloharrastus saa jäädä talvitauolle kuukauden päästä. Enää puuttuvat jääkiekkovarusteet. Mietin asiaa ensin liian vaikeasti. Varusteitahan on läjäpäittäin: luistimet, maila, kypärä verkolla, housut, säärisuojat, kyynärsuojat, hanskat, kaulasuoja, sukat, tekninen kerrasto... Miettimällä vaikeasti sain aikaan sekaannuksen. 

Nyt kaikki on taas selvää. Miten asia sitten selvisi? No, rahalla. Kävelin kahden kaupan kautta. Sain tarjoukset pariin kokonaiseen jääkiekkosettiin. Ilman jääkiekkoluistimia setit ovat 159 euroa ja 250 euron välillä. Noista paketeista taisi puuttua vielä pari pikku tuotetta, mutta ne eivät vaikuta hintaan kun kympin tai kaksi. Molemmat kaupat tarjosivat hyvin samaan hintaan paketteja. Erot tulivat vaan koko luokituksissa (toisessa kaupassa toiselle lapselle tarjottiin isomman koon pakettia). Minusta nuo hinnat eivät ole pahat. Mutta kävi kaupassa kyllä mielessä, että onneksi olen tajunnut aikanaan säästää ja sijoittaa niin, että rahat jotka noihin menevät ovat sijoitusteni tuottamaa rahaa. 

Raha kyllä helpottaa arkea! Ainakin minusta.

(Toki nyt jääkiekko pulputus on vaan yltynyt. Eli en tiedä kokonaisuuden kannalta, onko nyt helpompaa. Jääkiekkoa ruokapöydässä. Jääkiekkoa autossa. Jääkiekkoa sohvalla. Jääkiekkoa mustikassa. Mutta ainakin minua hymyilyttää koko jääkiekko. Se on hyvän merkki. Asenteen muuttuminen on aina hyvästä ja hymyillä ei voi ikinä liikaa.)



*Tilaa Voi Hyvin -lehti ja lahjaksi Saffire Jolie akaatti-kaulakoru tai IvanaHelsinki Tulppaani-laukku Viisi numeroa vain 27,90 + tilaajalahja

Lue lisää... "Helpottaako raha arkea?"

Raha tulee rahan luokse

Kaikki lähti siitä, kun kilpailutin vakuutukseni. Olen ottamassa joululle valmistuviin sijoitusasuntoihin vakuutuksia. Päätin, että en vaan soita omaa vakuutusyhtiöön, vaan piipahdan jossain toisessa yhtiössä ja vertaan hintaa. Kävelin siis LähiTapiolaan. Neuvottelun tulos oli loistava. Sain melkein samanlaisen paketin kuin entinen vakuutukseni oli. Muutoksia olisi ollut parissa omavastuussa ja lisäksi yhteen taloon vakuutus olisi ollut irtaimistolle vuotorajoitteinen.

Sitten asioin omassa vakuutusyhtiössä. Kerroin, että oli saanut todella hyvä tarjouksen kilpailevalta toimijalta. If palveli hyvin. Minulla oli vähän kiire, joten minulle luvattiin laittaa tarjous Omille sivuille nettiin. Sain tuntiin sähköpostin, että tarjous on netissä ja että sen pääsee lukemaan nettipankkitunnuksilla. Lisäksi minulle soitettiin perään myöhemmin ja varmistettiin että onhan tarjous sellainen kuin halusin. Oli.

Tarjous oli hyvin samanlainen kuin kilpailijalla. Hinta oli -280 euroa/vuosi halvempi kuin voimassa oleva sopimukseni. Hintaa tuli paketille noin 590 euroa per vuosi. Ennen olin maksanut kyseisistä vakuutuksista 870 euroa. Autovakuutus ei ollut mukana paketissa, koska se oli kuulemma edullisempi nykyisellään. Autovakuutus ja tulevien sijoitusasuntojen vakuutuksetkin huomioon ottaen, If tuli edullisemmaksi noin 20 euroa vuodessa kuin kilpailija. 

Päätän siis pysyä If:in asiakkaana.

280 euron säästöstä innostuneena päätin kävellä puhelinlaskujen kanssa DNA:lle. Nykyään olen Telian asiakas. Kannatti. Lopulta sain Telialta nettiä halvemmaksi 5 e per kuukausi ja sain samaan hintaan kuin nykyinen sopimus puhelimeeni nettiä rajattomasti (oli rajoitettu netinkäyttö). Loistojuttu. Isoja säästöjä. Kyllä!

Olenko nyt siis 340 e vuodessa rikkaampi (-280 e vakuutukset ja -60 e puhelin), vaikka joululta alkaa sijoitusasuntojen vakuuttaminen, joka kustantaa 360 euroa per vuosi? Vai olinko aiemmin vaan ollut tyhmä, kun en ollut kilpailuttanut vakuutuksiani ja puheluitani säännöllisesti? Jälkimmäinen kysymys taitaa olla lähempänä totuutta.

Sähkö minulla on vielä kilpailuttamatta. Olisinko niin laiska , että soittaisin nykyiseen sähköyhtiön ja kerron että olen saannut toisaalta tarjouksen, joka on edullisempi ja että löytyykö heiltä joku vastaava tuote. Taidan tehdä niin. Viimeksi se toimi.

*Katso tämän hetken parhaat tarjoukset! Säästä jopa 45% trivago, maailman suurin hotellihaku. Vertaa hintoja yli 900.000 hotellin joukosta.

Lue lisää... "Raha tulee rahan luokse"

Säästöä muovista!

Säästöä muovista!

Minulla on nyt uusi inspiraatio. Olen aiemminkin miettinyt samaa. Mutta innostus on uupunut.

Käyn ison automarketin pihassa viemässä pahveja ja paperia, noin parin viikon välein. Vieressä on isot jätepuristimet muoveille. Muovi vie yllättävän paljon tilaa jäteastiassa. Tänään vein jätti-ison nestemäistä pyykinpesuainetta sisältävän pakkauksen jäteastiaani. Visio valaistui! Alan keräämään myös muovin ja vien sen keräykseen.

Nopealla vilkaisulla jäteastiani oli jopa puoliksi muovia (tämä on vähän liioiteltu luku). Voisinko harventaa jäteastiaan tyhjennysvälin kuukauteen? Säästäisin siinä jätetyhjennystä noin yhden kerran kuukaudessa, jos jaksaisin kerätä muovin kierrätykseen. Säästö olisi rahassa 6,05 euroa kuukaudessa. Kiinnostaako?

Nyt minulla on eteisessä pahvikeräyksen vieressä muovikeräys...

*Hanki lisää myyntiä tulospohjaisesti TradeTrackerin avulla!

Lue lisää... "Säästöä muovista!"

Talouden lyhyt muisti

Blogikirjoittelu on kyllä hyvä harrastus. Olen luullut, että etenen kuin juna ajatusten kanssa varallisuuden kasvattamisen suhteen. Lisäksi toitotan, että suunta on tärkein. Ja mitä minä itse sitten teen, pompin edes takaisin samoja asioita jauhaen kuin pikku pelle. Ja mielenrauha, missä se on?

Vasta laskin, että mihin sijoitan seuraavaksi (syksyllä 2017). Tekstin voi lukea täältä. Minulla on koko ajan menossa suurhanke mittakaavassani, mutta kuvittelin, että uskallan sijoittaa välistä rahaa jo seuraavaan hankkeeseen. Oikeasti, olen ihan kauhuissani jo nytkin lainani määrästä, joka minulla on syksyllä käytössä.

Olen haaveillut, että nostan asuntosijoitusteni velkavipua 'kunnon' asuntosijoittajan tasolle. Siitä voit lukea esim täältä. Huh, huh. En haaveile enää syksyn 2017 jälkeen velkavivun kasvattamista. Todellakin 40 % tuntuu sittenkin olevan minulle liikaa.

Olenkohan aina ennenkin ollut tällainen tuuliviiri? Ajatukset unohtuu. Nyt ne ei unohdu, kun ne on kirjoitettu blogiin. Loisto harrastus. 

Ps. Pieni panikoinut kuuluu sijoittamiseen...

*Maksuton asiakkuus vain klikin päässä

Lue lisää... "Talouden lyhyt muisti"

Paljonko on liikaa velkaa?

Paljonko on liikaa velkaa?

Mikä on sinun maksimimääräsi lainaa? Minulla lainanmäärään suhtautuminen ailahtelee. Olen pohtinut tätä sama asiaa lokakuussa 2016. Kirjoitus löytyy täältä. Haluan uudelleen laskea luvut auki, nykyisellä parhailla arvioilla, vaikka edellisestä pohdinnastani on kulunut vasta 8 kk.

Minulla on asunnoissa nyt noin 30 % velkavipu (velkaa 251811 euroa, Varallisuuteni 5/2017 näet täältä). Minusta asunnoissa voi olla velkavipua enemmänkin. Tämä varallisuuden vaihe on vaan välivaihe, sillä uusi rakennushanke on käynnistynyt ja sen myötä velkavipuni korjaantuu. Uudesta rakennushankeesta voit lukea esim täältä.

Kun rakennushanke on valmis ja olen ottanut siihen 145000 euron lainan, minulla on velkaa 396811 euroa. Varallisuutta minulla lienee silloin 984235 euroa (vieras pääoma 396811 euroa ja nykyinen oma pääoma 587424 euroa). Velkavipuni tulee olemaan noin 40,3 %.

Yli 40 % velkaa. Onko se liikaa? Kyllä se taitaa olla. Onnekseni minulla voisi olla tuossa vaiheessa varallisuudestani 11000 'käteisenä' ja ehkä olisin ennättänyt säästää tuohon mennessä esim 1800 euro kk eli noin 6kk eli yhteensä 10800 euro. Joka tarkoittaisi, että voisin vaikka heti lyhentää lainaa 22000 eurolla. No ehkä siihen ei tarvitse mennä. Mutta kyllähän tuo vähän alle 400000 euroa velkaa on minulle kauhistuttavan suuri summa (vaikka kokonaisvarallisuutta olisikin 987000 euroa). Eli ehkä päädyn siihen, että minun velkamääräni enimmäiskoko on tuo 400000 euroa.

3 % korolla 400000 euron lainan korko on 1000 euroa kuukaudessa (12000 e vuosi).  6 % korolla kyseisen lainan pelkkä korko on 2000 (24000 euroa vuodessa). Hirmu suuria summia, mutta jos ottaa huomioon, että saan sijoituksista vuokratuottoa minimissään esim minimilukemilla 4310 euroa  (tämän hetken vuokra ovat esim 890 enemmän, eli yhteensä 5200 euroa). Eli kyllä tuosta helposti saa maksettua korkoja 1000 euroa tai vielä helposti 2000 euroa. Mutta kuitenkin päädyn, että tämä 400000 velkaa on minulle ihan maksimi. Eli minun velkavipuni voi nykytilanteessa olla maksimissaan noin 40 %.

*Nopea apu nukahtamisongelmiin

*Melaton+

Lue lisää... "Paljonko on liikaa velkaa?"

10 osuusmaksua

Minulla on kymmenen osuuskaupan osuusmaksut maksettuna viime vuoden vaihteelta. Nyt on tullut kaikki tämän vuoden osuusmaksujen korot. Sijoitettuna osuusmaksun on siis 1000 euroa (10 x 100 e). Ja korkoja sain 104 euroa. Tuottoprosentti on 10,4% (brutto).


25.6.2017 +20,00   OSUUSMAKSUN KORKO EEPEE
25.6.2017 +8,00   OSUUSMAKSUN KORKO PIRKANMAA
25.6.2017 +10,00   OSUUSMAKSUN KORKO TURUN OK
25.6.2017 +3,00   OSUUSMAKSUN KORKO HÄMEENMAA
25.6.2017 +5,00   OSUUSMAKSUN KORKO ETELÄ-KARJALAN
25.5.2017 +10,00   OSUUSMAKSUN KORKO HOK-ELANTO
25.5.2017 +20,00   OSUUSMAKSUN KORKO KPO
25.5.2017 +12,00   OSUUSMAKSUN KORKO PKO
25.5.2017 +10,00   OSUUSMAKSUN KORKO OK SUUR-SAVO
25.4.2017 +6,00   OSUUSMAKSUN KORKO SSO

Nyt onkin sitten aika suunnata ruokaostosten lomassa s-pankkiin kotiuttamaan osuusmaksut omalle tilille ja hyötykäyttöön. Seuraavaan vuoden vaihteeseen mennessä ne eivät enää kasva korkoa.


(Vuonna 2015 minulla oli myös 10 kpl osuuskaupan osuusmaksujen maksettuna, silloin tuotto oli 110,50 euroa, jolloin verotettavaa pääomatuloa tuli 27,63 euroa, eli pääomatulojen tuloveroa tuli maksettavaksi 8,29 euroa. Lapselle, jolla ei ole mitään muita tuloja kyseinen vero ei edes likvidoidu maksuun, koska 8,29 euron vero on niin pieni ettei sitä peritä. Ihan ok tuotto lapselle netto, 11,05 %)

*
*
Käy osakekauppaa vain 0,99 € kuluin Alle 200 € kaupat Helsingin pörssissä vain 0,99 € 31.8.2017 asti

Lue lisää... "10 osuusmaksua"

Asuntosijoittamisen ydinajatus

Asuntosijoittamisen ydinajatus

Kirjoitin tuonne yhteen kommentin jo asuntosijoittamisen ydinajatuksen laskelman varjossa. Teen siitä ihan oman tekstin, niin silloin mahdollisimman moni voi lukea sen helposti. 

Asuntosijoittaminen ja sen ydinajatus alkoi aikanaan selvitä minulle laskelmien perusteella. Jos joku olisi sen kertonut niin en silti olisi sitä ymmärtänyt. Asian voi kertoa näin 'ostat asunnon velkavivulla ja vuokralainen maksaa sinulle vuokraa ja tällä vuokralla maksat lainaa pois ja lopulta asunto on velattomasti sinun'. Helppoa, mutta en silti ymmärtänyt. 

Sitten tein laskemia ja ymmärsin.

Alla on yksi laskelma. Tämä ei ole mikään äärimmilleen viritetty laskema esim tuoton suhteen. Tuoton saat paremmaksi, kun ostat halvemmalla, saat parempi kuntoisen (lue putkiremontti kauempana) asunnon ja saat vuokraa enemmän.

Mutta jos kaikki ovat arviota niin tässä ihan hyvä perusarvio (ei pääkaupunkiseudulta).

Osta 60 % - 70% velkavivulla esim keskusta yksiö (hinta 70000 e), omaan pääomaa 24000 euroa ja pankista lainaa 46000 euroa (2,5% korolla 10 vuotta laina-aika, lyhennys on 434 euroa kuukaudessa) eli velkavipu 66%. Vuokraa asunto esim hintaan 560 e kk ja yhtiövastike on varmaan noin 120 e ja lainaa maksat korkojen kanssa pois 434 euroa kk, 10 vuoden aikana joudut upottamaan joka kuukausi tuohon 6 euroa omaa rahaa (tai ota laina-ajaksi 10 vuotta ja 1 kk, niin ei tarvita omaa rahaa). Ja kymmen vuoden päästä sinulla on tuo asunto kokonaan velattomana oma. Eli tuottona olisit saanut kymmeneen vuoteen tuon pankkilainan verran eli 46000 euroa. 

Minusta se on ihan hyvä summa tuottoa suhteessa riskiin, joka on esim. tyhjät kuukaudet tai suhteessa työhön (esim. etsittävä joka vuosi uusi vuokralainen eli aikaa menee 1 päivä per vuosi). 

Sitä parempi diili, mitä edullisemmin asunnon saat (ja mitä uudempi asunto on) ja mitä kovemman vuokran saat.

  *Ansaitset loman - Booking.com

Lue lisää... "Asuntosijoittamisen ydinajatus"