sunnuntai 15. toukokuuta 2016

Taloudellisen riippumattomuuden todelliset luvut, käytäntö


Kirjoitin aiemmin, paljonko tarvitsin pääomaa, laskelmieni mukaan, taloudelliseen riippumattomuuteen. Kirjoitus löytyy täältä. Päädyin laskemissani, että tarvitsen aluksi pääomaa 260000 euroa (minimielämiseen) ja vuonna 2025 tarvitsen 663400 euroa. Uskalsin irtautua työelämästä kuitenkin kokonaan vasta, kun minulla alkoi olla kasassa 400000 euroa. Eli tätä kirjoittaessani huomaan kyllä, että olen turvallisuushakuinen.

Minulla on nyt noin puoli miljoonaa pääomaa. Miten se vaikuttaa minun laskelmiin? Laskelmissa lasken, että saan tuottoa 6 %. Tuottohaitarini on hyvin laaja, sillä käytän velkavipua hyväkseni (eli lainotusasteeni on nykyään 34%). Tähtäimeni oli ennen, että saan velkavivun 50 prosenttiin, mutta olen tullut myös aika varovaiseksi ja en enää ole ollenkaan varma, mikä olisi minulle paras asuntojen velkavipu. Koen kuitenkin, että nykyinen 34% velkavipu, on liian pieni. Tuottoa asunnoilla saan hyvinkin eri lailla, siksi lasken asian turvallisella keskiarvolla, joka on arvoitu alakanttiin. 6% tuotto on sellainen, että siihen ainakin uskon pystyväni myös huonossa taloussuhdanteessa. Parhaat kohteeni tuottavat kuitenkin nyt esim. huimat 70 % omalle pääomalla tuottoa (kyseisessä asunnossa on kova korkoriski, velkavipu yhden asunnon osalta on mielestäni aivan liian suuri, mutta kokonaisuutena sijoitusmassani nähden se on ihan hallittavissa). Esim. keskusta asunto ostettu 67000 e (vpo 53800, opo 13200), tulot 11600 vuosi, menot 2179 e (sis. korot) eli tuotto huima 9421 euroa per vuosi, mutta omaa pääomaa kiinni vain 13200. Tuottoprosentti on 14,06% (9421/6700), mutta omalle pääomalle tuotto on huima 71,37% (9421/13200). Laina on bullet laina eli nyt maksan vain korkoja. Maksan lainan takaisin 10 vuoden päästä tai sitten vaihdan sen normaaliksi lainaksi, jota lyhennän.

Edellisestä tekstistä päädyn siis, että tuottoprosentti 6 prosenttia on varsin realistinen.

Nykyisellä pääomalla minun pitäisi saada tuottoa 2500 euroa kuukaudessa (500000 x 0,06). Todellisuus on tuotakin ihmeellisempää. Halpojen korkojen ja todella otollisen sijoitusympäristön takia olen saanut viimeisen 12 kk aikana säästöön (uudelleen sijoitettavaksi) noin 50000 euroa (hyvinkin realistinen arvio, koska ns. käteistä on nyt 70000 euroa, tuo summa ei ole kokonaan likvidissä muodossa, mutta noin 3 kk saisin sen käteiseksi). No mitä luku itse asiassa tarkoittaa? Olen sekä elänyt (en ole kitunutkaan) ja saanut säästöön 50000 euroa per vuosi. Elämiseen minulla menee noin 1200 euroa per kk eli 14400 euroa / vuosi ja säästöön on tullut 50000 e, eli olen saanut vuodessa noin 64400 euroa tuloja. Noista tulosta olen maksanut veron. Eli tulot ovat nettotuloja. Suurin osa tulosta on ollut pääoma tuloja (minulla on yritys eli olen jättänyt noita tuloja firmaan tai nostanut ansiotuloina). Jos olisin saanut noista tuloista esim. 80% pääomistani niin silloin pääomatuloja olisi ollut 51520 euroa (6440 x 0,8), jolloin pääomani olisi tuottanut minulle 10% tuoton (51520/500000). Itse uskon että tuloni ovat ehkä enemmän kuin 80% pääomasta lähtöisin. Minulla on jotain tuloja harrastuksistani, ehkä sitten hieman alle 20 %. Lisäksi minulla on yritys, joten tekstini sekoittaa iloisesti omat ja yrityksen rahat (vaikka ne on ihan täysin erillisiä, mutta jos en tee kokonaisvertailua niin en pääse jyvälle tuotoistani).

No olenko tyytyväinen viimeiseen 12 kk tuottoon ja menikö se arviolaskelman mukaisesti? Olin arvioinut, että saan tuottoa 6%. Olen kuitenkin saanut omalle pääomalle tuottoa noin 10 %. Voin olla varsin tyytyväinen. Jos siis saisin opolle jatkossani tuottoa 10 % niin tuloni olisivat (jos harraste tulo jää pois) 4166 e per kuukausi (500000 x 0,1/12). Käytännössä en tarvitse elämiseen edelleenkään kuin sen 1200-1300 euroa per kuukausi eli minulla jää uudelleen sijoitettavaksi joka kuussa 2900 euroa.

Nyt kun kirjoitin luvut auki, taidan ymmärtää, että olen päässyt korkoa korolle ilmiön kyytiin. En olisi voinut uskoa 5 vuotta sitten, että saavutan taloudellisesti riippumattomana esim 3000 euron joka kuukausittaisen säästötavoitteen helposti. Mahtavaa, vai onkohan laskemissani joku suuri virhe (ehkä luen tämän tekstin uudelleen, laskin kädessä)? Mutta tosi asia on, että saan nyt hyvänä vuonna säästöön/uudelleen sijoitettavaksi ainakin noin 50000 euroa ja pääomaa minulla on 500000 euroa. En käy töissä vaan olen taloudellisesti riippumaton. Toisaalta saan harrastuksestani tuloa (ehkä tarkasta paljonko tulot oikein ovat?).

Vaikka tämä teksti näyttää todella positiiviselta talouden näkökulmasta, niin haluan silti saada selvyyden, että mihin rahani menevät ja jotenkin kontrolloida menojani (esim. ostin 1560 euron ruokapöydän ja jotenkin tyhmänä olen vieläkin ihan fiiliksissä pöydän ostosta, olisikohan halvempikin riittänyt?). No elämä jatkuu ja huomaan, että minulla on vielä paljon laskettavaa ja oivallettavaa. Mutta tavoitteeseeni, että vuonna 2025 minulla on 3317 euroa tuloja kuukaudessa, olikin helposti saavutettavissa (sain edellisen 12 kk aikana tuloja pääomista arviolta 51200 euroa eli 4266 e/kk). Millainen tavoite minulle olisi sitten hyvä ja realistinen vuoden 2025 pääomatuloksi? Pitääkö minun sittenkin palata takaisin päin laskemissa ja antaa tavoite euromääräisenä pääomana, esim. vuonna X minulla on 1 milj euroa pääomaa? Tavoitetta olen siis tällä blogillani hakemassa.

Millainen on sinun tavoite vuoden 2025 vuoden (pääoma)tuloista?

*   Nordnet.fi: Päätä itse rahoistasi, säästä ja sijoita ilman ylimääräisiä kuluja!

19 kommenttia :

  1. Kiinnostavaa pohdintaa. Mielenkiinnosta, miten saat ~70 tuhannen asunnosta lähes 12 tonnia vuokraa vuodessa?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Tuo kohde on sattumalta ihan minun helmi, mutta osoittaa että tuottoprosentti voi olla tosi hyväkin. Loput asunnot tuottavat ns. normaalisti. Lasken kyllä täällä blogissanikin myöhemmin kaikkien asuntojen tuottoprosentit, niin pääsen lukuina jyvälle kokonaisuudesta. Mutta en usko, että tuon 'helmi' asunnon tuottoprosentit jatkuvat tuollaisena. Pohdinnat ovat kyllä mielenkiintoisia ja olen mennyt vaan eteenpäin suunta päässäni (enemmän tuloja ja vähemmän menoja), mutta haluan selvyyden myös kokonaisuudesta. Välillä tämä jo valkenee minulle, mutta sitten taas koko sijoitusmassani on ihan puuroa. Eli kyllä tässä on tehtävä asuntokohtainen menot ja tulot erittely. Minulla siis haastavaksi muodostaa tuo että osa asunnoista on henkilökohtaisesti omistamani (joita vuokraa omakustannehintaan yritykselleni) ja osa on suoraan yrityksen nimissä. Lisäksi teen hiukan yrityksen kautta alvillista hommaa eli siitä tulo ei ole ns. pääomasta lähtöisin, vaikka samalla pääomalla sitä teenkin.

      Poista
  2. Mitä hyötyä saat vuokraamalla asunnot yritykselle ja sitä kautta eteenpäin ilmeisesti kuluttajille/yrityksille? Maksat tulosta kuitenkin yhteisöveron ja asuntojen arvo ei kasvata yrityksesi tasetta, jotta saisit maksettua osinkoa edes osan verovapaasti? Tosi mielenkiintoinen järjestely, ehkä tavallinen sillä olen noviisi asuntosijoittamisessa ja osakeyhtiön kanssa kikkailussa.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Ei siinä mitään ihme kikkailua tarvitse. Itse en maksa hirveästi pääomaveroa noista kun vuokraan +-nolla ja yritys maksaa yhteisöveron (yhteisövero maksetaan voitosta ja siitähän on poistettu esim palkka). Minulle henkilökohtaisesti se on kokonaisuutena pari prosenttiyksikköä edullisempaa verotuksellisesti (ansiotulovero voi olla alhaisempi kuin pääomaverotus). Lisäksi alvin kanssa on ehkä helpompi pyöriä yrityskuviossa. Ja minulla on siis muutenkin yritys.

      Poista
    2. Muuten, verottaja voi älähtää tuosta, että vuokraat asunnon alihintaan yrityksellesi.

      "Vuokraukseen kohdistuvat kulut voidaan vähentää kokonaan vain, jos kohde on vuokrattu tulonhankkimistarkoituksessa eli kohteesta on peritty käypä vuokra. Vuokratulosta voi vähentää kuluja korkeintaan saman verran kuin samasta kohteesta on saatu vuokratuloja. Korkokuluja ei voi vähentää lainkaan."

      https://www.vero.fi/fi-FI/Henkiloasiakkaat/Vuokratulot/Vuokran_maara_vaikuttaa_vahennyksiin(37015)

      http://www.finlex.fi/fi/oikeus/kho/vuosikirjat/2003/200301164

      Poista
    3. Kiitos kommentista. En vuokraa asuntoja lähtökohtaisesti alihintaan. Vuokraan niitä todellakin tulonhakkimistarkoituksessa (esimerkkisi oli alihintaan vuokrata sukulaisille, aika loogista ettei silloin hyväksytä vähennystä). Vuokra on lopulta aika lähellä noita verotusarvoja, jotka katsotaan käyväksi hinnaksi. Jos vuokraan alle tuon käyvänhinnan niin ei minulla ole silloin lainaa siihen kohteeseen (yksi pikku poikkeus on, mutta siihen on looginen selitys) ja silloin vuokra on kuitenkin yli menojen verran. Eli kaikki menot voin vähentää. Minulla tuohon kokonaisuuteen vaikuttavat kiinteistöjen poistot, minun veroilmoituksen eduksi. Eli tulos on plus miinus nolla lopulta. Maksan ihan mielellään veroja eli siinä mielessä en veroja optimoi. Jos nyt tuossa yhdessä kohteessa verottaja haluaisi määritellä asian toisin kuin minä olen ilmoittanut niin silloinkin verovähennys oikeus on noin 50 e per kk eli tuleeko siitä sitten veroja minulle enemmän vuodessa 180 euroa. En jätä mitään asuntoa vuokramatta/myyntiä tekemättä siksi, että joudun maksamaan siitä veroa. Minusta on kivaa maksaa veroja, kun olenhan silloin saanut myös tuloja (mistä niitä veroja maksaa).

      Poista
  3. Eli sinun pihvi syntyy siitä, että harjoitat yritystoimintaa. En ihan näe mikä on hyöty ellei tase ole todella iso, mutten tietysti epäile ettet olisi tämän optimoinut. Kiva lukea vaihteeksi hieman vakavammasta sijoitustoiminnasta. Kiva kun jaksat jakaa.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Minulla oli samaa toimintaa ihan henkilökohtaisesti omistettuna ennen. Asuntoja vuokrasin. Sitten halusin 'harrastaa' yritystoimintaa ja harjoitella yrityksen perustamista (siihen meni netissä 2 h) ja lisäksi halusin ymmärtää kirjanpitoa. Sitten perustin yrityksen ja toki jos saan yrityksestä etua verotuksellisesti niin pistin kaikki samalla lailla pyörimään paitsi yrityksen kautta. Sen jälkeen olen ostanut yritykselle asuntoja, mutta seuraavan sijoituksen laskin ehkä, että otan sen omiin henkilökohtaisiin nimiin (laina edullisempaa minulle kuin yritykselleni). Kiinteistömassa ei olisi vielä vaatinut yritystä, mutta oma mielenkiinto yritystoimintaa kohtaan oli kova. Ja voihan näitä olla pienempiäkin yrityksiä. Omia omistuksia en siirtänyt yritykseen, eli ne ei ole kasvattamassa yrityksen tasetta (eli en saa verottomia osinkoja niiden ansiosta lisättyä). Mutta sama pihvi se tulee oli yritys tai ei. Jotain säästän (veroissa lähinnä pääoma-ansiovero ja alvissa pienemmän osan) enemmän kun teen yrityksen kautta. Mutta varsinaisesti en optimoinnin mitään kun perustin yrityksen. Sama kiinteistömassa pyörii kuitenkin. Omaa aikaa olen budjetoinut yrittäjänä olemiseen (sijoittamiseen) 1h per arkipäivä. Koska muun ajan pyrin olemaan vapaalla. Nyt juuri ole matkalla (yhdistetty harraste-loma).

      Poista
  4. Kuulostat ihanan samalla lailla spontaanita ja suunnittelemattomalta kuin itsekin tunnustan olevani.. suunnitelman olemassaolo ei ole ehkä tärkein, vaan sisäisen pyrkimyksen tunnistaminen, että oikea suunta on koko ajan?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Olen kyllä aika suunnitelmallinen ja noudatan suunnitelmia todella hyvin. Mutta kun rupesin haaveilemaan taloudellisesti riippumattomasta elämästä niin laskin todella paljon laskelmia (toki ne oli pakko laskea), mutta huomasin myös että jäin laskelmiin ja pihistelyyn koukkuun. On aika kivaa seurata kun varallisuus kasvaa ja sitten sitä vaan seuraa, seuraa ja seuraa. Itse tarkoitus ei kuitenkaan ole tehdä koko elämää laskelmia ja olla pihi. Tarkoitus on elää onnellinen elämä, ilman taloudellista painolastia. Eli minun piti päättää, että en saa enää tehdä laskelmia. Olen ollut nyt niitä ilman pari vuotta ja nyt päätin että haluan kuitenkin jonkun selkeän tavoitteen, siksi olen tässä projektissa josta blogissa kirjoitan.

      Poista
  5. Kiinnostavaa.
    Voisitko avata velkatilannetta hiukan? Miten takausvastuut ja kassavirta koronnoussa tulevat käyttäytymään?
    Nukutko hyvin ;)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos kommentista. Nukun yöni hyvin. Minulla on nyt velkavipu 34 %. Velkaa minulla on 255000 euroa ja se jakautuu eri asuntoihin (uuteen taloon 94000e, yhtiölainaa 74 000 e, bullet laina 53000, ja lisäksi 17000 e ja 16000 e) eli velka on asuntoihin. Likvidiä varoja minulla on 74000 euroa (joista osakkeissa 12000 e) eli jos maksaisin velkoja pois likvideillä varoilla niin velkavipuni olisi 24 %.

      Varallisuus ja velat löytyvät täältä

      http://puolimiljoonaapaaomaa.blogspot.fi/2016/05/huhtikuun-tulot-ja-menot.html

      Joskus aikoinani laskin että 8 % koroilla en tarvitsisi laittaa omaa rahaa sijoituksiini, mutta nyt en ole laskenut koronnousuvaraa.

      Ja minulla on alkanut hirvittää seuraava sijoitukseni, minkä meinasin siis tehdä 50 velkavivulla (jolloin velkaa 375000 euroa, ja koko varallisuus 984000 euroa eli velkavipu 38%). Olen jostain syystä rakastunut siihen sijoitukseen ja en älyä vaan laittaa sitä jäihin. Mutta kai se pitäisi. Sijoituksen päätöksen aika on tammikuussa 2017, mutta rahat tarvitsen vasta 9/2017. Eli silloin minulla pitäisi olla se 120000 euron omapääoma varmasti kasassa. Mutta velka arveluttaa. Ennen olisin vaan painanut kaasua, mutta olen myös lukenut sinun blogia ja saattanut jopa viisastua. Onneksi päätöstä ei tarvitse tehdä nyt. Voin hyvin katsella asiaa tammikuuhun 2017 ja jos silloin pelottaa niin pienennän hankkeen, niin että en ota noin paljona velkaa (vaan esim opoa 120000 euroa ja velkaa 80000).

      Poista
  6. Todella mielenkiintoinen blogi, kiitos siitä! Olen itse suunnilleen samassa tilanteessa. Pyöritän kiinteistöt ja asunto-osakkeet, sekä osan sijoitusvarallisuuttani sijoitusyhtiön kautta. Minulla on myös muuta liiketoimintaa (n.7M€ lv/pa.), mutta olen järjestänyt systeemini niin, että käytän kanssa noin tunnin-pari per päivä sijoittamiseen ja työntekoon. Asun tällä hetkellä Aasiassa. Laskelmia en jaksa isommin tehdä ja siksi onkin mukava seurata tarkkaa talouden seurantaasi. Koetan ottaa siitä myös opikseni. Osakkeissa olen rohkeammin mukana ja olen osinkosijoittaja. Älä suotta vaivaa päätäsi nousuilla ja laskuilla. Eikun ostoja vaan sopivista dipeistä. Tarvittaessa salkulla on myös vakuusarvoa.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos Marko kommentista. Sinulla on kyllä paljon isompaa tuo yrityksen puolen toiminta kuin minulla (vai onko tuo yritys yksin sinun?). Siinä olen vielä ihan pieni kala. Mutta tavoitteeni ei ehkä siinä ole kasvaa yrittäjänä vaan sijoittajana. Mutta haluan kuitenkin pitää yrityksen harrastuksenani eli voin tehdä vapaasti kaikkea mitä haluan ja pyörittää sen yrityksen avulla järkevästi. Yrityksen kautta sen sijaan aion lisätä sijoitustoimintaa eli pääomalle haluan tuottoa aina. Se on minun maali. Saada iso pääoma, joka tuottaa minulle. Ja tämä kaikki ihan perus lähtökohdista (lue! Ei rikkaat vanhemmat). Olen kyllä yllättynyt, että olen päässyt edes tähän pisteeseen. Mutta nyt kun uusi tavoite on sanottu ääneen, niin haluan saavuttaa sen miljoona euroa. Ehkä tämä blogi saattaa auttaa minua suuntaamaan siihen nopeammin. Toisaalta haluan myös nauttia elämästä. Pärjään jo näilläkin pelimerkeillä ihan hyvin.

      Miksi olet muuten muuttanut maailmalle? Edullisempi asumis/kulutusympäristö? Sattuma? Vai onko sinulla asunnot ja yritystoiminta Aasiassa, vai toimiiko vaan siltä käsin?

      Ja tuo osakeosto idea on kyllä ihan hallinnassa päässä. Olen sitä nyt pitkään pyörittänyt ja äly alkaa voittaa eli rohkeasti aion tehdä ostoja (nyt vielä säästän seuraavaan asuntosijoitukseen, mutta sitten kohteena on hyvinkin osakkeet, ja toki hajautuksen takia ostan joitain osakkeita jo nyt).

      Kiva saada kommentteja niin tiedän, että tätä tekstiä joku lukeekin.

      Poista
  7. Olen mukana useammassa yrityksessä 50-90% osuuksilla. Käytännössä enemmän sijoittajan ominaisuudessa nykyään, kuin operatiivisessa toiminnassa. Yritystoiminta on suurimmalta osin Suomessa, mutta pieniä sijoituksia ja bisneksiä täälläkin. Mihinkäs sitä koira karvoistaan. :) Yhden exitinkin olen ehtinyt vuosien varrella tekemään.

    Muutin oikeastaan nimenomaan ottaakseni etäisyyttä. Eikä täällä säidenkään puolesta ole valittamista. Keskityn pääasiassa harrastamaan ja tekemään mieleisiä juttuja. Se lienee monen haave taloudellisesta riippumattomuudesta puhuttaessa. Koetan myös lukea ja kehittää sitä(kin) kautta itseäni.

    Olen myös huomannut, että kaukaa näkee paremmin lähelle. Eli etäisyyden ottaminen on todellakin tehnyt hyvää liiketoiminnalle. Paikanpäällä keskittyy pieneen näpertelyyn ja kaukaa taas näkee paremmin ison kuvan.

    Olen myös lähtenyt pienestä liikkeelle ja aikaa tässä on vierähtänyt toistakymmentä vuotta.

    Sanoisin, että sinulla on pullat hyvin uunissa ja etenet määrätietoisesti ja järkevästi kohti päämäärääsi. Siinä ei yleensä voi, kuin onnistua!

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Itselleni tärkeitä on että suunta on oikea! Toisaalta tällä blogilla olen oppinut että rahankäyttöni itseeni voisi olla vähän hillitympää. Eli ihan hyvä että seuraan mihin se raha oikein menee.

      Poista
  8. Moi ja kiitos erinomaisesta blogistasi.
    Löysin saiturin.org:n vajaa puolivuotta sitten ja aloin silloin havitella taloudellista riippumattomuutta 15 vuoden päähän. Huomattuani miten helppoa se todella oli ja varsinkin kun sain myös vaimoni leikkiin mukaan, aloimme havitella samaa kuin sinä, eli miljoonan rajapyykkiä.

    Varovainen pitää edelleen olla, tähän asti omaisuutta on vasta 230k€ ja lainaa alle 25k€. Laskurina käytän Pohatalta saamaani exceliä. Tiukalla kulukuurilla ja turhan omaisuuden realisoinnilla olen päässyt liikkeelle, ensivuoden tavoitteena on löytää se ensimmäinen sijoituskämppä nykyisten osakkeiden ja indeksirahastojen seuraksi. Yritystoiminta tähän asuntojen ympärille kiinnostaa myös, mutta se on ehkä myös ensi vuoden juttuja...

    Ihan kysymyksenä, kai tässä asuntosijoittamisessa on myös mahdollisuus epäonnistua?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos kommentista.

      Asuntosijoittamisessa on myös mahdollista epäonnistua. Joku bloggari kirjoittikin miten oli ostanut kalliimmalla sijoitusasunnon, ahdistunut asunnon vuokraamisesta ja myynnyt asunnon tappiolla. Eli aina ei mene putkeen. Minulle tämä sijoitusmuoto on ollut kannattava ja hyvä. Stressitön. Voi myös olla tuuria mukana, tiedä häntä. Asuntosijoittaminenkin on ihan leppoista puuhaa kunhan ei velkaa ole liikaa. Minulla on nyt vain 30 %, joka on mielestäni minulle liian vähän. Oma rajana että nukun yön hyvin on varmaan 45% (tai no ehkä 50 %).

      Kunhan pääset asuntojen maailmaan laskelmissasi niin tuoton tuo erityisesti velkavipu. Ihan vaan kun velkavipusi on nyt niin pieni, että siitä et saa ns. lisätuottoa esiin. Mutta osakkeisiin en itsekään uskaltaisi ottaa korkeaa velkavipua.

      Poista
  9. Asuntosijoittamisesta. Minulla on ollut kolmisen vuotta vuokralainen maalla pienessä vaarin mökissä asumassa. Hyvin on maksanut vuokran ja tuotto on n.10% puhdasta. Vanhemmilla on sijoituskämppä kaupungissa jo 80-luvun lopusta ja vuokalaisia on ollut useita. Itsekin asustelin siinä opiskeluaikana pari vuotta. Vuokralaiset on olleet pääsääntöisesti hyviä, vallankinkun ovat välitysfirman kautta hankitut. Yksi ei maksanut kaikkia vuokriaan.
    Eli jonkin verran tuuriakin tarvitaan, ettei saa huonoa vuokralaista, joka laittaisi paikat remonttiin tai jolta ei saisi vuokria. Onko sinulla ollut hyviä vuokralaisia.
    Itsellä on suurin osa sijoituksista osakkeissa, vähän ETF:ssä kuukausisijoituksen muodossa. Sijoitusta olen harrastanut 2000-luvun alusta. Tavoittelen töistä pois jäämistä muutaman vuoden kuluessa. Perhe tekee kuitenkin varovaisemmaksi sijoittajana kuin alkuaikoina. Silloin tuli kyllä oppirahoja maksettuakin.

    VastaaPoista