Paljonko on liikaa velkaa?
Mikä on sinun maksimimääräsi lainaa? Minulla lainanmäärään suhtautuminen ailahtelee. Olen pohtinut tätä sama asiaa lokakuussa 2016. Kirjoitus löytyy täältä. Haluan uudelleen laskea luvut auki, nykyisellä parhailla arvioilla, vaikka edellisestä pohdinnastani on kulunut vasta 8 kk.
Minulla on asunnoissa nyt noin 30 % velkavipu (velkaa 251811 euroa, Varallisuuteni 5/2017 näet täältä). Minusta asunnoissa voi olla velkavipua enemmänkin. Tämä varallisuuden vaihe on vaan välivaihe, sillä uusi rakennushanke on käynnistynyt ja sen myötä velkavipuni korjaantuu. Uudesta rakennushankeesta voit lukea esim täältä.
Kun rakennushanke on valmis ja olen ottanut siihen 145000 euron lainan, minulla on velkaa 396811 euroa. Varallisuutta minulla lienee silloin 984235 euroa (vieras pääoma 396811 euroa ja nykyinen oma pääoma 587424 euroa). Velkavipuni tulee olemaan noin 40,3 %.
Yli 40 % velkaa. Onko se liikaa? Kyllä se taitaa olla. Onnekseni minulla voisi olla tuossa vaiheessa varallisuudestani 11000 'käteisenä' ja ehkä olisin ennättänyt säästää tuohon mennessä esim 1800 euro kk eli noin 6kk eli yhteensä 10800 euro. Joka tarkoittaisi, että voisin vaikka heti lyhentää lainaa 22000 eurolla. No ehkä siihen ei tarvitse mennä. Mutta kyllähän tuo vähän alle 400000 euroa velkaa on minulle kauhistuttavan suuri summa (vaikka kokonaisvarallisuutta olisikin 987000 euroa). Eli ehkä päädyn siihen, että minun velkamääräni enimmäiskoko on tuo 400000 euroa.
3 % korolla 400000 euron lainan korko on 1000 euroa kuukaudessa (12000 e vuosi). 6 % korolla kyseisen lainan pelkkä korko on 2000 (24000 euroa vuodessa). Hirmu suuria summia, mutta jos ottaa huomioon, että saan sijoituksista vuokratuottoa minimissään esim minimilukemilla 4310 euroa (tämän hetken vuokra ovat esim 890 enemmän, eli yhteensä 5200 euroa). Eli kyllä tuosta helposti saa maksettua korkoja 1000 euroa tai vielä helposti 2000 euroa. Mutta kuitenkin päädyn, että tämä 400000 velkaa on minulle ihan maksimi. Eli minun velkavipuni voi nykytilanteessa olla maksimissaan noin 40 %.
*Nopea apu nukahtamisongelmiin
*Melaton+
Alkaa itse pyyhkimään hikeä otsalta, kun miettii lähes puolen miljoonan lainaa. Lähinnä ongelmahan on juurikin tuo, että jos korot lähtevät nousuun, niin jokainen prosentti tuo hurjat määrät lisää maksettavaa vuodessa.
VastaaPoistaOlen kumminkin itsekkin miettinyt, kuinka paljon lainaa itse uskaltaisin ottaa, että saavuttaisin haluamani vaurauden mahdollisimman nopeasti.
En nimittäin halua säästää 40 vuotiaaksi saakka, että voisin hankkia omakotitalon (haaveilen vähän isommasta, kuin 100 neliön puutalo), mutta jos hankin sen aiemmin niin sitten lainojen määrä nousee helposti suhteellisen korkeaksi.
Noh, laskeskelen näitä sitten, kun tiedän paremmin mikä on realistinen kuukausituloni. Alkuun sitä tarvitsee kumminkin kasvattaa jokunen vuosi.
Kiitos kommentista. Puolimiljoonaa velkaa olisi kyllä ihan hurja. Mutta tuo 400.000 e on kyllä minun ihan maksimi.
PoistaVelkavipu-% on hyvä olla tiedossa ja sehän on asuntosijoittajille "parhaimmillaan" 70 % tai jopa enemmän. Näin minullakin sijoitusasuntojen osalta, osakesalkku on taas sitten velaton joka tasoittaa tilannetta.
VastaaPoistaFinanssiviranomaiset taas laskeskelevat enemmän velkaantumisastetta, joka lasketaan velan määrä / nettovuositulot. Tässä päästään yleensä reippaasti yli 100 %, mutta huolestua kannattaa kuulemma vasta kun menee yli 200 % :)
Kiitos kommentista. Minulle tulee olemaan velkaa 397000 euroa, kun tuo seuraava rakennusprojekti valmistuu. Siitä asuntojen yhtiölainoja on noin 93500 euroa. Mutta luku kyllä hirvittää. Mutta silti oli miettinyt, että uskallan ottaa asuntoihini 40% velkavivun (nyt on 30% velkavipu, jonka olen luokitellut aika pieneksi). Mutta minun raja on kyllä euroissa tuo 400.000 euroa. Se on niin iso summa!
PoistaKiitoksia mielenkiintoisista kirjoituksista. Mukavaa vaihtelua vastaavien blogien osakespekulointeihin.
VastaaPoistaOlet kyllä saanut hyviä tuottoja asunnoistasi, aiempia kirjoituksia lukiessani tulikin jo mieleen että miten olet huomioinut koron nousun mitä monet pitää väistämättömänä kymmenien vuosien sijoitushorisontissa. Tietämättä asunnoistasi oikeastaan yhtään mitään, voi olettaa että niihin on tulossa putki, julkisivu yms remontteja joiden kustannukset voivat olla pahimmillaan joissain asunnoissa jopa puolet asunnon hinnasta.
Useaan asuntoon hajauttamisen ja pienien menojesi ansiosta taloudellinen riippumattomuutesi kyllä ihan helposti ole vaarassa vaikka parinkin kämpän tuotot tippuisivat nollaan kasvavien lainojen yms takia.
Nähdäkseni suurin uhka taloudelliselle riippumattomuudellesi on liika vivuttaminen mihin yhdistyisi korkojen nousu ja asuntojen hinnat tipauttava lama, joilloin osa asunnoista pitäisi myydä kehnoon hinnalla millä hyvänsä.
Kiitos kommentista. Olen yrittänyt nyt myös painottaa uudempi asuntoihin (eli hajauttaa). Putkiremppat on tulossa tiettyihin asuntoihin, mutta esim uuden kylpyhuoneen sisältävä putkiremppa voi olla arvoitu pikku 25 neliön asunnon osalta 15.000 euroa, niin vaikka se nousisi 25000 niin ei se maailmaa kaataisi. Yritän toki huomioida remontit (isot, eli käytännössä vaan putkiremontin), mutta koska minulla jää nyt noin 30.000-40.000 e puolessa vuodessa säästöön/sijoitettavaksi niin voin noilla alkaa maksaa velkaa myös pois. Rajaani on kyllä tuo 400.000 velkaa (sis myös yhtiölainana osan velkaa).
PoistaMaailma ei kaadu, mutta tuottoprosenttiin se tekee ison loven. Yksittäisen asunnon osalta 15 000 euron putkiremontti vastanne 2-3 vuoden tuottoa, tulonmenetyksiin voinee lisätä myös muutaman nollakuukauden remontin ajalta.
PoistaTuottosi kyllä huiman hyviä omaan pääomaasi ja velkavivun kohtuullisuuteen nähden. Asuntojen hinnat pienempien kuntien tasoa ja vuokrat pk seudun.